单薪家庭如何理财保支柱

案例一想辞职做全职太太基本情况：覃女士,29岁,私营企业员工,月收入不足2000元。丈夫王先生,30岁,IT公司经理,年收入约10万元。女儿10个月。请有保姆,每月付薪水800元。每月生活开销4000元左右。有住房一套,无须月供。有定期存款7万元,另有市值约3万元股票型基金。王先生有五险一金,公司另补充医疗保险。覃女士有三险一金。无家庭负债。
理财目标：覃女士打算做全职太太,她算了一下,自己离职后家庭月收入少了近2000元,但同时可以省掉请保姆的800元,因此实际只等于少了1000元。覃女士希望理财师能提供一个长期理财计划,保证自己离职后家庭生活水平不至于下降太多。理财师谢际霞建议：1.首先建议补充商业保险。由于是 单支柱 家庭,王先生个人的身体健康、工作顺利,是这个家庭最大的财富。因为,对于这样的家庭而言,首先要对家庭支柱做好人身意外和疾病方面的风险防范准备。
这部分风险主要就是两块：因疾病或意外导致的身故或残疾。所以,保险规划的重点就在于：一旦发生上述风险,保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口,从而不致影响家人的生活。因此,不妨通过高额的意外险、定期寿险(或终身寿险)组合,来抵御意外和身故风险,这两项总保额相加应该至少要达到其年收入的5～10倍,也就是50万～100万元。同时可附加30万～50万元的重大疾病保险。其次需要考虑的是家庭任何一个成员的健康保障,覃女士也可给自己追加一份意外险。2.对于目前才10个月的女儿来说,定期定额投资基金,或者定期不定额投资基金,应该是较为合适的教育金积累方式。因为教育金的积累是一项长期的任务,定投这类方式也是长期投资过程中才能见效。当然,即便同样是基金定投,不同的 投法 ,也会有不太一样的效果。比如是定期定额,还是定期不定额,还是不定期不定额。
对于覃女士而言,应该多向一些有经验的定投 高手 学习,再加上自己的亲身实践,真正把这一件关乎家庭资产保值增值、关于教育金储备目标顺利实现的家庭大事做好、做扎实,而不要让先生辛苦打拼的薪金收入随意被资本市场的下跌而吞噬。3.目前家庭整体的投资方向很单一,只有股票基金。如何降低风险、获得较稳定的收益呢？可以选择稳健的银行理财产品和保本型基金,分别占全部投资金额的70%和20%。银行理财产品收益固定,目前年收益在6%左右。保本型基金一般2～3年一个保本期,在保本期内,实现保本又增值的目标。案例二单方收入家庭想买房基本情况：刘女士,今年26岁,在家全职照顾家庭,全靠丈夫一人挣钱养家。
丈夫每月工资收入4200元,年终有笔3万元左右的年终奖。女儿2岁,每月夫妻俩从家庭结余中抽出800元做基金定投,为孩子累积未来教育金。目前,一家三口暂住在父母家,每月交1000元伙食费。家庭每月能存1000元,现有存款3万元、股票及基金投资共约6万元。丈夫是家庭的经济支柱,刘女士为丈夫投保了重大疾病保险和人生意外险,每年支付丈夫保险费用超过6000元。理财目标：1.早日拥有自己的住房是刘女士最大的梦想,从目前收入及积累看,要实现买房目标遥遥无期。请问理财师,如何通过投资尽快为家庭累积一定财富,尽早实现买房目标？2.丈夫一人工作且不是很稳定,请问理财师,如何增强家庭保障？3.每月为孩子定投800元,是否足够她未来的高等费用开支？理财师蒋炳玉建议：一、购房规划。按照南宁市商品房均价6000元/平方米,购买一套70平方 米的两居室需要42万元来计算,就算贷款买房,目前刘女士资金缺口较大。为了能早日实现刘女士的购房梦,建议参考以下投资方案：1.将目前的3万元中的2万元(除6个月紧急开支约1万元)投资于低风险型的货币型基金,假设年平均收益3.5%,年末将有投资收入700元；2.每年存下的4.2万元(年终奖3万元加每月存1000元)与第一项中的2.1万元合并成6.3万元后投资于有固定回报的银行理财产品,假设年平均收益5%,每年将有投资收入3150元；3.假设6万元的股票与基金平均年回报8%,每年将有投资收入4800元。综上,刘女士一家每年可支配工作收入为4.2万元,投资收入为0.8万元,合并为5万元。4年后刘女士一家将能实现购买一套市值70万元新房的梦想。二、保障规划。
可通过以下两个途径实现这一规划：1.保险保障,刘女士已为丈夫投保了一定保额的重大疾病保险和人生意外险,每年保费6000元达到的保障基本充分,在目前可自由支配资金紧缺的情况下可不做调整；2.要从根本上解决家庭保障问题,最可靠的是投资到自身的学习进修及专业素养方面,提高自身工作能力,从而实现收入稳定的局面。三、教育规划。假设刘女士为孩子投资的基金定投类型为指数型基金或股票型基金,年平均回报8%,则在孩子18岁上高中时基金市值将有24.6万元,假设高中每年教育费2万元,大学每年3万元,总共需要资金约18万元,因此每月800元定投足够孩子教育开支。
案例三妻子独挑生活重担基本情况：卢女士,40岁,月收入7000元以上。丈夫下岗后一直待在家里。小孩9岁多,读三年级,给他买有分红型保险,年缴费2100多元。自己买有医疗、养老保险。贷款买有一套房,每月房贷支出750元。其余每月生活支出在2500元左右。除了房贷,目前有外债4万元,不过自己也借给别人9万元。这笔钱是借给亲戚的,估计今年能还回来。