互联网保险迎来拐点

　　11月21日，由中国保险行业协会和复星集团联合主办的“2017全球保险科技创新峰会”在上海召开。会上，由中保协编着的《2017中国互联网保险行业发展报告》正式发布。统计显示，2016年中国互联网保险保费收入达到2299亿元，同比仍呈现增长，但增速已明显放缓，与此同时，互联网保险的渗透率亦有所下降。

　　业内分析人士表示，互联网保险发展多年，在产品创新、渠道、消费市场等方面推动保险行业进行变革。未来保险科技在互联网保险发展中将起到更大的推动作用，通过互联网整合资源，构建以保险为中心的金融生态。互联网保险酝酿蜕变

　　中国互联网保险在经历了一轮高速增长后，正在逐渐放慢速度，重新调整节奏。《报告》显示，2016年中国互联网保险保费收入达到2299亿元，同比增长65亿元，同比增幅为3%，但相较于2015年160%的增幅明显放缓。与此同时，互联网保险的渗透率亦有所下降，2016年为7.43%，比2015年的9.2%降低了约1.8个百分点。

　　事实上，经过多年的发展，中国互联网保险正从原先“呱呱坠地”的新生力量，转而成为目前保险公司高度重视、纷纷涌入的业务领域。

　　中保协数据显示，截至2016年底，我国共有124家保险公司经营互联网保险业务，同比增加14家，同比增长12.73%，其中经营互联网人身保险业务的公司为64家，同比增加3家；经营互联网财产保险业务的公司达60家，同比增加11家。这意味着我国保险业已有76%的保险公司通过自建网站、与第三方平台合作等不同方式开展互联网保险业务。而2011年，经营互联网保险业务的保险公司数量仅为28家。

　　申万宏源证券分析师王丛云表示，互联网保险重塑了行业价值链。“在初级阶段，通过"互联网+"应用于传统保险价值链，改变了原来痛点，提升保险行业效率与用户体验。”

　　“互联网切入保险行业，使得保险产品创新场景化，即创新险种、用户体验、大数据多方位结合，产品碎片化场景化；同时，保险销售渠道也实现了多元化，原有保险公司代理人加上现有的第三方平台、专业中介代理平台等，渠道成本下降。总的来说，保险消费市场拓宽了，保险消费需求从隐性转变为显性。这些都是互联网保险的推动作用。”王丛云指出。

　　不过，在经过一段时间高速发展后，原先变革带来的红利逐渐消耗，互联网保险正从井喷式发展切换到另一个频率上，而其未来发展方向也在自我调整中。

　　统计显示，互联网保险保费增速下降，在互联网人身险和财产险上均有体现。2016年，互联网人身险和财产险保费同比增长速度分别为22.6%和-34.63%，和2015年分别同比增长315.01%、52.07%形成明显对比。而从互联网保险保费增量占保险行业保费增量的比例（保费增长贡献率）来看，放缓的趋势则更加明显：2016年互联网保险保费增长贡献率仅为0.97%，只相当于2015年互联网保险保费贡献率的2.8%。

　　任汇川表示，从全球保险业发展态势来看，传统保险公司、大型互联网公司、保险科技创业企业以及监管机构共同参与的，一个全新的保险科技生态系统正在形成。传统保险公司在已有的数据资源和风险保障能力基础上，加大科技投入，将有望获取明显的竞争优势；科技的兴起扩展了保险产品和服务范围，也为一些互联网公司带来发展机遇，通过保险产业链的解构，此类公司有望构建起保险科技基础设施，为保险公司提供技术支撑并开展合作。互联网保险科技加快应用

　　最近一年以来，保险科技“走出实验室”的脚步在加快，而其在“互联网+”上的应用也更令市场关注。

　　比如大数据可实现精准定价，依托社交网络等多维数据标的，结合传统精算技术，对个体进行精准定价、差别化定价和差别化费用投放；而物联网技术可进行产品开发、远程查勘，比如物联网平台与保险公司合作开发产品（物流、货运），或基于物联数据的预测模型算法整合到核保系统中，用于动态风险识别和定价；而区块链技术则能产生智能合约，其中一种发展方向就是网络互助保险模式，建立一种共识基础上的智能互助保险合约，支持无中心化的互助保险模式。

　　上海保险交易所董事长曾于瑾则在峰会上表示，保险科技作为金融科技的重要组成部分，近年来正以令人难以置信的速度重塑全球保险生态，成为助推新时代保险业转型升级的重要手段，为解决保险业发展不平衡的问题提供了有利工具。“借助网络平台和大数据等科技手段，保险科技可以助力保险公司创新经营模式、产品服务，实现产品研发的组件化、标准化、动态化，提升保险业务信息化、标准化水平。”

　　他同时指出，保险业务需要多维度的基础信息，保险科技可以推动相关数据的整合、共享和快速响应。“数据是保险生产的原材料，数据越少，信息不对称程度越高，行业整体交易成本就会越大。以健康保险为例，如果广泛实行电子病例档案，并能在全国范围内联网共享，配合十大生物科技，就可以全面提升对健康状况的观察能力、定价能力，支持设计"千人千面"的个性化健康保险产品与服务。”

