白血病重疾险和医疗险怎么赔？哪些情况不赔？

这几天被《我不是药神》这部电影刷屏了，4 天 13 亿的票房。 老实讲，我并不是一个喜欢凑热闹的人，对于人人都爱去看的片子，比如之前热映的阿凡达、战狼等，我都没去凑热闹。

 无奈《我不是药神》实在太火了，火到我太太这种挺着大肚子的孕妇，不顾行动不便，也要去电影院观看，而且我作为保险从业者，医疗和保险相关性太大了，所以这部片子不得不看。 故事其实很简单，大体如下（轻微剧透）：

慢性粒细胞白血病，只有格列卫这种药才能治，2013 年以前，吃这种药一个月要2万，一年仅吃药就得 20 多万。 要么吃药，要么就只能等死。

有的人倾其所有，卖房吃药，也就坚持个 2-3 年，有的人为了不连累家人，吃了半年就选择自杀，有的妈妈为了孩子，不得不出卖自己的肉体。  

由于印度特殊的政策，全球几乎只有印度才有格列卫的仿制药，药效基本一样，价格从每盒 2 万多降到几百块，徐峥饰演的主人公选择走私印度仿制药，最后被捕。

一、药价贵得离谱，凭什么？

贵的理由 1：研发投入巨大

研发一种特效药的风险也是很大的，很可能投入了巨资，但是最后项目失败了。

2014 年，美国塔夫茨大学药物发展研究中心报告显示，开发一种新的处方药，平均成本已经达到了 26 亿美元。

而且药品的专利期一般是 20 年左右，如果上市后的十几年后，并不能高价收回成本，那么等专利期结束了，所有人都可以自由生产，所以在专利保护期内，药品价格都非常贵。

药的价格贵，不是道德的问题，是商业的问题，不仅中国人买不起，美国人也同样买不起。

贵的理由 2：国内流通环节的隐形成本

2015 年 1 月，人民网的跨国调研发现，格列卫在中国大陆的零售价格最高，不仅高于原产国，也高于欧美发达国家，价格甚至是邻国韩国的两倍。 同样的药品，为什么就比别人贵？

重新临床试验：即使在国外已经上市多年的特效药，如果要在国内销售，就必须进行临床试验，每一期的临床试验成本大约是 300-700 万美金。而国内一些以**药酒为代表的「副作用不明」、「药理机制不明」的药，却都卖得还不错。

税和隐形成本：进口药还有税以及医院等各种流转过程中的费用，同样也导致了药品价格过高。 注册方面要和药监总局打交道，药价上要和国家发改委打交道，进医保要和劳社部打交道，进医院要和各地招标办以及医院的院长、药剂科主任打交道。“上下打点”的成本占药价多少，虽然没有精确数字，但占比非常之大。

而据 2013 年人民日报的调查报道发现，治疗乳腺癌的赫赛汀，在大陆要卖 24500 元，而香港药房的最低报价约合人民币 14800 元，一江之隔，每盒药价格相差近一万元。 香港没有 5% 的关税和 17% 的增值税，没有 15% 的医院加价，流转费用也不会达到 20% 多。 

还是那句话，药价贵不是道德问题，里面涉及的因素有很多。想起刚被发明出来的青霉素，同样比黄金还贵。 商业是最高的道德，只有药厂有动力，才能去开发这种特效药，说了这么多，希望大家不要被电影中药厂的负面形象所误解。

二、得了白血病，我该怎么办？

说完药的问题，我们再聚焦一下主人公患有的病，慢性粒细胞白血病。 如果不幸得了这种病，那可怎么办？作为保险行业垂直媒体，深蓝君能提供的解决办法，还是要靠保险：靠国家医保和商业保险。

1、商业保险怎么赔？

关于白血病深蓝君之前就有深入的分析了，我们都知道，白血病就是血液系统的癌症，是恶性肿瘤一种。

恶性肿瘤 指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。 

 下列疾病不在保障范围内： 

 原位癌； 相当于 Binet 分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；  

 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）； 

 TNM 分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌； 

 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

所以只要买了重疾险，就可以获得全额赔付，只要你的保额高 ，凭借理赔款就算吃进口药，也能挺个几年。 深蓝君之前一直在强调保额的重要性，在《买保险就是买保额》这篇文章中，我们已经强调得很清楚了。

2、百万医疗险，怎么赔？

在之前的测评文章中，深蓝君已经提到过，对于住院医疗险来讲，非住院期间服用的靶向药可以通过特殊门诊责任报销，有的产品有这个责任，有的是没有的，在挑选的时候需要注意。

很多医院受制于医保政策，这类药库存并不多，需要到指定药房购买。而现在支持外购药的医疗险明显不多，绝大多数产品都是不支持的。

所以医疗险有用，但是具体有多大作用，还是要结合实际情况来分析。

3、国家医保，怎么赔？

无论在任何文章中，深蓝君都一直在强调国家医保的重要性，无论是职工医保（看测评）、居民医保（看测评）、还是新农合（看测评），有总比没有强。

而且随着国家对医保的改革，今年开始很多省市已经执行了新的医保政策，很多治疗癌症的特效药已经纳入医保目录，常见的肺癌、胃癌、结直肠癌等都有覆盖。

很多肺癌患者用的靶向药易瑞沙，以前年均药物费用约 18 万，而纳入国家医保目录后，自费仅需 1.7 万左右，相当于药费打了 1 折….

之前很多人明知道有更好的副作用更小的药，但是迫于经济原因，却不得不使用其他便宜的传统治疗方法，起码 部分省市 的朋友可以放心使用，在《父母退休，如何跨省就医？》一文中，深蓝君已经有了详细的分析了。  

但所有的价格奇高的抗癌特效药，都纳入医保，就是一件好事吗？ 未必，医保基金就那么多，如果纳入多一种疾病，就会对另外一些患者产生影响。盘子大小是一样的，花在抗癌特效药上面的钱多了，花在其他疾病时就会减少。所以看似简单的的问题，背后还有复杂的计算和博弈。

三、关于贫穷：

举个例子，我爸爸在退休后会找一些兼职来做，不仅能打发时间还能多一些额外收入，就这样都会被一些人嘲笑，就好像我们做了亏心事似的。  

11 月之后，东北就被白皑皑的积雪覆盖，长达 4 个月的时间里，大家都在猫冬，不少农民就是抽烟喝酒打麻将过日子，多少人力资源被荒废，想想就有点可怕。

陆勇颇有些怒其不争，“这些患者实际上也是对自己不负责任，因为你这个病是长期服用的，你绝对不能依赖人家，”他说，“你买个手机都要花半天的时间看看它是不是好的，对你人生非常重要的事情，你怎么能够随便看了十分钟以后，马上就说我搞不懂什么东西。”

每个人的收入不同，一张 100 块对不同人的意义完全不一样。建议大家还是不能懈怠，买好保险多多挣钱，尽早实现财务自由，我觉得才是务实的王道。  

一个小小的电影，折射出很多无奈的现实，虽然我们国家整体有钱了，但是很多核心行业还是很落后，比如芯片、制药、甚至是电影都做不过印度宝莱坞。 

黑格尔说过，真正的悲剧不是出现在善恶之间，而是出现在两难之间。 

希望大家都不要经历要么病死，要么穷死的困境。作为个体来讲，我们还是要提高自己的抗风险能力。  

命是自己的，成年人要对自己负责。 一起共勉。