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打疫苗有什么风险?如何通过保险应对?10款热销儿童疫苗险测评

原创:深蓝保
2017-12-15
2075

投胎是一个技术活,先来看一个真实案例:

这几天印尼爆发了大规模的白喉疫情,已致 600 多人感染,数十人死亡。从 2010 年至今,印尼的白喉案例每年都维持在数百人以上。

而在中国,2010 年至今无一例白喉发生。功不可没的原因就是:我国免费强制接种的百白破疫苗,而相关数据显示,2013 年印尼只有约 75% 的儿童接种了疫苗。 

有宝宝的父母都清楚,从孩子出生到幼儿园基本隔一段时间就要打疫苗,各种疫苗应接不暇,那么打疫苗是有什么风险呢,要如何应对呢? 

今天我们就来聊聊这些事,主要内容如下:

  • 疫苗怎么分类,哪些一定要打?

  • 接种疫苗,真正的风险在哪里?

  • 市场热销 10 款疫苗险横向测评

一、疫苗怎么分类,哪些需要打?

深蓝君查了一下,我国每年疫苗接种数达到 10 亿剂次,这种情况下,还问疫苗要不要打,似乎有点多余了....

不过随着 2016 年山东疫苗事件的爆发,网上随处可见“不要给孩子打疫苗”的言论。时至今日,还是有某些人在大肆鼓吹各种疫苗致死致残的案例。

关注医学发展的朋友都知道,20 世纪人类寿命延长最重要医学成就,一个是疫苗,一个是抗生素。

  • 牛痘疫苗:让杀死 5 亿人的天花病毒绝迹;

  • 脊灰疫苗:脊灰病例自 1988 年以来减少了 99% 以上;

  • 百日咳疫苗:让百日咳发病率和死亡率下降了 90% 以上; .........

所以深蓝君有必要再啰嗦一句:一定要给孩子接种疫苗,为应对烈性传染病,打疫苗是最有效、最可靠的防御手段! 下面我们看一下目前国内的疫苗分类:

一类疫苗:国家强制,免费接种

包括:卡介苗、乙肝疫苗、脊灰疫苗、百白破、麻腮风、乙脑疫苗、A 群流脑疫苗、A 群 C 群流脑疫苗、甲肝疫苗等。

这类疫苗是国家综合了发病率、危害性等各方面,财政进行投入,免费提供给百姓接种,我们可以类比成九年义务教育一样,都是免费的。

二类疫苗:不强制接种,自费接种

包括:进口乙肝疫苗、五联疫苗(灭活脊灰-百白破-Hib)、AC 结合流脑疫苗、水痘疫苗、流感疫苗、口服轮状病毒疫苗、肺炎球菌疫苗、轮状病毒疫苗、细菌性痢疾疫苗等。

这类疫苗里有一些是进口的,有一些是综合类的疫苗,比如五联疫苗打 4 针可以预防 5 种疾病,而如果倾向选择免费疫苗的话,一共需要打 9 针,外加3次口服疫苗滴剂。  

所以一类疫苗和二类疫苗不能简单地说谁一定比谁好,本质还是和买保险一样,需要根据每个人的家庭预算、孩子身体状况、个人偏好来决定。

二、接种疫苗,有哪些风险?

古语有云,是药三分毒。大家对疫苗的担忧,无非是害怕疫苗带来的风险。那么,疫苗风险主要表现在哪里呢?

情况 1:接种后一般反应

这属于正常反应,比如孩子打疫苗后出现局部红肿、发热、食欲不振等轻微综合症状,基本无需治疗 1-2 天即可痊愈。 这种现象属于正常的生理反应,很常见,不必过于担心。

情况 2:接种后异常反应

真正让人担忧的是接种疫苗后的异常反应,疾控中心数据统计,以卡介苗为例,不良反应的概率是百万分之一到二。 

虽然这种概率微乎极微,但是在中国庞大的人口基数面前,每年也会有数百人中招。在日本,这种低概率、高痛苦的事,被比作“恶魔抽签”。

有的不良反应需要持续进行治疗,或者由于长时间吃药,已经产生了耐药性。仅剩的办法就是干细胞和骨髓移植,治疗费用动辄也是几十万上百万。

所以接种后的异常反应,才是引起很多人恐慌的真正原因,遇到这种极低概率的事情,也许没有更好的解决办法,就像出门遭遇飞来横祸,只能说这是命运的安排。

情况 3:疫苗偶合症

偶合症就是小朋友在接种前,已经处于某种疾病的潜伏期或前驱期,接种后导致发病,就叫做偶合症。 偶合症和疫苗本身无关,但是普通人会认为是由于疫苗引起的,这时候就需要详细的调查分析才能确定。

