【保险产品】宠物保险有必要买吗？宠物保险应该怎么买？一文看懂！

最近这俩周末，过得属实有点糟心。

原因是我家毛孩子生病了。

前段时间家里有事回了老家，走之前给她备了大半个月的口粮。

结果没想到，一场疫情把我困了两个多月。

小毛孩的粮食也吃光了，网上买了也发不出去。

无奈之下，只能托帮忙照看的朋友带了他家的猫粮过去，挺了一个多月。

没想到，就是这短暂的换粮，导致我家毛孩子上吐下泻。

折腾好几天，在医院各种检查加上医药费，花了四千多。

从当初领养她到现在，三年多，除了绝育手术和打疫苗，几乎没怎么进过医院。

这一次，算是给宠物医院贡献了一笔巨款。

原本以为，我这已经算是大出血了，跟朋友一聊才发现，还有比我更夸张的。

两个月，花了一万多。

这位朋友刚毕业两年，一个月工资才八千多，在深圳这座寸土寸金的城市，也才刚刚够自己生活。

当初决定带毛孩子回家，是想找个陪伴，多个慰藉。

没养多久，猫咪就得了传腹病。

医生说，不一定能治好，也没有其他方法，只能每天打针，要持续很久。

连续打了两个月，光是注射费就花了几千块。

最后结账的时候，信用卡的额度都被刷完了。

他苦笑着说：“我给自己看病，都没这么舍得过。”

