关于保险和体检，你应该知道的 8 个问题，都在这里！

随着大家越来越重视健康，体检的次数越来越多，检查出来的毛病也越来越多......很多人在买保险前，都会纠结很多关于体检的问题，比如：要不要主动体检？体检报告保险公司能查到吗？体检的某些指标异常，影响买保险吗？今天深蓝君就来谈谈体检和保险的那点事

一、准备投保，什么时候体检最好？

在买保险时，我们经常会被一些问题困扰，深蓝君总结了常见和体检相关的问题，具体如下：

1、投保前，我应该主动去体检吗？

很多人由于对保险理赔的不理解，为了避免发生纠纷，想在买保险前主动去体检。这种情况，得完全没必要。面对健康告知，只要根据现有的体检资料如实告知就好，没必要特意去体检来证明自己是健康的。

《保险法》第十六条：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

如果在网上买保险，你需要阅读一下这份保险的健康告知部分，只要符合健康告知的要求就可以投保。

如果没有体检，也不知道自己是否有病，就不存在隐瞒病情的情况。

2、买了保险， 等待期能去体检吗？

关于等待期是否要去体检，其实是很纠结的问题。深蓝君虚拟了一个案例，A 同学符合健康告知的要求，刚刚投保了某热销重疾险，还处于 180 天的等待期之内：

1 个月后：急性阑尾炎住院手术

2 个月后：体检查出乙肝病毒携带

从务实的角度来看，觉得上述 2 种情况，对 A 同学购买这份的重疾险是没有影响的，只要在投保的时候符合健康告知就可以。

但是还有一种情况比较严重，就是等待期查出异常，但是等待期后才确诊重疾的情况。我们知道疾病从发现异常、检查、病理切片，到确诊都需要很长的时间，也就是有一些朋友在等待期就已经查出了问题，但是还没有确诊，在等待期后才确诊的重疾。

3、哪些情况，必须得体检？

现实生活中，大多人买保险，是不想去体检的。但有些情况，保险公司为了防止我们逆选择，会要求我们去体检，常见情况如下：

超额度投保：年龄、险种、地域等都会影响产品的免体检额度；

有既往病史：对于曾经患过的病，无法确认的情况，也会要求体检；

特殊情况：年龄较大、吸烟、超重，或其他保险公司认为存在潜在风险的客户；

抽查：这就比较随机了，一般是 3% 左右的新保单。

情况还挺复杂，要具体情况具体分析，很多时候体检费用保险公司也会替用户承担。

二、体检报告异常，影响买保险吗？

体检结果和健康告知，是直接相关的，所以很多人才会纠结，到底要不要告知，以及如何告知？

深蓝就同样整理了关于体检，大家在健康告知阶段需要注意的问题：

1、多份体检报告，以哪份为准？

人的一生中会参加各种各样的体检，公司入职要体检，学校定期要体检，偶尔不舒服也要做体检。面对这么多体检报告，难免会有冲突，那保险公司会以哪份为准呢？总结如下：

个人体检 VS?公司体检，以公司为准。

2 年前的体检 VS?1 年内的体检，以最新的体检为准。

体检机构 VS?公立医院体检中心，以公立医院为准。

二级医院 VS?三级医院，以等级高的医院为准。

医院体检中心?VS?医院专项检查，以针对性检查为准。

不管哪种情况都不必担心，将相对更有价值的报告提交给保险公司，让核保人员去处理就好。

2、体检异常的那些箭头，要告知吗？

通常情况下，一个身体正常的年轻小伙去做一套全身体检，多多少少都会发现一些不达标项目，更别说四十多岁的中年人了。

而有的人，特别担心保险公司理赔时会耍赖 ，所以会?把自己过往全部的体检情况或从小到大就医经历，都告知保险公司。比如乙肝表面抗体+、高密度脂蛋白 HDL 增高等，其实都是很正常的，并不是所有的小箭头、阳性指标都是不利的或病理性的。甚至有人把做过的基因检测都告知保险公司，给自己增添不必要的麻烦。

这种情况下，不仅增加了保险公司核保人员的工作量，也让核保员更加小心谨慎，所以核保结论也会更加苛刻。如果你没办法判断，可以咨询一下体检医生，或者如实告知也挺好。

三、体检记录，保险公司查的到吗？

一般身体有状况的朋友，都会问这个问题，答案是当然有机会被查到。我们可以看一下投保须知的这一条：

所以在理赔的时候，保险公司有权利从各种渠道去获取你医疗记录。深蓝君就这个问题和保险公司核赔岗的同事进行沟通，得到的结论如下：虽然国内医院的诊疗信息为实名制，但是国内医院的 IT 水平仍然较低，所以有的医疗记录是没有联网的。在现在这个时间节点下，保险公司如果要查阅个人的就医记录，是需要一家一家去查的。体检记录也是如此，目前市场上体检机构也五花八门，这也给调查客观造成了非常大的阻碍。

还是那句话，能不能查到并不是关键，关键是要做好健康告知，买保险买的就是心安和保障，建议不要抱有侥幸的心理。

四、我想要体检，哪些机构才靠谱？

身边的民营体检机构越来越多了。比如：美年大健康、爱康国宾、慈铭、瑞慈等。但随着服务人群的增多，部分机构的内部管理问题也日渐凸显。前段时间“假医生”风波，又引起了大家对体检质量的担忧。

公立医院还是体检机构，到底去哪里体检比较好呢？为此列举了两类机构的优缺点：

1、公立医院：

国家严格监管，公信度强

系统治疗筛查，方便及时就医治疗

缺点：需要亲力亲为，面临人多难排队等问题。

2、体检机构：

流程便利：导医陪同、报告寄送、线上解读、上门服务

健康服务：早餐、饮料、休息室

缺点：高端服务费用昂贵，信用不好把控，可能存在 “重服务轻质量”等问题 ，这也是引起舆论的重要原因。

每个人都有自己的偏好，不管是体检机构，还是公立医院都有各自的优势，大家按需求来选择就好。对于普通消费者，深蓝君比较偏向公立医院。部分医院的服务也在逐渐改善，可以在线预约，能省下不少时间，也并没有想象中那么糟糕。如果你想追求更优质的服务，体检机构也是不错的选择。如果你身边有口碑好，确实靠谱的体检机构，的确可以选择。如果实在找不到合适的，深蓝君就建议你直接选择三甲医院的体检科。

五、写在最后：

为了写今天这篇文章，特意和公司核保出身的同事，沟通了很久...我们出发点就是正确看待“体检”这件事，解决大家对于体检记录的困惑，也不要因害怕拒保而放弃体检。建议大家都有一个合理的体检计划，一般是每年一次，如果有足够预算，也要记得带父母体检（点击看测评），我们分析得很详细了。