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税优健康险VS个人税延型养老保险深度解析,划算吗?怎么买?哪个好?

原创:深蓝保
2018-07-09
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有人说,国家是最好的商业模式,因为只要活着都得缴税。最近个税修改草案正式提交人大审议,又调动了很多人的神经,毕竟这和每个人的收入密切相关。

其实就在不久之前,还有一种新型的保险正式开售了,购买这种保险同样可以达到节税的效果,让我们一起看看税延型养老保险,能省多少钱,值得买吗? 

 主要内容如下:

1)税改史无前例,这几点要知道

2)既能养老又能节税,税延险这么好?

3)税延保险大拆解,哪些人适合买?

一、个税草案修改,改了啥?

距离上一次税改已经过去 7 年时间了,据说这次税改草案史无前例,这些变动将直接决定我们到手的的工资是多还是少。

深蓝君整理了一些具体变化:

1、提高了个税起征点

个税起征点由每月 3500 元提高至每月 5000 元,起征点越高交的税越少,到手的工资就越多。  

举个例子:深圳工作的小 A,每月工资 1 万,五险一金交 1000 元

按现行 3500 元起征点交税,每月需要交: ( 10000 - 1000 - 3500 ) * 20% - 555 = 545 元 税改按 5000 元起征点交税,每月仅需交: ( 10000 - 1000- 5000 ) * 10% - 105 = 295 元 每月能省税:250 元

曾有人在网上发起投票,超半数的人希望月收入 1 万再交税比较合理,不过每个地区的收入水平不一样,这次个税起征点提高到 5 千也算是重大利好。

2、放宽了低税率的范围

从往年的个税收入结构看,50% 以上都是普通工薪一族工资所得贡献的,所以这次重点对中低收入人群进行了调整,不仅提高了起征点,也调整了税率范围:

还是小 A 的例子: 按 5000 元起征现行税率,每月需交税: ( 10000 - 1000 - 5000 ) * 10% - 105 = 295 元 如果 10% 的税级降至 3%,每月则仅需交: ( 10000 - 1000 - 5000 ) * 3% = 120 元 共计每月少交:175 元

如果起征点和税率一起调整,降税幅度还是挺大的。

3、增加了税前列支项目

除了五险一金不用交税外,还首次增加子女教育支出、继续教育支出、大病医疗支出、住房贷款利息和住房租金等专项附加扣除。

简单来说,就是子女教育、继续教育花的钱,可以在税前扣除,而不是交完税,我们再去花钱接受教育。
总体来讲,这一次的税改力度还不小,真心值得期待。

二、税延险是什么,有啥优势?

税延养老险早在 2007 年就被提出,历时 10 年终于成功落地。
《如何通过保险,顺利实现避债避税》我们提过,目前可以抵税的保险有 税优健康险 和 税延养老保险。
所谓 “个人税收递延型养老保险”,是指我们交的保费可以在税前扣除,在领取养老金的时候时再交个税。由于目前还在试点阶段,只有如下 3 个城市可以购买:
  • 购买地区:仅限上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区

  • 符合人群:年满 16 岁(未退休)的纳税人

  • 税前列支保费:每月最高 1000 元

为了方便大家理解,这里先科普一个财务名词:列支
“税前列支” 就是税前利润中可以抵扣的费用,比如我们工资里面的社保,都是在交税前就扣除费用的,而不是交完税在扣社保,由于在税前扣除了,所以总的工资变少了,扣税就没有那么高了。

作为福利性养老产品,税延险具有以下三大特点:

1、可以抵扣个税

税延险交的保费,可以像社保一样在税前扣除,纳税越多,投保越早,节省的个税就越多。

比如上海市职工小 B,税前工资 10000 元,五险一金共 1750 元 参保前应纳税款为: (10000-3500-1750)* 20% - 555 = 395元 按 600/月 保费参保后: (10000-3500-1750-600)* 10% - 105= 310元 每月可以少交 85 元

无论收入有多高,最高每月税前只能列支 1000 块,所以节税的效果还是很有限的。

2、固定储蓄,专款专用

一旦购买了税延险,除了因重疾、身故、全残可以申请理赔外,账户的钱不可随意取用。

只有到了退休年龄后才可领取,对于喜欢买买买,或者没有财务规划的朋友来说,能起到强制储蓄、专款专用的效果。

3、养老账户可随意转换

这笔钱由保险公司统一管理投资,还可以享受长期的保证收益,不需要我们劳心劳力去打理。并且存在不同的账户,可以由投保人根据自己的风格,选择投资渠道。

三、税延险大拆解,谁适合买?

