【保险产品】大童亓叶青：企业老板都不知道的团意与雇主责任险

本文作者：大童保险经纪亓叶青

案例分享

近期看到一个很有意思的法院判例，原来老板给雇员买了团体意外以后，员工出事找保险公司索赔了，还可以找公司再赔一次，感觉这个案例很有代表性，所以分享给大家。

先梳理一下时间线：

2010年9.19:老板为船员投保团体意外伤害保险
2010年10.15日：渔船自沉，船员A失踪
2011年3.14：船员A户口被注销
2012年1.23:法院宣告船员A死亡
2012年12.11:法院判保险公司赔付船员家属18万元
2013年1.21：船员A家属向法院起诉老板，希望老板支付工伤赔偿
2014年11.17:法院二审判决老板需要给付工伤赔偿。

法院观点：老板为员工购买的渔工险为团体意外伤害保险，属于人身保险。亲属作为人身保险的受益人，从保险公司获得的赔偿，不能减少雇主对雇员应承担的赔偿责任。

最终，法院判决老板需要对雇员在从事雇佣活动中遭受的人身损害进行赔偿。

这个案子的重点在于团体意外险能不能替代雇主对员工的责任，法院的判决很明显的告诉我们：

不能。

团体意外保什么

在团体险的实操上，我们发现，公司更倾向于投保团体意外险。

那么，团体意外保险保什么呢？

意外的定义，就是外来的、非本意的、非疾病的、突发的事故导致的人身损伤。

比如说猝死算不算意外？不算，因为猝死其实是潜在的疾病导致的。

意外怀孕算不算意外？咳咳……

主动去擦玻璃从窗户上掉下来摔伤了算不算意外呢？算，因为擦玻璃虽然是主动，但是不小心掉下来属于本来可以规避但是疏忽导致的意外，所以属于意外责任。

那么，知道了意外的定义，也就大概明白了意外险是保什么的：它保的是人身意外伤害。

人身意外伤害和工伤责任有很多的重叠责任，毕竟工伤的主要赔偿就包含了因工意外致残和因工意外致死，而这两项，都在意外险的保障范围之内，所以很多企业主就因为这个原因（当然，团意便宜也是一个原因），选择给员工上意外险，放弃了工伤保险和雇主责任险。

通过前文我们知道，团体意外的理赔金是给到员工本人的，那可能有的人会想了，既然这样，老板能不能把意外险的受益人指定为公司或者老板本人呢？

答案当然是不行的。

首先，受益人这个概念分为2个状态，一个是意外伤残的受益人，一个是意外身故的受益人。

意外伤残的受益人这块，需要明确知道的一点是，人身保险保障的内容里，只要不是身故责任，比如意外身故、疾病身故这些，其他的诸如重疾、轻症、意外医疗、意外伤残，这些情况的受益人都是被保险人本人，所以在意外伤残这里，企业是无法更改这一项的受益人权益的。

第二点，身故责任的受益人可以进行指定，但是在保险法第三十九条也写明了，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

也就是说，在身故责任这里，雇主同样没有资格取得员工的保险金。

并且，保险理赔金作为员工个人人身保险的赔偿，同样不能用于降低公司对员工应尽的责任。

那么，如果说公司给我们买了一个团体意外险后，有人不幸出险了，先找保险公司理赔，然后可以找公司再申请一次工伤补偿。毕竟对于留下来的人来说，需要承担更多的家庭责任，当然是钱越多越好了。

小结：团体意外险是企业给员工的福利。

怎么解决这个问题

聊了这么多，HR朋友肯定有话说：我们的工作是为了给老板解决问题，想帮老板解决这种问题的话，我该怎么办呢？

团体意外险作为人身保险，保障标的是员工的身体，被保险人是员工本人，赔偿金的赔偿对象是员工及其家属。

那么，如果我们要为老板考虑的话，需要的产品责任就是这样：保险标的是雇主依法对员工承担的损害赔偿，被保险人是公司，赔偿金的赔偿对象是公司，然后公司将这笔钱再作为工伤补偿发放给员工。

这样的产品，在市场上叫做雇主责任险，是属于财产险的一种。

意外险的保障范围，限定在意外里，但是对于职业病和任何疾病都是不会进行赔偿的。在雇主对员工承担的责任里，就包括了工作期间的意外、职业病、猝死等等，所以雇主责任险的保障，才是针对老板的保障。

在某种意义来说，雇主责任险是工伤保险的一种补充，因为工伤保险还是有一部分不提供赔偿，需要雇主来承担，那么，雇主责任险可以承担到这一部分的费用。

其次，雇主责任险可以扩展24小时意外责任，也就是说，如果员工在非工作期间发生意外，雇主责任险也是可以扩展赔付的，虽然这不是公司的责任，但是如果给到员工一笔抚恤金，相信员工对公司的向心力会更强。

（小声比比：雇主责任险可以做财税抵扣哦）

小结：雇主责任险保障的是雇主对员工依法应承担的损害赔偿责任。

总结

如果公司给员工上了工伤保险，可以考虑增加雇主责任险，扩展公司对员工的需要承担的工伤责任部分。

如果公司没有给员工上工伤保险，强烈建议做雇主责任险，作为公司对员工责任的补充，避免发生给员工赔钱导致公司亏损惨案。

如果公司给员工上的是团体意外险，那没什么好说的，对于公司硬塞的福利，我们作为员工的当然是任劳任怨的接受啦～～～

作者简介

一个两个娃的宝妈；
一个在园林行业深耕十年的设计师；
一个转型至保险中介的服务者；
从排斥到了解，从卖保险到做服务，从纠结找到自己的初心，深信这个行业可以帮助到所有的家庭，只是您在知识的盲区不明白，专业的事交给专业的人。
您身边的家庭理财规划师！

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