　　对于愈来愈明显的保险科技潮，保监会原副主席周延礼也在峰会上指出，保险科技是拓展保障功能的根本驱动力。保险业应紧紧围绕经济社会发展的重点领域和薄弱环节，以保险科技为根本驱动力，不断拓展保险保障职能。比如，通过大数据、云计算、人工智能等技术，加快推进农业保险、责任保险、健康养老保险巨灾保险等产品创新、服务提升和成本管控，服务国家治理体系和治理能力现代化。通过保险科技，增强风险管理能力，助力保险“走出去”和服务“一带一路”建设。依托保险科技，加快开发小额、低价、简洁、个性化的保险产品和服务，发展普惠金融。

　　“从保险科技对保险业的影响看，大数据是核心资源，掌握大数据就掌握了客户、掌握了产品开发，就可以赢得市场。发展保险科技已成为保险业数字化转型的重要途径，同时也在战略规划、企业文化、资源匹配以及组织形式等方面对保险业提出了新的要求。

　　互联网企业拥抱保险科技

　　保险科技为互联网保险下一步发展带来活力，在这种趋势下，更多BAT企业开始关注并尝试进入保险领域。

　　今年9月，蚂蚁金服获得一张保险中介牌照。保监会官网公布信息，同意杭州保进保险代理有限公司经营保险代理业务。保进保险代理成立于2016年9月，注册资本5000万元，注册地为杭州，公司唯一股东为蚂蚁金服，法人代表为蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭。

　　10月11日，保监会官网发文批复“微民保险代理有限公司”（以下简称“微保”）经营保险代理业务。该公司唯一股东为深圳腾富博投资有限公司——腾讯为其控股股东。至此，腾讯在保险领域的布局已经颇具规模，寿险、财险、中介牌照都已拿齐。

　　百度金融在10月收购了黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司，拿到了从事互联网保险业务的资质。

　　百度互联网金融事业群组互联网保险业务中心负责人杜晓辉在峰会上表示，互联网公司对保险行业有更大的赋能作用。这个赋能作用也是互联网公司作为第三方平台承载的对业界的一种承诺——即互联网公司要解决B端to保险公司的解决方案。”百度利用自己的技术，形成各种保险科技产品的能力，解决从客户获取到定价、到质量控制、各方面的难题，百度作为平台，承诺对所有第三方一视同仁，采取开放合作的态度，助力中国保险行业的发展提升到一个更高的层次。”

　　“对保险行业，未来科技中最重要一个要素就是数据。过去几年，有公司试图建立自己的数据库，但大多都是失败的。”杜晓辉表示，做大数据需要三项能力，数据、算法、计算能力。“科技发展到今天，算法和计算能力都可以用购买方式获得，但数据作为原始生产资料，恰恰掌握在谁手里？第一，大型互联网公司；第二，保险公司；第三，政府。”

　　“希望未来基于大数据、人工智能时代，有国家更高顶层的设计，保险行业协会、保监会甚至政府都来牵头，而我们互联网公司也会积极地参与，提供行业解决方案。”杜晓辉表示。

　　蚂蚁金服集团副总裁、蚂蚁金服集团保险事业群总裁尹铭则表示，互联网公司是业务驱动型的科技公司，当它和保险公司紧密合作以后，保险科技就会发展。“科技将大量地从互联网公司产生。因为互联网的业务接触不到人，只有通过网络和别人连接，而网络连接最主要的问题，就是诚信。要解决信用，必须有科技，当这些科技沉淀和保险行业结合，就成了保险科技。”

　　同时，尹铭强调，科技的产生，不在于要多收保费，而在于更好地提升用户体验。“保险不缺乏场景保险，但只是做销售端。什么样的产品会深耕、发扬、有生命力？这要求这种保险产品形成数据闭环、科技闭环，用户在闭环里能形成投保、理赔的全链路，那么这种投保体验就会非常好，只有做到这样，这款产品才有生命力，而这样的产品背后，一定是科技在支撑。”

　　值得注意的是，虽然互联网保险将客户场景化投保体验放到相当重要的地位，但由于保险产品的复杂性，在简化投保流程后，相关的理赔问题随之而来。

　　11月24日，保监会召开新闻发布会，保监会保险消费者权益保护局局长吕宙介绍了2017年保险公司服务评价结果。吕宙称，发展势头非常迅猛的互联网保险为保险业发展带来活力，但确实也存在不少的问题。从投诉情况看，监管机构收到的投诉总量稳中有降，但是互联网保险的投诉量增长比较迅猛，所以要加强对互联网保险的管控。

　　尽管保险科技对于保险业的未来发展意义重大，但由于保险科技的发展仍处于初级阶段，这就意味着保险科技本身以及保险公司运用保险科技都将伴随着风险和不确定性，而这也就对保险业自身的风险管控能力提出了更高的要求。