杨澜x深蓝保：普通人如何做好家庭保障规划？

说起买保险，不少朋友都有过“又想又怕”的经历。

想给自己、家人买保险，但真要买的时候又犯了难：市面上保险产品五花八门，专业术语看得一头雾水，既担心花冤枉钱买错、买贵，更怕真出事之后理赔太难。

这次10周年之际，我们有幸邀请到了杨澜老师担任了深蓝保品牌体验官，还邀请到团队两位资深专家——深耕行业19年的首席产品与理赔专家李丽霞、拥有11年行业经验的规划师业务总监李俊，一起把大家最想问、最困惑的问题都抛出来认真聊了聊。

不想看视频的朋友，我们也整理了完整的文字版，内容如下：

• 保险险种怎么挑？大人、小孩、老人分别怎么买？
• 买保险最容易踩的坑？预算有限怎么买保险？
• 家庭资产如何规划，线上买保险如何理赔？

01

杨澜：我观察到这些年大家的风险意识提升了很多，会选择商业保险。但有些朋友会认为不是有社保就行了吗？或者说保险太复杂，不知道该怎么选。这种又爱又怕的心理，你们是怎么分析的？

李俊（深蓝保规划师业务总监）：

您的观察非常准确，现在我们从新闻也好，身边的人也好，大家能明显感觉到，疾病年轻化、风险其实离普通人很近。社保是国民基础保障，但它只能覆盖最基本的保障，有不少是社保报不了的。

因病致贫，依然是普通家庭最难以承受的风险之一。

大家之所以“不敢买”，本质是怕买错、怕买贵、怕理赔难，但这些问题其实都有解。我们服务过的400多万用户，都是主动来咨询配置的，也说明越来越多人意识到，社保加商保的组合，才能把保障做扎实。

杨澜：那市面上产品这么多，普通人到底该怎么挑？普通家庭做保障，正确的思路是什么？

李俊：买保险本质上不是买产品，而是买解决方案。如果一上来就盯着保险公司名气、产品价格对比，其实有点本末倒置。

正确的顺序是：先明确自己要转移什么风险，再用对应的险种去覆盖。

• 百万医疗险：报销大病产生的高额治疗费用，是医保外的核心补充，几百块就能撬动几百万保额；
• 意外险：应对意外导致的身故、伤残与医疗支出，杠杆极高；
• 重疾险：确诊合同约定的重大疾病后一次性赔付，用来弥补患病期间的收入损失、康复护理费用等等；
• 寿险：专门保障家庭经济支柱，万一不幸身故或全残，给家人留下一笔钱，兜底孩子教育、老人赡养等长期开支。

对绝大多数家庭来说，把这四类基础保障配足，再考虑养老、储蓄，顺序绝对不能反过来。

杨澜：很多人认为最爱孩子，先保孩子。不同家庭成员，在保险的配置和挑选上深蓝保有什么建议？

李丽霞（深蓝保首席产品与理赔专家）：

这里刚好要纠正一个常见误区：给孩子最好的保障，其实是他的父母。孩子没有收入能力，一旦父母作为经济支柱出了问题，整个家庭的保障都会崩塌。

我们建议，大人一定要优先配齐四大险种。

给孩子配置，优先级是百万医疗险>重疾险>意外险。少儿重疾建议选带少儿特疾保障的产品，覆盖白血病、重症手足口病这类儿童高发大病；意外险重点看意外医疗责任，因为未成年人身故赔付有法定限额，不用追求过高的身故保额。

给老人买，意外险是第一优先级。意外摔倒、骨折对老人的打击远大于年轻人。医疗险建议考虑优先选保证续保期长的产品，老人年纪越大、身体状况越差，能投保的产品会越来越少，保证续保能锁定长期保障。一般不建议老人再买重疾险，保费高、杠杆低，很容易出现保费倒挂。

02

杨澜：从一个专业人的角度来看，普通人挑保险、配保险的时候，最容易踩的典型误区有哪些呢？

李丽霞：

误区很多，而且比较典型，三个最常见的坑：

• 盲目迷信大品牌，默认贵的就是好的。保险本质是一纸法律合同，赔不赔、赔多少完全看条款约定，品牌大小和理赔难易没有直接关系，适合自身情况的才是最好的。
• 追求“一张保单保所有”。号称能兼顾医疗、重疾、养老、理财的全能型产品，往往每项责任都做得不扎实，看似什么都保，实则什么都没保够。
• 不重视健康告知。这是最影响理赔的一点，不少人觉得结节、囊肿、高血压都是小毛病，不用特意告知，却不知道这会给后续理赔埋下巨大隐患。其实多数常见的身体异常，都能找到核保宽松的产品，完全没必要冒着拒赔风险投保。

