不同年龄段重大疾病保险如何选择

　人生最大的幸福莫过于有一个健康的体魄和一个幸福的家庭。但是，人生不顺心之事十有八九，特别是遭遇一场重大疾病之后，面临的可能就是经济利益的重大损失甚至是家庭的破裂，所以购买一份保险成为明智的健康保障选择。下文便是针对各个年龄阶段人士提出的重大疾病保险投保策略。

　　生存现状堪忧
　　近年来，环境、食品安全问题成为社会关注的话题，从几年前的苏丹红、三聚氰胺奶粉、地沟油，到最近的塑化剂、毒生姜、掺假羊肉等等；阴霾天气增多、pm2.5超标，不断被曝光的工业污染、河流污染、地下水污染等等，生存环境和食品安全正威胁着人们的健康，无形中也增加了人们患病的概率。
　　购买商业重大疾病保险除了可以补偿人们因病造成的高额开销，还可以在很大程度上补偿人们的收入损失，避免家庭陷入财务危机。所以，购买重大疾病保险是在人们已有的社会福利基础上，增加了保障厚度，增强个人和家庭抵御因健康问题引发财务风险的能力。
　　然而，面对如此多的保险公司，如此多的重大疾病产品，我们该如何选择呢？下面来看看不同年龄阶段的人群改如何选择重大疾病保险(以下简称重疾险)。

　　未成年人
　　未成人虽然不能为家庭创收，但重疾发生也会影响到家庭的财务安全，所以也要重视。对于0-15岁的未成年人，可以考虑购买一些专门的少儿类重疾险。此类保险的保障期限通常为孩子20-25岁左右，主要针对在未成年阶段多发的一些重大疾病，如白血病、再生障碍性贫血等等。而15岁以上的未成年人，个人建议考虑侧重成人类重疾险。
　　很多家长在孩子出生后就给孩子买了成人重疾险，而且保障期限是终身类，此种做法也无可厚非。主要原因在于孩子很小，保险费很便宜，另外，从长期角度考虑，孩子逐渐长大，重疾风险发生概率也会越来越高，早买早安心。然而，买保险毕竟是一件花钱的事情，购买保险不能影响到家庭的正常生活。所以，针对不同的消费群体，保险公司的产品也是多种多样的。下面举个例子作为参考(见表1)。
　　表中所列产品为市场上重疾险的几种主要形式，类似的产品还有很多，足以满足人们的不同需求。可以单独购买，也可以结合其他产品组合购买。如果不想投入很多，只是想给孩子在重疾方面有些保障，那么1、5类型的产品是比较不错的选择，但产品5侧重于成人重疾，适合年龄偏大一些的孩子；选择产品1，一次缴费4728元，就可以拥有20年30万元的重疾保障，平均一年不到300元。如果想结合教育储蓄一起做，那么还可以选择产品2、3，产品4保障比较单一，可以作为补充类。当然，保障终身的重疾险也是可以选择的，此表未列出。最终选择哪种方式，还要详细咨询保险代理人。

　　青壮年人
　　青壮年人是社会发展的主要力量，对于家庭来说，也同样是重要经济支柱，主要财务来源。这个时期，从开始独立生活，到成家立业，为人父母，变化比较大。我们把20-30岁设定为青年人，而30-40岁为壮年，那么这两个年龄段如何考虑重疾险？我们分别阐述。表2为几个比较典型的重疾产品。
　　(一)青年人身体最好，往往也就对商业保险不很重视。另外，工作不稳定，收入不稳定，消费常无节制，“月光族”也多集中在这个年龄段。但青年人接受新知识、新理念比较快，也正因为年轻，保险费也很低，重疾险的选择范围也非常宽泛。表2中的产品，都可以作为选择。如果只希望获得重疾保障，而不在乎保费是否返还，是否分红，可以选择产品1、3这种定期类型，花费不高；30岁男性，保障期间30年、保险金额30万元的重疾险，保费也才2520元，按现在的收入水平，保费压力应该不是很大。
　　而如果考虑到做一些储蓄积累，则可以用产品5，投资连结型附加重疾险，可采用每月定投的方式，比如每月1000元。未来，已支付保费积累加投资收益可以作为子女教育金或自身的养老金，而附加重疾险的保费会自动从投资账户中扣除。由于是自然保费形式，年轻时保费不会很高，不会影响到投资账户的积累，但若干年后年龄已高时，保险金额要做适当的调整，因为保费会随着年龄增加而增加，如果不注意调整，则投资账户积累可能会逐渐减少。当然，这期间追加投入、增加保险金额也是可以的，这类产品比较灵活。
　　产品2是保终身，而产品4是保到70岁，返还已支付保费型，这类产品的价格会高一些。由于需要的保障周期比较长，购买重疾险时应注意保额要足够，毕竟未来有通胀以及治疗手段更先进、会造成治疗费用增加等因素，所以，都选择此类产品，保险费会有一定压力。年轻人罹患重疾的概率低，提早规划更多是为未来做的一种准备，早投保在保费投入上占有优势。
　　(二)壮年阶段的特点是身体依然很好，已经逐渐成为企业骨干，收入也不错，但承受的竞争压力也很大。同时，上有老、下有小，很多人还有贷款，而此时身体状况也逐渐进入走下坡路阶段。现实是重疾发病已呈现年轻化趋势，30几岁因为重疾住院的例子并不少见。对应的是保费在这个阶段已经开始上涨，上涨比率会越来越大。所以，此时规划保险，第一要注意保额要足够高，多买一些也不过分。因为越往后保费越高，还可能因为身体原因造成加费、除外责任或者拒保，这是商业保险的“公平原则”，正常承保的机会会越来越少。
　　再次强调保险金额的重要性，保额太少了，则投保的意义不大。有一个简单方法可以参考，保险金额可以参照自身的年收入来确定。比如，年收入10万元，那么可以投保30元万或50万元的重疾险，如果发生重疾理赔，可以理解为提前开了3-5年的工资，这样，自身和家人生活在这段时期内不会因为发生重疾受到很大影响。将来身体康复，还可以再继续工作。另外，保险金额的确定也要结合自身已经有的福利，有些企业已经给职工投保重大疾病保险，此时应注意了解保险金额的多少，以确定自身是否再增加重疾保障。
　　列表中的产品都是可以选择的，建议在选择时考虑顺序上可以先确定保险金额，进而结合可支配的保险费确定保险产品、保险期间等。具体与保险规划人员再做详细的交流。

