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什么是免赔额?免赔额越低越好吗?

原创:深蓝保
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很多人买保险时,只对产品有大概的了解,对许多小细节却没太关注。

殊不知,正是这些小细节,可能会成为能否理赔的关键点。

这不,前段时间就有朋友给我们留言:

今天我们就来唠唠,什么是免赔额?免赔额越低越好吗?它到底怎样影响我们报销?

一、哪些保险中有免赔额?

在回答这个问题之前,我们要先搞懂,免赔额是啥?

免赔额,可以简单理解为保险理赔的门槛。当个人支付的医疗费超过免赔额,保险公司才会报销,如果医疗费没超过免赔额,就需要自己负担。

比如某款百万医疗险的年免赔额是 1 万,那就意味着,当个人年度累计的医疗费(符合报销范围)超过了 1 万,保险公司才报销超出的部分。

但是,并不是所有的险种都有免赔额。具体哪些保险会设有免赔额,我们也做了梳理:

(具体以产品条款为准)

可以看到,像意外险中的意外身故/伤残、重疾险、定期寿险,这种一次性给付约定保额的,是没有免赔额的。

而像意外险中的意外医疗、医疗险等,可以用来报销医疗费的,一般都有免赔额。

而且,不同产品之间的免赔额也不同。那么免赔额是否越低越好?我们接着往下看。

二、免赔额越低越好吗?

很多朋友都有这样的想法,既然保险公司设置了理赔门槛,那我选择免赔额低或者 0 免赔的产品,能报销更多,肯定更好。

然而,事实却并非如此。下面,我们将从两个方面来分析:

1、不同险种,免赔额不同

医疗险的种类繁多,如果以免赔额来作区分,可以分为低免赔和高免赔两类

(具体以产品条款为准)

可以看到,小额医疗险的免赔额一般在 0~500 元左右,平常的小病小痛可以用它来报销,非常实用。

而百万医疗险的免赔额虽然高一些,但它的保额也更高,能帮我们报销大病医疗费,解决“因病致贫”的问题

不同类型的医疗险产品,解决问题也不同,建议大家在购买时,先弄清楚自己的需求,再进行选择。

不过,如果是同类产品,比如两款小额医疗险,保障和价格都差不多的情况下,免赔额自然越低越好。

2、想买0免赔的医疗险,要注意这两点

没有绝对完美的产品,0 免赔的医疗险虽然报销门槛低,但大家也不要忽视这两个问题:

① 0免赔,续保不稳定

买医疗险,续保一直是大家非常关心的问题。毕竟我们都希望能获得一份长期的保障,不会因为上了年纪、身体变差了而买不到。

但是,对比了多款产品后,我们发现,目前市面上 0 免赔额的产品,大多属于一年期医疗险,买一年保一年,不保证续保。

如果想要更稳定的保障,建议大家优先考虑保长期或能保证续保的医疗险,比如 好医保长期医疗险(6 年版)、微医保长期医疗(20 年期) 等。

② 0免赔,保费会更高

0 免赔的产品,虽然理赔门槛低,但保费通常也会更高。

到底贵多少?为了让大家有更直观的感受,我们找来了一款百万医疗险的两个版本,它们的差异在于免赔额不同,下面我们一起来对比下价格:

可以看到,这款产品的 0 免赔版本比 1 万免赔版本,保费足足贵了两倍多。

总的来说,在选购医疗险时,不能简单地认为免赔额越低越好,而是要结合具体保障、续保条件、保费等因素综合考虑。

三、医保报销的钱,能折扣免赔额吗?

日常看病时,少不了使用医保。那么,医保报销的钱,能算在医疗险的免赔额里面吗?

事实上,大部分百万医疗险都约定:医保报销的钱,不计入免赔额。

以 好医保长期医疗(20 年版)为例,我们来看看条款中是如何描述的:

为了让大家更直接地了解到,百万医疗险是如何报销的,我们总结出一个公式:

举个例子,陈先生买了一份百万医疗险(保额 200 万,免赔额 1 万,不限社保,100% 报销),不久后因病住院,治疗总共花费 8 万。

可以看到,经医保、百万医疗险报销后,陈先生自己只需要出 1 万块。

不过,大部分医疗险也有说明,其他商业保险报销的部分能够计入免赔额。因此,如果你有两份医疗险,可以通过互相抵扣免赔额来报销更多的费用。

假设陈先生除了百万医疗险外,还买了一份小额医疗险(保额 1 万,免赔额 0 ,不限社保 100% 报销)。

那么,小额医疗险报的这 1 万,刚好可以用来抵扣百万医疗险的免赔额,剩余的医疗费用百万医疗险来报销,陈先生自己实际不用支付任何费用。

需要注意的是,以上两个例子只是为了方便大家理解,实际如何报销,还是要以具体条款为准。

四、写在最后

我们常说,好的开始等于成功了一半。买保险前,先弄清楚规则,才能挑对产品。

免赔额这个事,听起来简单,里面却也有很多门道,会实实在在地影响我们能报销的金额。

不过,大家在挑选产品时,除了免赔额外,还应该结合产品保障、续保条件等因素综合考虑,选择适合自己的,才是最重要的。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

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