健康险和意外险面临发展问题

健康险可以为参保人增添健康保障，意外险可以预防意外风险。可是健康险和意外险在发展中同样面临着一些问题，我们来了解一下。

　　保险公司的利润是由费差、利差和死差三部分构成。死差部分，因为其不受宏观调控和资本市场波动的影响，最能体现经营者的能力，所以应该成为保险公司最主要的利润来源。所以，保险公司应该通过健康险和意外险来实现死差益和保险公司的价值。可是，目前我国健康险和意外险发展中还存在一些问题，只有解决了这些问题，这一目标才能实现。

　　意外险和健康险发展存在的问题
　　一是规模小。2012年1~9月，全国人身险保费构成中，健康险和意外险共占10.25%；
　　二是意外险和健康险占比太小而投资性业务比重太大，这种结构失衡对保险行业造成的风险巨大；
　　三是意外险基本不赚钱，利润流向代理公司和投保单位经办人；
　　四是健康险赔付率过高；
　　五是包干及死差回拨给公司经营带来巨大风险；
　　六是死差计算方法滥用造成的风险；
　　七是非专业化经营带来恶性循环；
　　八是较多保险公司的健康险和意外险产品目前都没有死差益，甚至死差损严重。
　　唯有通过专业化的产品开发、风险控制等手段，健康险和意外险的问题才能得到解决，为保险公司实现其价值贡献力量。

　　意外险和健康险所面临的发展问题是一样的，都存在规模小、风险大等问题。看来要想使健康险和意外险良性发展，还得各大保险公司共同努力才可以。