住院前10疾病公布！最高发的是脑梗，最烧钱的是...

提起大病，很多人第一会想到癌症，想到看不起病、吃不起药。

但8月7日国家医保局发布了「近3年住院TOP10疾病费用分析」，里面的结果和大家想的很不一样，比如：

癌症根本没上榜；

看病花钱最多的病，每次住院平均也就花1万出头；

而大家怕了很多年的「天价药」，药费占比三年连降...

反倒是另一笔钱，一笔大多数人从没听说过的钱，在有些病里，慢慢成为了主角。

01

住院最多的病

其实不是癌症

先来看看住院人数数最多的10种疾病：

（次均费用，即总费用）

那TOP10里面，为啥没有癌症？

并不是说癌症不严重、不高发，而是它会被拆成肺癌、胃癌、乳腺癌等几十种，拆的多了，每一小类就少了，就上不了榜。

其次，癌症化疗、放疗其实都算是特殊门诊，住院人次看不到也很正常。

排在第一的，其实是脑梗死，比第二名和第三名加起来还多。

之前就有新闻：有家长给孩子辅导作业时，气得脑梗死。家里有上了年纪的老人、有三高的，也是高发人群。

还有一个让人意外的疾病「腰椎间盘突出」，已经来到了第6，这三年有1700多万患者住院。

可能很多人觉得这只是小毛病，但严重起来需要住院、手术。

特别是我们这种天天坐办公室的人，腰不好很常见，平时可以多起来活动，上个厕所、倒杯水、扔个垃圾都可以缓解。

顺便说一下，有些百万医疗险，免责条款明确除外了“腰椎间盘突出疾病”，选产品要留意下。

再看费用情况，花钱最多的是冠心病（俗称心梗），每次住院平均10326元。

这是总费用，如果按照70%~80%的医保报销比例，可能个人自费也就两三千。说明这么多年的医改下来，普通人看病压力，比以前小很多了。

这份数据里，还藏着一个更重要的变化：

这10种病的药占比（药品费用占总费用的比例），连续3年全部在下降，但其中3种疾病，耗材费用越来越花钱。

02

这3种疾病

最花钱的不止是药了

报告显示，冠心病、腰椎间盘突出、高血压，在耗材上花费比较高（已标红）：

啥叫耗材呢？以这些疾病为例：

• 冠心病，会用到心脏支架、冠脉导管+导丝等耗材，耗材是药的两倍；
• 腰椎间盘突出，用到椎间融合器、钉棒固定等耗材，耗材比药多花不少钱；
• 高血压，主要是一些检查监护类的，比如血氧探头，心电电极，和药费接近。

