农业保险十年发展转型路口 扩面增品迫在眉睫

　　传统的“低保费、低保额”的农业保险产品，并不能有效满足现代农业发展的需求。因此，农业保险财政补贴政策应适应现代农业发展的要求，适时拓宽产品补贴范围。

　　受台风“温比亚”的影响，山东13市遭受了严重的洪涝灾害，其中农作物受灾面积逾61.6万公顷，农业损失超过130亿元。

　　此时，农业保险成了挽救农民损失的救命稻草。

　　我国虽已成为全球第二大农险市场，但面临诸多问题：产品过于单一、缺乏创新、覆盖面虽广但保障程度低，很难满足现代农业发展的需求，特别是部分农险领域存在较为严重的违法违规行为，因此亟待建立普惠性农险体系。

　　2007年至今，农险转型已走过十年历程，在下一个十年的发展中，期待农险为农业体系的建设提供更有力的帮助。

　　事实上，农业保险“提标、扩面、增品”已经成为共识。从2007年至今，我国农业保险从零开始，目前已成为全球第二大农险市场，仅次于美国。不过，亦有诸多问题有待进一步解决。

　　8月19日以来，受台风“温比亚”带来的强降雨影响，山东潍坊、东营等13市遭受严重洪涝灾害。山东保监局数据显示，截至8月23日，山东全省农作物受灾面积61.63万公顷，其中成灾面积37.8万公顷，绝收面积3.79万公顷；直接经济损失215.13亿元，其中农业损失130.18亿元。据不完全统计，截至8月23日晚，山东财产保险机构共接到报案50286件，估损金额8.09亿元，目前已赔付1313.4万元。其中，农业保险报案14127件，估损4.77亿元。

　　适时拓宽补贴范围

　　此次《通知》规定，农户、种子生产合作社和种子企业等开展的符合规定的三大粮食作物制种，对其投保农业保险应缴纳的保费，纳入中央财政农业保险保费补贴目录，补贴比例执行《财政部关于印发<中央财政农业保险保费补贴管理办法>的通知》关于种植业有关规定。

　　对此，安华农险副总裁李东方表示：“相较一般农户，制种农户的投入相对更大。将三大粮食作物制种纳入补贴目录后，制种农户的经营风险在一定程度上得到转移，产量和收入的预期更为稳定。”

　　李东方强调，对农业保险保险费的财政补贴，是支持农业保险体系建设的重要措施。将三大粮食作物制种纳入中央财政农业保险保费补贴目录，是出于粮食安全的考虑，旨在让农户获得更安全、便宜的种子，保证产量、收入，提高种粮积极性。

　　构建适应新型农业经营主体的农业保险产品体系，已成为当务之急。从2007年中央财政将农业保险纳入财政补贴以来，取得了跨越式发展，覆盖面和参保农户显着提高，功能作用日益凸显。

　　银保监会数据显示，2018年1-6月，农业保险原保险保费收入为367.97亿元，同比增长27.91%；农业保险保额19062.32亿元，同比增长62.29%。

　　不过，人保财险亦表示，农业保险试点之初，国家按照“低保障、广覆盖”原则推进，目前来看，农业保险在承保覆盖面、保障程度和开办品种上，已不能完全满足农业多样化的风险保障需求，农业保险发展需要进一步“提标、扩面、增品”，进一步加大政府和财政保费补贴资金的支持，实现转型升级。

　　对此，国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生表示认同。朱俊生对21世纪经济报道记者坦言，目前，中央财政主要对大宗作物保成本的传统“低保费、低保额”农业保险提供保费补贴。这样一来，对于面向新型农村经营主体的创新产品，其保险金额和保险费率超过现有传统产品部分的保费，将得不到中央财政的补贴。传统的“低保费、低保额”的农业保险产品，并不能有效满足现代农业发展的需求。因此，农业保险财政补贴政策应适应现代农业发展的要求，适时拓宽产品补贴范围。

　　朱俊生续称，中央财政提供农业保险保费补贴的品种大都是关系国计民生的大宗农产品，具有重要的战略意义，但由于补贴品种数量有限，难以满足各地区和农户差异化的农业保险需求，从而削弱了政策性农业保险的效果。其中，对于地方特色农作物和特色养殖产品的保险，至今没有纳入中央财政补贴保费的支持体系，只是地方财政给予单独的保费补贴。

