「保险条款」到底怎么看？专家通常只看这 4 点！

一、保险合同中，哪些部分最重要？

深蓝君建议大家可以重点关注保险单和保险条款。 保险单相当于是目录，主要包含个人和保险产品的全部信息。

在保单上面我们可以清晰地看到保的谁、保什么、保多久、每年多少钱。保险单生成后会有一个保单号码，这相当于我们在保险公司的身份 ID。通过保单号，保险公司可以查询到合同的全部信息，所以出于隐私保护，致电保险公司查询时，客服都会先确认是否为本人。

这是深蓝君找到的一份保单，里面有详细的信息供大家查看，深蓝君建议重点关注如下信息：

1、保单上的个人信息：为了方便大家理解，深蓝君整理了如下表格，大家可以看一下：

这些都是比较通俗易懂的，大家在保单上都能找到，这里深蓝君就不截图了。

3、保单上的特别约定：有时候保险公司为了对产品进行修改，会在保单上增加特别约定。

根据保险法的规定，特别约定是高于条款的，不影责任和索赔。如果条款和特别约定有不一致的情况，以特别约定为准。

现在网上买保险的越来越多，大部分保险公司会发送电子保单到邮箱，就算我们申请的纸质保单，其实都是由电子保单打印而来的，和我们自己在家打印并没有本质的区别。

电子保单是指保险公司借助遵循PKI体系的数字签名软件和企业数字证书为客户签发的具有保险公司电子签名的电子化保单。符合《电子签名法》，具有法律效力。

二、保险条款，到底应该怎么看？

基本上掌握了这几点，就能掌握一款合同的全部，我们具体看一下。

1、保险责任：

保险责任其实也很简单，就是我们交了那么多保费，到底换来的保障是什么？

在所有的保险合同中，都有保险责任这一段，深蓝君随便找了一个例子：

2.2保险责任 重大疾病保险金

 一、若被保险人于本合同生效或最后复效之日起180日内（含第180日）因意外伤害(见9.6)以外的原因初次患本合同所列的重大疾病(见9.7；9.8)，我们将无息返还您所交的保费，本合同终止。 

二、若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后复效之日起180日后因意外伤害以外的原因初次患本合同所列的重大疾病，我们按本合同载明的保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。

2、责任免除：

责任免除就是说明哪些是不保的，一般会用粗体显示，一眼就能看得到。主要包含一些违法乱纪、吸毒、感染艾滋病等较极端的情况。

2.4责任免除 

一、因下列情形之一导致被保险人患重大疾病的，我们不承担给付保险金的责任： 

（一）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （二）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施； 

（三）被保险人殴斗、故意自伤；

（四）被保险人主动吸食或注射毒品（见9.9）； 

（五）被保险人酒后驾驶（见9.10）、无有效驾驶证驾驶（见9.11）或驾驶无有效行驶证（见9.12）的机动车（见9.13）； 

（六）战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱（以上行为以政府宣告或认定为准）； 

（七）核爆炸、核辐射或核污染；

3、现金价值：

一般长期险都是有现金价值的，很多都会在合同条款里面呈现，里面可以清晰的看到，我们买了 50 万的保额，在某一年退保，能拿回多少钱。 我们之前对现金价值已经有了详细的分析，如果你想了解的话，强烈推荐阅读《就想买份保险，还要把我逼成学霸？》这篇文章。

4、犹豫期、等待期、宽限期、中止期

在保险合同中，还有详细的对于各种时间的规定，深蓝君找到和大家利益密切相关的整理如下：

三、保险理赔，你需要知道这些！

下面我们分别来看一下：

1、如何申请理赔？

合同中都会有关于如何申请理赔的详细说明，比如这款重疾险是这样描述的：

3.3保险金申请 在申请保险金时，请按照下列方式办理： 

重大疾病保险金申请 

一、由受益人或被保险人的继承人作为申请人填写保险金给付申请书，并向我们提供下列资料： 

(一)申请人的有效身份证件；

(二)国家卫生行政部门认定的医疗机构(见9.17)出具的可证明被保险人患重大疾病的诊断证明和诊断所患重大疾病必需的检查报告；

(三)所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他资料。 

二、保险金作为被保险人遗产时，申请人还须提供可证明合法继承权的相关权利文件。 

三、上述申请资料不完整的，我们将及时一次性通知申请人补充提供有关资料。

根据保险公司要求的资料来申请就好了，也不能完全按照合同写的为主，有时候流程是会变的。电话报案后，保险公司会给你最新的理赔指引。

2、多久才能赔下来？

很多人担心保险公司不作为，拖时间不陪款。 其实这种担心是完全没有必要的，无论是保监会还是保险法，都对保险公司有着严格的约束。

只要申请理赔后，一般 30 天内，保险必须要出具一个保险理赔的结论，不会出现拖了几个月才赔的情况。 我看一下这款重疾险是如何说明的：

3.4保险金给付

一、我们在收到保险金给付申请书及本合同约定的资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。

3、不赔怎么办？

如果消费者对理赔结果存在异议，可以通过法律诉讼的方式解决，一起看一下某款产品的规定：

3.5诉讼时效 

申请人向我们请求给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。

四、写在最后：

深蓝君遇到很多因为怕麻烦，没做功课就盲目投保的朋友，现在觉得不合适，退保还有不小的损失。其实保险是非常简单的，大家关心的一切都在保险合同当中。为了买一件几百元的衣服可能要逛街很久，买一份几千元的保险也应该谨慎一些。也许把逛街的热情，放到学习保险知识当中，我相信同样也能有不少的收获。 

在挑选保险过程中，深蓝君也希望能帮助大家更多，通过我的测评，做你可信赖的依靠 ：）

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