儿童有必要买寿险吗

在上有老、下有小的关键时刻，作为家庭收入的经济支柱，不能有任何的闪失。 如果不幸由于疾病或意外身故，那么整个家庭的责任就都留给了对方，会让整个家庭陷入困境，而这就是定期寿险的意义。 站着是印钞机，躺下是一堆人民币，定期寿险是家庭责任和爱的延续。

这种产品一般交一年保一年，采用自然费率，保费的价格逐年升高。

优点：价格便宜，只保一年，灵活简单；

缺点：和长期产品相比，续保可能是问题，续保需要健康告知；

适合人群：预算不足的的年轻人，可以作为临时保障。

2.终身寿险

终身寿险，顾名思义就是保终身的产品，不是定期的。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿的。

优点：一定会赔付，因为人一定会身故；

缺点：价格比较贵，杠杆较低；

适合人群：已经购买了足够定期寿险的朋友，以及企业主。

终身寿险除了保障终身外，更多的是用在财富传承、合理节税等方面。所以深蓝君觉得选择终身寿产品价格并不是主要原因，还要结合其他的因素综合考虑，比如分期给付收益金的功能等等。

3.定期寿险

定期寿险由于只保障一段时间，比如 10 年、20 年、保到 60 岁，其实 60 岁前死亡发生率并不高，所以花很少的钱，就可以获得极高的保额。

30 岁男性，100 万保额，每年也就 1000 元左右，女性只需要几百块，无论家庭条件如何，由于产品价格低，谁都是能承受的起的。

在所有寿险中，深蓝君首推定期寿险，过去我们已经做了很多测评了，有兴趣的朋友可看看具体产品对比分析。

定期寿险很简单，只要身故就能获得赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。 除了身故，主流定期寿险也是保障全残，如果达到全残的标准也是可以赔付的。

2.保多少年？

关于保障期限，其实是可以根据具体预算来选择的，如果预算有限，可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。 对于 90% 以上的普通家庭，深蓝君建议定期寿险最长保到 60 岁，因为 60 岁我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。

3.保额买多少？

关于买多少保额，其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。深蓝君建议主要这些费用：家庭债务（房贷、车贷）、子女抚养（教育、生活、娱乐）、赡养父母（养老、医疗）。

对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上，二线及其他城市可以适当减少。目前市场上有些产品，只要保额不超过 200 万以下都是可以没体检的，购买非常方便。

比如30 岁男性，买100 万保额，每年也就 1000 元左右，女性则只需要几百块，无论家庭条件如何，由于产品价格低，谁都是能承受的起的。

买定寿性价比越高越好，同样是买100万的保额，Ａ产品一年三百多块钱，而Ｂ产品一年却要四百多块钱，既然保障都是一样的，肯定首选价格更低的那个了。

其次的话，可以优先考虑核保宽松的产品，核保的条件越宽松，这样即使自己身体有点小毛病也没关系，仍然可以买，而且也不用专门去体检。

最后，要优先选择免责条款少的产品，免责条款越少的产品也是更有利于我们的，毕竟免责的内容越少，意味着受到的限制也更少，能得到赔偿的几率也更大一点。

 2.自身需求

实际买的时候就要考虑一下自己的需求了：一个是保多少年；另一个是保额买多少。

我们先说第一个，保多少年，关于保障期限，其实是可以根据具体预算来选择的，如果预算有限，可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。

对于 90% 以上的普通家庭，我建议定期寿险最长保到 60 岁，因为 60 岁我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。

再说第二个，保额买多少的问题，关于买多少保额，其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。在此之前，需要先考虑一下家里的实际支出情况，比如家里的房贷有多少，子女的教育开支多大，父母养老看病每年要花多少钱等等。

不过我也有一些建议，对于北上广深背负房贷比较多的朋友们来说，可以考虑至少 100 万及以上的保额，二线及其他城市可以适当减少，而且目前市场上有些产品，只要保额不超过 200 万以下一般都可以不用体检，购买也非常方便，大家可以重点关注一下。

定期寿险可以指定是受益人，如果发生了理赔，保险金就可以按照比例发给受益人。

指定收益人：合同里有写明受益人是谁，只有其才能领取理赔金；

法定受益人：合同里没有指定收益人，需按照继承法的顺序领取理赔金。 

关注点二：免责条款

免责条款的意思就是，如果发生了条款里面的内容，那么保险公司是不赔的，深蓝君随便找了一款产品的免责条款，具体如下：

在本合同有效期内，因下列原因之一导致被保险人身故，我们不承担给付相应保险金的责任： 

1. 您对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2. 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

3. 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但被保险人自杀时 为无民事行为能力人的除外；

4. 被保险人主动吸食或注射毒品；

5. 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车；

6. 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

7. 核爆炸、核辐射或核污染。