除了这些疾病，做透析、做造影检查，植入钢板等等，都需要用到耗材。

深蓝保做公益活动时遇到一个孩子，不幸患了先天性肾病，肺部全白纤维化，先上呼吸面罩，再上呼吸机，最后用上了ECMO（人工肺）。

开机费就是42000元，其中包含的插管+循环管路+离心泵头+膜肺，都是一次性的耗材。

这个报告里面，还有一项数据：

越是三级医院，药占比越低，而耗材费用越贵。这也说明，越是大病，越是去大医院，耗材花的钱就越多。

那么就有两个问题：

1、耗材费用，医保能报销吗？

可以报销，而且不少常用的医疗耗材，早就进了集采，价格降得很猛。

比如心脏支架，2020年第一轮国家集采，均价从1.3万降到700块，当时被大家称作“灵魂砍价”。

近些年来，还有其他耗材，比如脑梗取栓手术用的取栓支架，从2.69万降到4400元，骨科的钉棒系统，从3.3万降到4500元。

2、耗材，会不会像集采药一样没得选？

看到集采，可能有些朋友会担心一些国产质量问题，其实不用担心。

我们来看看常用耗材集采情况：

一方面，国产耗材质量可靠。

就拿最常用的心脏支架来说，今年5月心脏支架刚完成第二轮集采，中选名单里有国产的「火鹰」支架。

它在欧洲10个国家、21家医院做过大规模临床试验，对照的就是全球金标准——雅培的支架。一千多位患者随访1年，效果相当，论文发在《柳叶刀》上。

另一方面，进口耗材也在集采里面，比如进口的心脏支架美敦力、雅培。

值得一提的是，今年的集采方向已经变了，不再一味追求低价，反而是一些太便宜的会被踢掉。

不光进口耗材能进集采，大家关注的原研药也在慢慢回归。

但说句实话，只要DRG控费还在，医生大概率还是倾向于开国产的、便宜的药品和耗材。

结合这些变化，我们也来聊聊医疗险该怎么买。

03

买百万医疗险

这些逻辑要变了

这些变化，其实也在挑战我们过去买百万医疗险的逻辑。

1、想报销住院，普通百万医疗险可能不够了

报告里面，住院最多的十种病次均费用在6千~1万。

这还是总费用，医保报完，自己掏的部分通常只有两三千，很难达到百万医疗险1万免赔额。

先要说明的是，这不代表1万免赔额的百万医疗险没用。

一是免赔额都按年累计，比如脑梗一年住个两三次院很常见，复发、康复、复查...加起来可能就超过免赔额了，就能派上用场了。

二是以上都是平均数，但落到个人头上，没人得的是「平均的病」，真碰上病情复杂、做手术、进ICU，1万免赔额也能派上大用场。

但如果想报销小额医疗险，有两种选择，以热门百万医疗险星相守2号为例，

• 附加小额住院医疗险，0免赔额，1万以下按60%，30岁附加后价格从194元变成333元；
• 选0免赔额版本，1万以下也能100%报销，30岁附加后从194元变成424元。

星相守2号也自带了无理赔免赔额递减，每年减1000，最高减到5000元，理赔过恢复1万。

我更建议大家选第一种，因为以后不想续保了还可以单独退保，而选了0免赔额，想换成1万免赔额，不一定支持。

2、TOP10里面没有的癌症治疗费，更值得关注

论花钱，癌症才是真正的大头：单次住院两三万起步，更大的开支还在院外——靶向药、免疫药，一年十几万不稀奇。

而癌症治疗周期很长，3~5年不复发才算是临床上的治愈。

所以买百万医疗险时，可以重点关注这些癌症保障：

• 癌症疗法是否齐全：比如放化疗、物理疗法，免疫疗法，质子重离子疗法，能否报销癌症靶向药基因检测费等；
• 癌症特药清单：看覆盖多少种抗癌药，主流都是100多种，太少了要注意；
• 癌症特药报销比例：有些产品你买了有社保版本，没用社保报销就按60%，但有些产品会明确说明那些没进医保目录内的药品，仍然可以100%报销，更宽松，比如星相守2号。

（星相守2号条款）

这些细节平时不起眼，真到用的时候，可能就是几十万的差距。

3、想用原研药进口耗材，未来选无社保、中高端更合适

今年7月，浙江省医保局发布了（《关于支持创新医药高质量发展的若干措施》），里面有一段话说得很直白：

也就是说，你自己花钱看病不走医保，可以在DRG规则和集采目录外用药，用耗材。

如果这个政策全国推广落地了，可以考虑以「无社保」身份买百万医疗险，相关费用就能按100%比例报销，价格会比「有社保」版本贵一倍左右。

其次可以买中高端医疗险，去特需部、国际部看病，医生给你开药时选择更多，而不会紧盯着每种病的额度，而是哪些效果更好。

预算有限，可以走「普通百万医疗险+附加重疾特需责任」：平时住普通部，确诊重疾后能去特需部，一年几百块。缺点是平时用不上。

我自己买的尊享e生2026，就是附加了重疾特需保障。

预算充足，直接上中高端医疗险，我给大家推荐这几款：

• 星相守2号（特需版），覆盖特需部和国际部，保证续保20年，国内中端医疗里的长期承诺；
  

  星相守2号

  

  复星联合健康

   

  医疗险

  

  20年保证续保

  

  升级重疾特需

  

  可选住院0免赔

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• MSH欣享人生2026，稳定运营了十几年，背靠国内TOP级的服务商万欣和，医疗资源强大，直付网络成熟。
• 医路相伴（精英版）：交10年就不用交了，一般医疗保到80岁，癌症可以保终身，是目前保障期限最长的，还有十几万现金价值，没理赔也能攒笔钱。
  

  医路相伴（精英版）

  

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  医疗险

  

  终身医疗保障

  

  费率恒定不上涨

  

  既往症宽松

  

  就医范围广

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价格上，30岁的人，百万医疗险一年三四百，普通中端医疗险一年一千五到三千，这些产品续保价格也会更贵。

如果买医路相伴（精英版）方案一，30岁大概1.2万交10年，价格不会变，不用担心涨价问题。

想要知道自己更适合买哪款，也可以点击这里预约顾问，帮你对比保障，测算保费。

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写在最后

回过头看，这份报告信息量还是蛮大的，很多没怎么注意的疾病，反而很高发。

另一方面，也能看到医疗费账单的的变化，药品在降价，耗材在增加。

从这些真实世界的数据，也有利于我们去做好保险规划，想要报销小额医疗，想要更好的医疗资源，都有合适的配置思路。

如果你还是不知道选什么百万医疗险，担心有些不能报销，也可以点击下方卡片，预约顾问，帮你对比市面上的热门产品。