2016年车险改革政策解读：交通违法系数有哪些具体判定规则？

今天，商业车险新旧产品将完成切换，大家最关心的问题就是保费到底是省了还是涨了？那么，按照新商业车险的规定，保费究竟能打几折？你将被涨费还是降费呢？记者对一些热点问题进行了梳理解答。

问：保费是涨是跌什么说了算？具体如何计算？

先来看个公式：商业险保费折扣系数=NCD因子×自助核保系数×渠道系数×交通违法系数。从这个公式可以看出，影响保费的因素，不仅仅是NCD因子(无赔款优待系数)，还有交通违法系数，这两个参数由平台返还。

其中，无赔款优待系数是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数，由中保协制定并颁布，并通过车险信息平台统一查询使用。车险信息平台查找结案时间在“上张保单”投保查询时至“本保单”投保查询时间(包含)之间的赔付情况，作为无赔款优待系数的计算依据。系数值在0.6至2.0之间浮动。

自主核保系数和渠道系数则由保险公司确定，根据投保车辆的历史理赔记录、风险优劣判断等，分别在0.85至1.15之间浮动。

问：交通违法系数有哪些具体判定规则？从什么时候开始计算？

不难发现，上述公式中所有可变因素里，最直接的还是交通违法系数。根据随商业车险改革方案一起出台的《上海商业车险“交通违法系数”浮动方案表》，浮动情况包括上浮、不浮动和下浮。下浮系数为0.9倍，上浮系数分两档，分别为1.05倍和1.1倍。上浮的具体情况分为20种，并根据交通违法的严重程度，赋予不同档次的上浮系数。

这是保险业用经济手段引导车主遵守交通规则，交通违法系数由车险信息平台返回保险公司，与上一保险年度的交通违章内容与次数挂钩。但对于像违章进入公交车道等轻微的违章行为，要累积到10次及以上才会影响下一年度的商业车险保费。

这一方案的实质是鼓励车主开车遵守交通规则，只要不违章或少违章，商业车险费率就能享受优惠，否则费率将上浮。比如，连续三年无理赔记录的，保费可打6折，而此前行业的最低优惠是7折。

问：什么样的车主能享最低折扣优惠？

现在，根据车主的理赔记录、违章记录等，我们就可以通过不同的系数算出要缴的总保费了。那么同一车型下，“最好司机”与“最差司机”要缴纳的费用相差多少呢？

“最好司机”：0.6×0.85×0.85×0.9=0.39；

“最差司机”：2.0×1.15×1.15×1.1=2.91也就是说，如果某位车主连续3年没有出险记录、上一保险年里没有过交通违章记录，保险公司又根据其投保车辆的理赔记录、风险优劣判定其他几项系数较低，那么他次年的保费将可打3.9折。

如果以某车型3000元基准保费为例，最好司机只要交1170元保费，最差司机则要交8730元保费，后者是前者的约8倍之多。

问：车型不同会影响保费吗？

除了费率因子外，车型也成了保费变动的一项因素。零整比高，意味着车辆零配件价格较高，出险后维修较为昂贵。过去的商业车险定价中，并没有考虑零整比因素。引入车型定价后，高零整比车辆的商业车险将会有较明显上涨。

举例来说：上海大众的朗逸，零整比是2.73倍，属于比较低的零整比，那么商业车险费改就比较划算。如果是北京奔驰C级W204，零整比高达12.73倍，那么改革后保费很可能有较明显的上涨。