前沿科技成为保险业转型新动力

　　云计算、物联网、大数据、人工智能、区块链，这些前沿科技正在越来越多的被运用到保险行业之中，而这些概念也因为引入到了保险服务之中，而代码和云端中跳脱出来变得更为接地气。科技正在成为保险行业新的驱动力，无论是传统保险公司的数字化转型，还是互联网保险公司不断彰显的科技价值，都在说明这一点。

　　传统险企转型加速

　　12月8日，在中国太保的媒体见面会上，新任总裁贺青透露，太保新一届董事会已经推动“转型2.0”的启动，将围绕“人才、数字、管控、协同、布局”五大关键词展开。而在转型过程中，贺青认为“科技会成为最重要的变量”。

　　事实上，这一向来以稳健着称的大型险企，其数字化战略之路却是走的大刀阔斧。这或许可以在一定程度上显示出传统险企数字化转型的决心和力度。

　　太保集团首席数字官杨晓灵认为，InsurTech（保险科技）是目前保险业最重要的议题之一，它是保险与科技的融合，其核心正是数字化。

　　何谓数字化？在杨晓灵看来，数字化就是把问题拆街道二进制，用计算机语言描述出来，最大限度利用数据和资源来解决问题。对此，他进一步表示：“企业运营最突出、最根本的问题，一是客户体验，二是运营效能。企业的数字化战略，正是为了解决这两个问题。”

　　其实，早在2016年底，太保就已经启动了“数字太保”战略，而在集团推进“转型2.0”之时，数字化依然是其工作重点。对于进一步推进数字化，太保目前规划了5大战场。

　　一是实现客户端及客户关键旅程的数字化。杨晓灵解释称：“客户关键旅程是指客户容易产生痛点的一些关键环节，目前我们总结了9大旅程，包含了获取信息、投保、投后保单变更、退保、理赔给付、续保和续期缴费、保险合同信息查询、投诉以及增值服务等方面。”

　　杨晓灵以车险自助续保为例给我们展示了科技在客户关键旅程中的作用。长期以来，车险用户在其保险临近续保前三个月就会收到各公司的轰炸式推销，体验极差，甚至还存在着保费透明度低、支付和保单配送、中介成本居高不下等问题。基于此，太平洋产险通过微信公众号在深圳试点推出自助续保服务，试点1个月，发现续保通知图文打开率达到96.8%，进入投保操作页面的达到82.7%，完成报价的达40%以上，而最终成交率则超过13%，极大改善了用户痛点。

　　此外，数字化供应链建设、计算能力建设、敏捷的开发机制与生态以及数字化安全则是太保数字化的另外四大战场。

　　进一步看，计算能力建设包含了AI人工智能、大数据、企业私有云等技术的建设。

　　目前，太保针对这五大战场已经研发了70个产品集群。

　　科技重新塑造保险

　　不仅仅是大型险企，即使是自身科技实力相比大型公司相对欠缺的小型险企，也正在依靠诸如众安保险、蚂蚁金服、平安等输出的技术手段为自身发展加码。换言之，科技已经成为了保险全行业的大热门。

　　保险科技的前景从资本对其的追逐就可见一斑。统计数据显示，2016年保险科技领域的投资总额高达17亿美元，自2014年以来，该领域交易量和交易额增长接近一倍。另外CBInsights的数据指出，保险科技领域近一半投资用于人工智能、物联网的研究，从2014年至2016年，这两个领域的综合交易量增长高达79%。

　　日前，众安保险联合奥纬咨询发布了保险科技行业发展趋势洞察报告《科技彰显价值，保险未来已来》，该报告称，云计算可以帮助保险行业搭建更加完善的互动平台和数据管理中心；物联网能够连接保险行业的信息化系统和用户终端设备；大数据可以实现更高级的数据分析和价值挖掘；　人工智能将促使保险行业90%的工作实现部分甚至全部数字化；区块链能够大幅度提高保险流程中的数据流动性和可靠性。

　　基于以上前沿科技，保险行业将迎来全面效率提升、深层价值挖掘、生态外延扩展的新时代。

　　然而，科技在保险行业中的演进并非一蹴而就，据报告展现，前沿科技在保险行业的应用将分为三个领域——“完善”、“升级”以及“创新”。

　　首先，由于保险公司的大部分价值链均有内部覆盖，所以保险科技的应用可以明显改善其业务和运营模式，包括市场定价、收益管理、速度竞争、提高洞察力和自动化在内的改善都已经在保险行业中产生影响。例如英国汽车保险行业中，Admiral及Hastings等积极运用保险科技的企业，就实现了远低于行业平均水平的综合成本率。

　　其次，保险科技的应用将改变保险行业对于产品和服务的思考方式，包括核心保险产品、与保险相关的超额价值产品、其他超额价值产品和理赔处理服务，都迎来技术性升级的契机，升级后的产品和服务将通过价值主张的延伸和增值服务，彻底改变客户体验。

　　最后，保险科技所积累的数据、客户等资产，将引导保险行业的业务模式创新，目前主要有三个层面的创新，分别是生态系统整合、单一险种理念和自我监管保险。以众安保险在中国电商生态中，创造退货险这样基于互联网服务场景的保险业务创新为例，未来类似的将保险植入到某一个生态系统的创新将越来越多。数据显示，今年双十一，众安保险在科技支撑下，实现了3.2万笔/秒的保单处理速度。而在2015、2016以及2017年，众安保险连续三年进入毕马威（KPMG）所评选的全球金融科技百强，并牢牢占据前五的席位。

　　值得注意的是，报告显示，中国保险科技市场预计2021年将达到1.4万亿人民币总规模。

　　保险公司对于传统的风险已经有了一整套的风控手段，但是数字化风险却有着高度的技术不对称性、高度隐蔽性、瞬间性以及系统性的特征，因此，数字化安全是数字化驱动型企业的刚需，事实上也会成为个人的刚需。