保险理财的复利值得购买吗？做决定前，你要了解这些！

如果大家有了解过保险理财，那大概就会听说过“复利”，经常会有销售说：“我们的产品是复利增值的，比单利增长速度要快很多”。那么，真实情况是怎样的呢？这篇文章就来讲讲，什么是复利，以及保险理财的复利值得购买吗？

文章主要内容如下：

• 保险理财的复利指的是什么？
• 保险理财的复利指的购买吗？

一、保险理财的复利指的是什么？

所谓保险理财，就是通过购买具有理财性质的保险产品进行资产管理，常见的有增额终身寿险、年金险等等。

在进行收益演算的时候，保险业务员经常会告诉我们，保险产品的收益率是以复利计算的。

要了解保险理财的复利指的是什么，我们首先得了解，复利的概念。

1、复利是什么？

所谓复利，是相对单利而言的，一种收益计算方式。

假设已支付保费为x，收益率为a，投资的年限为n，最后得到的金额为y。

那么单利计算的话，y=x(1+a)*n，复利计算的话，y=x(1+a)ⁿ

举个简单粗暴的例子，假设100块钱，每年收益10%，放了5年。

如果是以单利计算，那么5年之后，100块就变成了150块，但如果是以复利计算，100就变成了161.05块。

如果时间更长一些，那么单利和复利之间的差距会更大，更吸引人。

2、保险理财的复利指的是什么？

保险理财的复利，有两个含义，一个是保额的复利增长，另一个是现金流的复利收益。

保额复利增长，常见于增额终身寿险，与定额寿险不同，增额终身寿险的保额每年会以固定比例，通常为3.5%左右，复利增长，到被保险人身故的时候，给付当年度的有效保额。

同样的保费，它前期可能没有定额终身寿险那么高，但因为复利增值的特点，到后期，增额终身寿险的保额会远超于定额终身寿险。

另一个复利增长的意思，则是现金流的复利收益。

因为增额终身寿险在投保后，每年的现金价值也会增加，并且可以通过减保、退保等方式取现。

而年金险，则不会在保单载明保险金或现金价值增长的收益率，只会按照合同约定，在约定的时期给你给付约定的保险金。

对于这种情况，我们很难去比较不同产品的收益是怎样的，那么可以通过现金流，计算理财保险的IRR，即内部收益率。

这个收益率，是以复利计算的，看着不高，但相比单利，还是很有吸引力，这也是为什么，我们总强调保险理财的复利增长。

任何一款理财保险，不管宣传得多么花里胡哨，只要计算IRR，就相当于让它照了一面照妖镜，真实面目一览无余。

二、保险理财的复利，值得购买吗？

说到这里，可能已经有人对保险理财开始动心，想要投保一款理财险，让财富增值。

且慢，在投保之前，你要考虑这些问题？

1、能接受较长的投资周期吗？

不管是增额终身寿险，还是年金险，投保之后，想要看到收益，都需要长时间的等待。

短则七八年，长则十几年，如果想要收益可观，那么需要更长时间的等待。

因此，如果是短期之内要用到的钱，或者是家庭的应急储备，不建议用来投保理财险。

如果冲动投保，然后又在短时期内退保，可能会“血本无归”。

2、是否已经配置好基础保障

先保障、后理财，是买保险的一大原则。

理财险，顾名思义，保障属性偏弱，理财属性偏强。

万一生病、遭遇意外，理财险不会赔你一分钱，可能还反而需要你交钱。

因此，在购买理财险之前，想确保自己的基础保障已经配置齐全，重疾险、医疗险、意外险和定期寿险都已经买好。

做好兜底保障，再考虑让财富增值吧！

写在最后

保险理财除了复利增值，还有许多优点，如定向传承、离婚不分、安全性高等。

“保险理财的复利值得够买吗”，这一问题，是没有标准答案的。

每个人，都要从自身的情况去考虑，如收入、家庭是否有负债、是否有长期不用的闲置资产等。

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