杨澜：那工薪阶层，事业存在一定的不确定性，上有老下有小、预算有限的情况下，怎么做配置最合理？不同人生阶段又该怎么调整？

李俊：保险一定是丰俭由人的，不是一次买齐一劳永逸的事情。

预算紧张的三口之家，可以先配齐百万医疗险和意外险，一共只需要1000多元，就可以把最大的风险给覆盖住。等后续收入上涨、家庭结构变化了，再逐步补充重疾险、寿险，或者延长保障期限，一步步完善。

我们服务过的用户，大多数都是普通工薪家庭，普遍用年收入的5%-10%作为保障预算，就能把核心风险都覆盖住。核心原则就是：先守住底线，再追求全面。

杨澜：从某种程度上来说，保险规划本身也是对于人生节奏的一种尊重和把控。

03

杨澜：越来越多的人会希望能够更好地去进行资产的配置和养老的规划，两位有什么建议？

李丽霞：大家对于养老的担忧可能普遍会有两点，可能会担心退休后钱够不够花，还有一个更现实的问题，可能因为主动或被动的原因，干不到法定的退休年龄，收入从哪来的问题。

养老其实是停止收入的开始，而不是退休的开始。

真正理性的一个养老规划，是打造一笔持续、稳定、终身的现金流，保证退休后每个月都有确定的钱可以花。

年金险这类储蓄型保险，解决的就是这个问题：年轻时按规划投入，到约定年龄开始领取，活多久领多久，能给养老生活托住底。

成熟的家庭资产配置，一定是攻守兼备的：一部分资产做进攻型配置，博取更高收益；另一部分放在这类确定性极强的储蓄型保险里，做防守底盘，保证无论市场怎么波动、人生发生什么变故，未来生活的底线都不会失守。

04

杨澜：这10年以来互联网发展实在是太快了，对比线下代理人这种传统模式，像深蓝保这样的互联网线上的保险经纪平台有些什么样的优势？

李俊：渠道没有所谓的绝对好坏，正规的保险不存在假产品，消费者在选择的时候可以重点看3个维度：立场是否中立、产品是否丰富、服务是否专业。

深蓝保的第一个优势是立场中立，我们代表用户利益，不依附任何一家保险公司，只有中立才能做到客观选品。

第二是产品池足够广，我们对接了近100家保险公司，累计测评过5000多款产品，用户不用自己一家一家对比，我们会帮他筛选出性价比更高、核保更友好、收益更高的、更适配他个人情况的选项，而不是一定要强制接受某一家。

第三是全流程服务，我们有500位全职保险规划师，能根据用户的家庭财务、健康状况定制一对一的保障方案；还有具备医学和法律背景的核保理赔团队，从咨询、投保到售后理赔，每个环节都有专人跟进，没有所谓的信息差，客户有充足的决策空间，保证了服务上的专业和透明。目前我们用户复购率接近60%，也是服务口碑的直接体现。

杨澜：但在网上买保险，有些人下意识还是有些顾虑的，就是理赔的问题。毕竟不像线下有门店，那么深蓝保是怎么解决这个顾虑的？

李丽霞：买保险就是买理赔，客户一定是最关心这个问题的。我以10多年的理赔经验可以很明确地告诉大家，线上、线下买的保险关键是看条款，看他投保前有没有做如实的告知，跟渠道保险公司的大小关系不大的。

我们的理赔团队累计处理过18,688件理赔案件，成功获赔率达99%。

很多客户前期不太相信线上买的保险能够获得理赔，但真正拿到理赔款的时候就会有很大的改观，甚至我们有一个客户还跟我们分享过，因为他家里人成功获赔了两次之后，他亲戚朋友听说之后也陆陆续续地进行了一些保险上的配置，像这样的案例其实还有很多。

线上理赔它还有一个好处就是我不用跑到线下的公司去，一部手机就可以解决，全程就会有一对一的专业的人去跟踪，比如说从资料的准备给建议，我们还会帮客户全程的追踪理赔款，甚至对于那些复杂的理赔案件，我们还会有律师团队的支持等等。

05

很感谢杨澜老师担任我们的品牌体验官，带着普通消费者最真实的困惑，和我们完成了这场深度对话。

从2016年发布第一篇文章到现在，我们见过太多朋友从保险小白一步步摸透门道，也听过太多关于“买保险踩坑”的真实故事。

如果你是老朋友，如果觉得内容实用，欢迎转发给身边正在发愁买保险的家人朋友；

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10年过去，我们至始至终，想做的就是帮用户捅破保险的信息差，把选择权交还给大家。不用怕踩隐形的坑，也不用担心理赔无门。

未来我们也会继续保持专业、坚守初心，陪伴每个家庭做好清晰稳妥的保障规划，守护大家安稳踏实的生活。

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