抑郁症患者还能购买保险吗？答案是肯定的，但仍需注意这些事项

当前社会环境下，抑郁症已成为发病率相当高的精神疾病。《柳叶刀》杂志也指出，全世界每年有5%的成年人罹患抑郁症，且年轻人发病率最高。那么对于抑郁症人群来说，购买保险产品是否有影响？出险后能否获得理赔呢？

在投保阶段，保险公司是否会对抑郁症进行严格审核？

事实上，不仅是对抑郁症，保险公司对焦虑、情感障碍类的疾病都会进行严格审核。这类疾病主要涉及身故风险、失能风险及医疗风险，保险公司会进行严格核保。互联网保险可能在健康告知时就提示“精神类疾病不能投保”，有智能核保或人工核保的产品，会根据具体情况评估。

就抑郁症而言，核保主要从发病时长、严重程度、特定症状、治疗反映等因素来评估承保风险，按发生频次、治疗手段、职业影响、工作记录等方面的表现把抑郁症分为轻度、中度、重度。不同险种的承保标准也有不同。

寿险：对于轻度抑郁，可以以标准体承保或低加费承保；对于中度抑郁，需要高加费承保；对于重度抑郁，通常延期到病情缓解承保或不予承保。

意外险：对于轻度抑郁，可以加费承保；对于中度、重度抑郁，通常不予承保。

重疾险：对于轻度、中度抑郁，可以以标准体承保，部分产品需要加费承保；对于重度抑郁，通常延期到病情缓解承保。

医疗险：对于轻度抑郁，可以以标准体承保，少部分会延期承保；对于中度、重度抑郁，通常不予承保。

失能或收入保障险：对于轻度抑郁，需要列入除外责任后承保；对于中度、重度抑郁，延期至病情缓解后承保或不予承保。

需要注意的还有两种特殊情况。一种是不论严重程度，对于已经有自杀意念或自杀行为的抑郁症患者不予承保。另一种是产后抑郁，需要评估时间。产后4个月之内有抑郁症状的需延期至产后6个月，观察恢复状态再评估。

在理赔阶段，保险公司是否会对抑郁症履行保险责任？

由抑郁症导致保险事故发生是否理赔，要根据所投保的险种、保障内容来具体判断。

寿险：由抑郁症引发的轻生是否属于保险合同中的“自杀”，目前不能一概而论。在既往法院判决的案例中，有判保险公司赔的，也有判不赔的。但是，自合同成立或合同恢复效力之日起两年后的自杀，无论是不是抑郁症引起的，保险公司都要赔。

意外险：意外身故是指被保险人遭受“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”伤害。而抑郁症是疾病，故不会赔付。

重疾险：需要看保险合同是否附带身故保障责任，若不带身故责任，则是不予赔付的。若附带身故责任，则按照寿险的理赔逻辑处理。这是因为保险合同一般在免责提款中会规定，因精神或行为能力障碍造成的保险事故责任不予赔付。

医疗险：绝大多数医疗保险不能报销因抑郁症而产生的医疗费，原因同样是免责条款中约定不赔。

失能或收入保障险：通常在投保时就会约定除外，免责条款也会约定不赔。

需要广大消费者注意的是，必须认识到抑郁症是一种疾病，抑郁症患者投保都是属于带病投保的情况。因此不论是在核保阶段还是理赔阶段，都会面临保险公司的严格审核。虽然抑郁症患者投保可能相对困难，但也要尽可能将自身的保障体系建立健全，更安心地与抑郁症进行抗争，不至于在风险来临之际手足无措。