　　中年人
　　我们把40-55岁这个年龄段设定为中年人。这个年龄段身体状况已大不如前，有些已经患有慢性疾病，而此时的保险费已经很高了。如果健康状况不理想，则会被加费、除外责任或拒保。而且这个年龄已经开始进入重疾的高发期，我们熟知的不少英年早逝的名人多集中在这个阶段，所以及时购买重疾险更为重要。
　　在这个年龄段投保的有利因素是，这个阶段通常收入较高且稳定，孩子已经逐渐长大，债务负担也多有减轻。不利因素是，多数人在意识形态上难以接受消费型定期类重疾险，而购买终身型重疾险则又面临高保险费，也不容易接受。
　　以45岁男性保10万元为例，除基本的寿险外，可以选择一些价格比较低的单项保险作为补充，如下表中的产品(见附表)：
　　另外，还有一些比较简单、保障期间比较短的重疾产品可以选择，此类产品的投保手续也比较简便。比如网络投保，如附表产品2、3等。在这里着重说一下，随着网络营销的日趋成熟，各种网络营销的产品也丰富了，网络投保是一种更加简便的投保方式，但前提是对商业保险有一些基础的了解。

　　老年人
　　对于大于55岁的人群来说，不再鼓励购买重疾险。一是这个年龄段保险费高，此时已经是重疾的高发年龄，对于保险公司而言，承保的风险也会很高;二是身体状况多已不佳，这个年龄的人群可能会患有一些疾病，可能过不了核保这道关。而保险公司提供的重疾产品，多数投保年龄限制在60岁或65岁。
　　从另一个角度而言，此时这个年龄的人群多已退休，患病不会影响领取退休金，大多数治疗费用是可以通过社会福利报销的，对家庭而言，负担较轻。
　　如果愿意投保，可以选择一些定期类产品或者单项重疾险作为参考。网络营销的短期险种是一个不错的选择，现在的网络行销产品多为组合简单、保障内容略少，但是保费较为低廉。

　　性别差异
　　纵观各类重疾险，在保险费率方面，同等年龄女性的保险费要比男性低一些，大致在10%左右，主要原因在于女性的平均寿命比男性长。
　　另外，针对性别差异，市场上有些专门为女性打造的重疾险也是可以选择的，这类产品通常被冠以“女性重大疾病保险”，针对不同的疾病，在赔付方面会有些区分，如果想了解这类专项保险，还是要多咨询保险代理人。

　　总结：重疾险要复杂很多
　　首先，从设计产品上，各家保险公司也会有所不同，我们很少看到一模一样的重疾产品。比如疾病等待期，有些产品是90天，有的是180天，有的则一年甚至两年;在保障疾病种类上，保十几种、二十几种、三十几种，还有更多的四十几种;保障时间上，有短期的10年、20年、30年等等，也有到70岁的、80岁的、88岁，甚至105岁等;在保险金额上，有些产品是固定保额，有些则是逐年增额的;还有些带有轻症赔偿，或男、女性特定疾病增加赔偿额度等等。所以在购买时要多咨询，结合自身财力和意愿，有侧重和取舍，不要偏离自己购买保险的初衷就好。
　　其次，作为商业保险，有其要遵守的规则。比如，保险医学与临床医学不能完全划等号，体现在重疾的定义方面，与人们日常理解的重疾定义有一定区别，从而也引发过一些争议以及“重疾险保死不保生”的言论，甚至一些诉讼案件。2007年，中国保险行业协会发布25种统一的重大疾病定义，这是目前各家保险公司制定重疾产品都遵守的规则。作为消费者，购买重疾险也要遵守这样的规则，事先要有足够的了解和沟通，才能避免事后的争议，也不能因为一些争议，而放弃购买重疾险。随着国内保险业的不断成熟，很多人已经从中切实感受到保险带来的益处。
　　第三，在复杂多样的人寿保险险种中，重疾险的主要作用是补充人们医疗福利的缺口和补偿家庭收入损失。大多数人都需要重疾险，当然也有一些成功人士购买更高保额的重疾险，作为一种规避财务风险的方式也无可厚非。除了重疾险，人们还有很多保险需求，如意外险、寿险、医疗险、津贴型等，以及教育金、养老金等等多方面的需求。所以，我们安排重疾险时，也要考虑到其他保险需求，毕竟每个人和家庭所能承担的保险费是有限的。与保险代理人员做充足的沟通，共同规划全家人的保险是明智的选择。

　　俗话说：“有什么别有病，没什么别没钱”，一语道破了人生的两件大事。没有钱，无法生存，而一场重病，很可能就会让人们过上没钱的生活。所以，不同年龄层次的人，都要有强烈的风险意识，在选购重疾险时，有针对性的选择适合自己的产品。