　　面对上述问题，瑞士再保险中国总裁陈东辉表示，目前农业保险产品过于单一，缺乏创新，不同的作物、区域、灾害和不同收入的农民，需求差异明显。在已经出现大规模集约化农业生产方式的情况下，有效供给不足，过于依赖政府补贴和政策型业务，缺乏对创新型业务的关注。

　　为此，朱俊生建议，财政要加大对农业保险经营模式创新的支持。“一是为了改变小农经营条件下农业保险的经营困境，财政部门要鼓励指数保险的开发，直接将指数保险纳入中央财政补贴范围，以促进产品创新，提高农业保险的供给效率。二是通过全额补贴，支持构建为农户提供最基本风险保障的普惠性农业保险体系。”

　　建立分层保障农险体系

　　陈东辉介绍称，中国农业保险发展分为两大阶段：2007年前为第一阶段，特点是政府参与有限，多以商业为主，结果是农民负担不起保费，保险公司亏损严重，被迫停止。2007年后进入新的发展阶段，政府给予补贴，保险公司承保经营，解决了农民负担不起保费和保费不够充足的问题。

　　对此，知名保险学者王和表示，农业保险始终是我国财产保险的重要业务领域。但由于经营管理不善，导致农业保险长期陷入亏损，成为了“坏业务”。大多数保险公司，特别是上市公司均摒弃了农业保险业务。

　　王和称，这一轮的农业保险发展是在“一号文件”大背景下展开的，各级财政均予以了保费补贴支持。即使这样，大多数保险公司一开始仍持观望态度，只有人保财险、中华联合财险和地方性专业农险公司等少数公司进入。经过了十年发展，农业保险不仅为农业生产提供了强有力的风险保障，更成为了财产保险的第二大业务，且经营效益稳定。近年来，许多保险公司纷纷加入，并将发展领域从政策性农业保险扩展到商业农业保险，同时基于农业保险的创新层出不穷。

　　公开数据显示，从2007年到2016年，我国农业保险保费收入从51.8亿元增长到417.12亿元，增长7倍；玉米、水稻、小麦三大粮食作物保险覆盖率超过70%，农业保险业务规模居全球第二，养殖业保险和森林保险业务规模居全球第一。农业保险已覆盖全国所有省份，承保的农作物品种增至211个，覆盖农林牧渔各个领域。

　　李东方补充说，农业保险提高了我国农村数据的真实性和可靠性，包括农户的数量、身份的采集、生产的规模、投入的成本等，以此优化管理方式和流程，比如推动农业产业化的订单生产。过去的信息支零破碎，未来这些数据精准配合互联网的应用，效果将更加凸显。

　　不过，我国农业保险存在的问题不容忽视。朱俊生表示，不少农民虽然掏钱参加了农业保险（或者自己没掏钱），但对于农业保险表现漠然，对保障内容、条款等知之甚少。

　　陈东辉指出，农业保险虽然覆盖面广，但保障程度低。目前，政府补贴型农业保险仅保障地里庄稼在某个节点发生损失时的物化成本，保额一般每亩几百元，解决了最基础的问题，但对满足农民真正恢复生产和保障生活的需求，远远不够。这是最突出的问题，意味着没有真正解决农民因灾返贫、再生产和恢复生产的问题。从国外经验看，大部分是发展收入保险，地租、价格波动等因素都会考虑在内，按照最终秋后收成计算，如此一来保额可能达到每亩几千元。

　　不仅如此，陈东辉续称，随着农业保险覆盖面扩大、保障程度逐步增加，风险也在增加。如果一个省产生大面积受灾，在这个省承保经营的保险公司都会面临重大损失，如何分散这种风险至关重要，因此在目前完全依靠政府补贴的农业保险基础上，设计多层次、分层保障的农业保险体系，即农民自己负担最底层，然后是直保、再保公司。这需要政府的顶层设计，比如农业保险条例尽快修订，从立法层面完善农业保险体系等。

　　李东方坦言，希望农业保险市场可以和农业保险的评价体系结合起来，多维度的评价会更加公正，有利于减少不正当竞争，推动农业保险市场可持续发展。

　　一位基层农业保险人士告诉21世纪经济报道记者，农业保险需要完善的服务网络，并且是一个长期投入的过程，如果一个区域市场每年政府都安排由不同的保险公司承办，会造成保险公司短期行为，难以在承办区域基层服务网络进行持续投入。

　　日前，财政部与农业农村部、银保监会共同印发《关于将三大粮食作物制种纳入中央财政农业保险保费补贴目录有关事项的通知》（下称《通知》），将水稻、玉米、小麦三大粮食作物制种纳入中央财政农业保险保费补贴目录。