3大商业保险弥补医保不足

全民医保在提供最基本保障的同时，也存在着一些不足，这时就需要通过商业保险来补充。在商业保险中，能够补充医保缺口的有很多，其中以重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险为主。

　　费用补偿型保险的主要责任是补偿全年医保未报销部分。对于很多大中城市的人来说，他们所居住地方的医保责任一般都比较充足，比如北京——住院费用可以报销70%以上，还有一张北京银行的存折累计个人账户。而实际上，医保不报销的部分对大部分人来说，压力不大。所以费用补偿型保险的保险责任对于拥有国家医保的人来说，比较尴尬。

　　重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的最有效方法。而与重大疾病保险相比，住院津贴保险的特点是：给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此，住院津贴保险的费率一般也比较低廉，是一类“性价比”很高、寻常百姓买得起的险种。

　　如何选择一款适合自己的住院津贴保险呢？我们应该从住院津贴保险产品的几个要素入手。
　　住院津贴保险包含的要素主要包括：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等，以下即从这几个方面探讨住院津贴保险比较理想的形式。
　　首先是保障范围。在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。
　　接下来是保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面，建议大家选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的！
　　第三点是给付天数和免赔天数。一般来说，住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。
　　还有一点要关注的就是保险费的返还方式。首先，住院津贴产品有消费型和返还型。消费型产品的优势是费用低廉，但产品不再享受其他的理财功能；相对消费型产品，返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富，也很自然地成为当前更受欢迎的险种。
　　另外，返还型产品的保费返还方式也不尽相同。对于现金流的形式，有一次性给付和年金式给付的，投保人可以根据自己的需求加以选择；对于现金流的收益方式，有的产品单纯返还保费，而有的会返还保费+分红。在当前这种通货膨胀压力很大的市场环境里，我们的最佳选择是选择有分红的险种。分红不能让人发家致富，但至少能保证所储备资产的购买力水平，这在目前的中国市场上是非常关键的。

　　慧择提示：综上可以看出，为了弥补医保的不足，购买一份商业保险很有必要，尤其是重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等，来给自己提供最全面的保障。