其实针对第2种情况,也就是疫苗接种后的异常反应,国家会有相应的补偿措施。 从补偿范围来说,国家补偿仅限于疫苗接种的异常反应,而不包括偶合症、接种事故等情况。  

但国家的补偿毕竟是有限的。因此我们可以通过购买保险,解决这种低概率,高损失的风险,这种情况本来就应该是通过保险来应对的。

三、12 款疫苗保险对比分析:

目前只有几家大公司有开发疫苗险产品,我们搜集了十几个平台信息,找到了几款有代表性的产品来做测评。具体产品如下:

  • 平安疫苗卫士基础版

  • 平安针无忧儿童疫苗险

  • 平安个人疫苗卫士计划二

  • 平安疫苗偶合险经典版

  • 平安儿童疫苗险

  • 太平洋快乐成长疫苗险钻石版

话不多说,直接上图:

直接说结论:

1、如果想性价比最高:可以考虑平安保险商城销售的疫苗卫士。如果选择交 1 年保 7 年,也仅仅才 85 元而已。不仅包含疫苗一般反应、异常反应、偶合反应,还有 3 万的异常反应医疗、3000 元的一般反应医疗。

2、如果想保障疫苗接种事故:可以选择太平洋财险的快乐成长疫苗险,这款产品是为数不多的可以保疫苗接种事故的。如果由于工作人员操作不当引起的,就属于接种事故。 如果大家真的担心疫苗带来的风险,可以同时购买两份,毕竟价格并不是很贵。

深蓝君建议大家,不能看到保险保障内容里包含“疫苗”两个字,就认为什么都可以保,一定要仔细确认保障的内容和范围,具体的细节我们在图表中也有详细的说明,有兴趣的朋友可以看看。  

另外深蓝君在筛选产品时,也遇到了一些大杂烩的产品,这些产品可以理解成为有疫苗责任的意外险。 

 这种产品和学平险有相同的共性,就是看起来保障范围比较广,但是保额一般都不高,价格也不贵。所以深蓝君并不是很推荐,这里就不一 一列举了。

四、疫苗和保险,还要知道这些:

也许大家会有疑问,深蓝君列出的都是专门保障疫苗风险的保险,那常规的保险都保吗?让我们一起来看看:

1、意外险:

意外险不保障疫苗风险。因为意外的定义是:外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件。而接种疫苗导致的不良反应并不符合意外的定义。2、医疗险:

由打疫苗产生的不良反应或偶合症导致住院治疗的,医疗险是否可报销呢? 深蓝君电话咨询了很多保险公司客服,问到了平安、太平、国寿等多家公司的医疗险产品,客服反馈会有专人跟我们联系解答,但截止发稿前,暂未得到答复。

深蓝君也通过其他渠道,和众安尊享e生理赔负责人进行了确认,通过接种疫苗引起的不良反应,只要达到条款里的理赔标准(非健康状态、住院、超过免赔额等条件),那就是可以报销的。

所以这样看来,买一款可以保疫苗意外的百万医疗险还是挺靠谱的,大家可以结合自己的需求,选择一款适合自己的产品。

3、重疾险:

重疾险里面除了病种,还有很多是关于疾病状态的约定,我的理解是符合条款要求即可赔付,无论是由于疫苗或是其他原因导致。 这个需要根据具体情况具体分析,脱离实际情况讨论是没有意义的。

五、写在最后:

每个孩子都是父母的心头肉,在育儿的过程中,每位父母都投入了大量的心血。希望大家都能更理性地看到各种风险,并且选择适合自己的方式来应对。  

还是之前那句话,我们建议家庭配置保险时,要做到先大人后小孩,不能因为爱就盲目投入,做了不理性的消费。  

希望这篇文章对你有用,也欢迎大家分享给其他的父母,期望能够解答更多人的困惑。 

愿每个孩子都能够健康顺利的成长 :)

           

- THE END -
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