好在，小猫咪够给力，通过治疗，现在活蹦乱跳过得很好。

只是苦了铲屎官，接下来的几个月都要勒紧裤腰带过日子。

朋友还说，当时要是听了宠物医院的，给她买宠物保险就好了。也不至于这一万多都要自己掏腰包。

说起宠物保险，我内心是有点惭愧的。

作为专业的保险人，养我家毛孩子这么久，并没有想过给她买一份宠物险。

一是觉得自家毛孩子身体好，没怎么让我大出血。

二是私心总觉得报销限制太多，比例也不高，有点不划算。

但这次猫猫生病，以及听了朋友的经历，让我又重新开始思考给它买宠物保险这件事。

哪怕报销 60% 呢，对于普通打工人来说，也能减轻不少负担。

趁此机会详细讲讲宠物保险，给家里养了毛孩子的朋友一点参考。

一、养宠物，应该买什么保险？

宠物保险应该买哪种？其实跟我们给自己买保险的思路一样。

先要弄清楚，养宠物，主要面临的风险有哪些？

主要是两个方面：

1、宠物生病，看病贵

给毛孩子看病，花费贵，这一点养过猫猫狗狗的应该都深有体会。上面说的两个经历也能说明。

宠物看病贵，也是有原因。排除宠物医院乱收费这种现象，还有很多客观原因。

一来，给毛孩子看病，不像我们有国家医保兜底，社保能承担一部分。

宠物医院也没有国家财政的支持，完全靠经营者自掏腰包买设备，运营成本很高。

宠物医生同样是比较小众的职业，比较稀缺，人力成本高。

再加上，药品的准入门槛高，生产的厂家相对较少，产量小，卖得贵也属正常。

另外，我们的毛孩子不能开口说话，医生不能用对话的形式快速诊断病因，只能通过各项检查、化验得出结论。

种种原因，导致给宠物看病，可能比人还贵。

2、宠物伤人，得赔钱

毛孩子毕竟属于动物，对一切人和事都充满好奇。

有时也会因为太过热情误伤他人。

有数据统计，我国每年约有 4000 万人被猫狗咬伤，这样的新闻也经常可以看到：

不管是什么原因给其他人造成的伤害，处理伤口、打狂犬疫苗的费用，都得由铲屎官负责。

也是一笔不小的开销。

对应上面两种主要的风险，宠物保险就应运而生。

市面上的宠物保险主要是这两种：

• 宠物医疗险：能报销看病的医药费。
  
• 宠物第三者责任险：赔偿宠物袭击他人，造成的人身伤亡、医疗费、财产损失。

那具体在挑选宠物保险的时候，要注意哪些细节呢？

二、挑选宠物保险，要注意哪些细节？

我们先说宠物医疗险。

首先，要关注疾病的种类，以及是否包含高发病种。

我整理了猫猫狗狗高发的疾病，给大家做个参考：

这些费用属于单次平均费用，仅供做参考。

实际就医过程中，费用可能有所差异。

像我邻居家的小猫咪，因为尿闭，化验+住院+导尿，前后花了七八千。

其次，要关注具体能赔多少。

能赔多少，取决于好几个方面：

• 单次免赔额：每次花费要超过多少钱，才能给报销，免赔越低越好
  
• 单次理赔最高限额：单次医疗，或者单项疾病治疗最高能报多少，当然是越高越好
  
• 年累计保额：整个年度最高能报销多少，如果超过这个额度，也不会报销

这几点，关系到我们实际理赔金额，所以大家一定要仔细查看。

而宠物第三者责任险的挑选呢？重点就看这两个：

能赔多少：保额高、免赔额低的，相对更好

哪些情况不赔：比如，咬了自己家人，或造成自家财产损失的，不赔

这两种产品，有的是单独卖，各自保各自的责任，也有的保险公司，会设计综合型宠物险，医疗险和第三者责任都包含。

我找了两款比较热销的宠物保险，给大家做个对比参考。

具体保障责任差别不大，保障对象只针对猫和狗，其他宠物无法享受。

主要可以报销因意外、疾病导致的医疗费用，定点医院可赔 60% ，非定点医院赔 40% 。

就这两款宠物保险而言，具体怎么选呢？简单说下我的结论：

• 如果买最便宜的版本，建议选众安宠物医疗险，同样的价格，保额更高
  
• 如果是 15000 或 30000 保额的，建议选支付宝宠物医疗险，单次限额更高，意味着单次可赔付金额可以更多
  
• 想要赠送服务更全面的，选择众安宠物医疗险，赠送服务更多样，除了疫苗，还包含体检、洗美服务

另外，众安的宠物医疗险还可以选择附加第三者责任险和疾病死亡赔偿，价格也不贵，就算都加上，也就多几十块钱。

三、关于宠物保险，几个重要提示

1、宠物保险怎么理赔

尽量带毛孩子去定点医院就医，就医的时候保留好生病的照片或视频、医疗单据、病历、检查报告、发票等资料。

就医完成后联系保险公司客服，或者到保险公司官网、公众号进行理赔申请。

理赔审核之后，会出具详细的理赔结果，能看到完整理赔明细。

2、赠送服务的使用

宠物保险赠送的服务比如疫苗、洗美、驱虫等，一般都是保险公司与宠物医院合作的项目。

使用这些服务时一定要先打电话进行确认以及预约，否则服务完之后发现不能使用赠送服务，还得自己掏腰包，如果扯皮也麻烦。

3、购买时注意辨别

某些机构会将服务大礼包或者优惠券包装成宠物保险提供服务的样子，这种服务并不是由保险公司提供的，如果真的出了售后问题，保险的监管也管不了。

4、关于毛孩子的身份证明

我们人可以根据身份证、DNA、指纹等方式证明身份。

但是宠物的识别就比较麻烦，而且宠物长得很快，几个月就会变一个样。

所以，尽量选择带有鼻纹识别功能的宠物保险，虽然采集数据比较麻烦一点，比如理赔时一般会要求拍摄爱宠在治疗期间的鼻纹照片（正对鼻孔），但是这样可以免去日后理赔时可能需要证明“我的猫是我的猫”的纠纷。

写在最后

“其实动物本质上是不需要人类的，它们可以自己生存，但是我们需要它们，才会把它们带进自己的生活。”

这是纪录片《宠物一千零一夜》中的经典台词。

希望所有的毛孩子都能健康长大，也希望每一位养了毛孩子的铲屎官都能意识到，从你带它回家的那一刻开始，你就是它的整个世界。