医疗险和百万医疗险有什么区别

疾病险和医疗险有什么区别

我们所说的疾病险就是重大疾病险，罹患了合同约定的疾病，达到某种状态就可以获得赔偿。

那么疾病险和医疗险的区别是什么？买哪个比较必要呢？

保障范围不一样，医疗保险保障范围更广。

疾病保险，也就是重大疾病保险，主要针那些会威胁到生命或者花费比较大的重大疾病。而医疗保险保障范围就宽了很多，从一般的阑尾炎到癌症都在医疗保险保障范围之内。

但医疗保险不保死亡，疾病保险都保死亡。

医疗险：超过起付线（免赔额）即可理赔。比如，起付线是1万，医保报销部分后，自费部分超过1万的才可以理赔。

重疾险：主要有三种赔付条件，它们分别是确诊即理赔；达到某种特定的状态才可以理赔；采取了特定的治疗手段才可以理赔。

疾病保险是定额赔付，买多少，给付多少。

也就是只要患合同规定的重大疾病，保险公司立即按照保险金额赔付。比如保额20万，那保险公司就赔偿20万。

医疗保险是按实际所用医疗费来赔付，花多少，报多少。

比如保额1万，住院花费了5000元，那保险公司可能会赔偿4000元(实际费用的80%)。

医疗保险的保险期间只有一年。今年投保，如果一年内没有住院，那保险合同就终止了，要想继续得到保障，就得再交钱续保。

疾病保险的保险期见一般都在二十年以上，甚至是终身型的。

目前的医疗险产品几乎都是短期保险，虽然市面上已经出现保证续保的产品了，但大部分短期医疗险产品还是没有严格意义上的“保证续保”。如果赔付率过高，保险公司有可能会停售不卖。

重疾险的保障期限一般都是终身（定期重疾除外），无论缴费期是否完成，保障期限都是终身有效的，无需考虑续保问题。

它们都保障疾病，但并不能相互代替，相反地，它们反而互补得很。得了重疾，医疗险报销，重疾险赔一笔钱；非重疾的病或意外住院，医疗险报销，重疾险依旧有效，未来的保障还在。

如果在预算充足的情况下，两个一起购置当然是最好的。

惠民保与百万医疗险有什么区别？

几十块钱，就能买到百万保障，还不问身体情况，八九十岁都能买……前面的这些描述，说的是今年保险市场最火爆的一个产品——“惠民保”。截止目前，60 多个城市上线了该产品。既然它的投保条件那么宽松，而且价格也比较便宜，那我能不买百万医疗险吗？

其实，惠民保和百万医疗险是同一类产品，都是用来报销医疗费的。

那么，谁的保障更好，该选哪个？我们选了一款百万医疗险，对比如下：

可以看到，惠民保 和 尊享 e 生 2020 相比，有几点明显不足，主要体现在以下几点：

不足1：保障不全面

① 只报销医保目录内费用

我们都知道，医保的定位是基础医疗保障，有着天然的局限性。

医保报销要受 “医保目录” 限制，以药品为例：

可以看到，医保能报销的药品只有 2643 种，且绝大多数只能报销一小部分。

据国家药监局统计，目前国内注册药品有 162352 种。也就是说，98% 以上的药品医保都不能报销，且以大病进口药、高价药为主。

令人遗憾的是，大多数惠民保没能弥补上医保的这一不足。

② 特药保障不全

惠民保的一大特色是特定药品保障，把一些高价抗癌药纳入报销范围。

但它们通常只包含十来种药品，不能覆盖所有高发重疾。来看看 360 城惠保的特药清单：

可以看到，对于中国人 最高发的十大癌症，这份清单只覆盖了 3 种，包括肺癌、乳腺癌、卵巢癌。

像其他高发的肝癌、胃癌、宫颈癌等，没有对应特效药可以报销。

③ 保障项目不足

除此以外，相比百万医疗，它还缺少特殊门诊、门诊手术、费用垫付、质子重离子等保障。

比如，癌症放化疗、尿毒症透析这些常见的特殊门诊，惠民保也不能报销......

不足2：免赔额较高

一般的百万医疗险，免赔额是 1 万，而惠民保的免赔额是 2 万。也就是说，住院花的医疗费，需要自费 2 万以上，惠民保才能报销。

据 2017 年中国医疗费用统计，70% 的住院费用，经社保报销后不超 1 万元。

所以，免赔额 2 万的惠民保能用上的概率不高。如果不是大病，惠民保几乎不可能得到报销。

不足3：续保条件不好

续保是医疗险的重中之重，如果续保条件不好，就可能保障中断，无法报销。

由于惠民保有政府参与，很多人会有一种错觉，惠民保是由政府兜底。但实际上，惠民保的本质是商业保险，理赔由保险公司负责，与政府无关。

如果买的人不够多或者参保人群都是老弱病残，保险公司会赔穿，第二年可能不给续保，或者涨价......

且还可能因为一些原因“夭折”，比如，由太平洋财险承保的“嘉惠保”，上线没几天就不能投保了。

所以，惠民保大多数都是一年期医疗险，合同中明确注明续保需要重新审核。

相比之下，很多百万医疗险续保不需要审核，让人更放心。

为了更直观地了解，我们同样举个例子。老张因治疗肺癌，花了以下医疗费用：

老王共花了 45 万，除了医保报销 20 万外，还需要自己承担 25 万。

如果他买了 360 城惠保，可以帮他分担 10.4 万，剩下 14.6 万仍然需要自掏腰包，是一笔不小的负担。

但如果他买的是 尊享 e 生 2020，医保目录外、特殊门诊放化疗等费用都能报销。

并且，原本需自付的 1 万免赔额，也因为罹患重疾而降为 0，相当于几乎不用自己额外掏钱。

可以看到，百万医疗险虽然更贵、健康告知更严格，但它可以做到在重疾面前，报销绝大部分费用。

从前面的分析可以看到，惠民保相当于"缩小版"的百万医疗险。

投保宽松是惠民保最大的优势，我们建议以下人群，值得重点考虑：

（1）年龄过大：惠民保不限年龄，八九十岁也能买，且保费和年轻人一样便宜。

（2）身体欠佳：如果得过大病，或有些责任被除外，例如不保乳腺、甲状腺等，可以补充一份惠民保。

（3）高危职业：比如飞行员、消防员这类高危职业，被大多数医疗排除在外，惠民保给他们开了绿灯。

另外，有些朋友已经买了百万医疗险，对于是否还要买惠民保，感到很纠结。其实没必要想太多，它们又不是非此即彼，只能二选一。

就算买了百万医疗险，补充一份惠民保也是可以的，一年几十块钱，也不影响正常生活。