银保监会公布了第一批可以经营税延险的保险公司名单,一共有 12 家,其中有 9 家已经推出了税延产品。 深蓝君汇总如下:
  • 中国人寿个人税收递延型养老年金保险 A、B1、B2 款(2018版)

  • 太平洋人寿个人税收递延型养老年金保险 A、B1、B2、C 款( 2018 版)

  • 平安养老个人税收递延型养老年金保险 A、B1、C 款( 2018 版)

  • 新华人寿个人税收递延型养老年金保险 A、B1、B2款( 2018 版)

  • 太平养老个人税收递延型养老年金保险 A、B1 款( 2018  版)

  • 泰康养老个人税收递延型养老年金保险 A、B1、B2、C 款( 2018 版)

  • 泰康人寿个人税收递延型养老年金保险 A、B1、B2、C 款( 2018 版)

  • 阳光人寿个人税收递延型养老年金保险 A、B1、C 款( 2018  版)

  • 太平人寿个人税收递延型养老年金保险 A、B1、C 款( 2018 版)

深蓝君从中挑选了太保的一款产品:

我们看了一下其他公司的产品,保障内容大同小异。太保的投保体验还不错,通过官网和 APP 就可以直接购买,投保流程也比较顺畅,而大部分公司只能联系代理人购买。

1、能领多少钱?

为方便大家理解,我们一起来看看官网展示的收益演示表:

30 岁的 A 先生是外企员工,购买个人税收递延型养老年金保脸 A 款( 2018 版),选择 60 周岁起领取养老年金,终身年领,每月缴纳保费 1000 元。 各期保险费在扣除 1% 的初始费用后,进入产品账户( 3.5% 复利 )参与投资结算

李先生 30 年共计交了 36 万,到了 60 岁退休的时候,账户价值累计有 63 万,每年可以固定领取 3.5 万至终身,在固定补扣 7.5% 的税率后,每年到手有 3.2 万的养老金。

不管未来市场行情怎么变化,这笔收益是写进合同不变的,为我们今后的养老生活提供了一笔持续的现金流。

2、能节约多少税收?

收入不同,适用的税率会有所不同。下面我们一起来看看扣税的具体情况:

从上表可以看出,收入越高,参加税延险能节税的效果就越好,比较适合中高收入人群购买。而对于月收入 2 万以下的人群来说,节税效果就很有限了,我觉得工薪家庭投保税延养老保险必要性不强,主要理由如下:

  • 节税效果有限:对于月收入 2 万以下的人来讲,节税效果很有限;

  • 专款专用:买了之后,钱是取不出来的,正常情况下只有退休后才能取出。

对于结余不多的工薪家庭,我建议把有限的收入更多购买保障类的产品,比如重疾险、医疗险、定期寿险,而对养老的规划,要结合自己家庭的财务状况,整体进行考虑。养老的本质是财务规划的问题,在之前《关于父母养老,你要知道这几点》的文章中,对养老存在困惑的朋友,强烈推荐阅读。

四、写在最后:

过去我们常常把 “老不死” 当成一句骂人的话,而今却成了每个人都必须要面对养老问题。
其实人活得久也是一种风险,不仅要考虑足够的养老费用,还有足够的医疗费用开支也值得考虑。

税延险作为一种创新型险种,我们看到了国家对养老事业发展的一些尝试, 相信在不久的将来,越来越多好的保险会被开发出来。 

 我们都会老去,愿大家都老有所依  :)

延伸阅读:国家养老保险靠谱么,能领多少钱?


   

- THE END -
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