高端医疗险，到底“高端”在哪里？

去公立大医院看过病的朋友，大概都体会过挂号难、排队时间长、就医体验差的痛苦。面对这样的现状，大家普遍希望自己能够认识医生朋友，生病了能靠关系、找后门，解决就医难的问题。而更多有经济实力的人，则开始追求更优质的医疗服务，更有甚者，希望尊享外资私立医院、海外就医和跨境医疗等。如果说百万医疗险，是用小钱撬动大杠杆，适合广大民众；那么高端医疗险，则是花钱享受优质的医疗资源和高品质的医疗服务，堪称医疗险中的“爱马仕”，适合成功人士和职场精英。

具体包括以下几点：

1 高端医疗险，到底“高端”在哪儿？

2 高端医疗怎么选？

3 投保高端医疗险的注意事项

4 全球高端医疗险评测

到底“高端”在哪儿？

能用钱解决的问题，都不叫问题——高端医疗险自带“霸道总裁”属性！

1 超高保额

高端医疗险保额范围从百万到千万不等，足以覆盖个人能享有的最好的医疗资源花费。

2 不受社保范围限制

被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚，非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等都能保销，看病、用药，都按最先进、最好的来。

3 医疗资源覆盖广

不限地区，可享用全球优质医疗资源；

不限医疗机构，一般公立医院的国际部、特需部是高端医疗险的标配，还可选择覆盖中医院、私立医院、外资医院甚至昂贵医院，比如明星爱去的和睦家。

不限医疗服务，能涵盖普通医疗保险没有的服务，如中医、物理疗法、海外生子、牙科检查、疫苗、体检等。

4 直付服务

相比于普通医疗险的先垫付后报销，购买高端医疗险，可以在医院看完病后直接刷卡/签字走人，不用自己掏钱。

只要在限定医院（直付医院网络）范围内，都由保险公司与医院直接结算。以高端医疗险服务商-MSH为例，以下是他们家针对常见10大疾病的京沪直付医院列表：

5 其他增值服务

高端医疗险其实最出彩的地方在于它的服务。大的方面包括专家二次诊疗意见、全球救援服务等，小的方面包括预约就诊、出院后的康复治疗，上门私家看护、甚至临终护理，就相当于手机里存了个服务很好、随时能找得到的专业导诊医生。

注：对于部分产品提供的单价超过8000元的药剂和疫苗等，需要事先联系授权，最好和客服经理提前沟通好。

应该怎么选？

面对广阔的市场，保险公司的高端医疗险也有创新设计，将完整打包的高端医疗服务进行了细项拆分，降低了产品的费用门槛，受到更多中产阶级的青睐。

这些不同拆法的高端医疗险，大家该如何选择呢？——主要还是按需配置：

No.1 保障区域选择

高端医疗险可选的保障区域包括：中国大陆、大中华地区（大陆及港澳台）、亚洲、全球（除美国、加拿大）、全球。

如果经常出差去境外，生病以后有海外就诊的需求，可以勾选相关的保障区域。当然，区域的选择会直接影响保费：覆盖越广，保费越贵。

No.2 就医医院选择

除了公立医院普通部、公立医院国际部/特需部，高端医疗险还可以选择普通私立医院、昂贵私立医院。同样的，勾选的医院范围越多，保费相对越高。

为了替大家省钱，测评君要多提一句，各大保险公司覆盖的私立医院和昂贵医院主要还是集中在北上广深，如果你在非一线城市，勾选私立医院的价值很可能有限，考虑涵盖公立医院国际部／特需部即可。

此外，直付医院方面，考虑的也不是数量越多越好，而是你所在城市、你想就诊的医院，在不在这款产品的直付医院清单中。

No.3 特定保障需求

高端医疗险，高端在何处？其中关键一处在于，可选孕产保障、体检、疫苗、牙科、眼科等别的医疗险没有的保障福利——这就是典型的按需配置了。

比如如果计划怀孕，备孕妈妈就可以考虑孕产保障，去不用排队、服务贴心的私立医院，昂贵的花费由高端医疗险去覆盖，这样可以极大提高十月怀胎到分娩的完整就医体验。有些产品，还有专门赴美生子版的保障。

投保高端医疗险

注意事项

1 投保要求

有些产品，未成年不能独立投保， 0-17 周岁子女只能以附属被保险人身份入保，需要额外加保费，与主保险人享有同样的保障福利。

2 补偿性质

高端医疗险虽有超高保额，但仍然遵循损失补偿原则，报销金额不会超过就医实际花费，所以保额选适中就好，没必要一味求“超高”的几千万保额，毕竟保额越高，保费越贵。

3 不保证续保

高端医疗险，同普通医疗险一样，也是保一年交一年，不保证续保，每间隔5~7年，保费费率会有所调整（具体间隔多久，看不同产品），不过续保一般不会重新核保。

4 并非什么都保

高端医疗险可以让我们享用更好的医疗资源，但不代表没有约束。和百万医疗险一样，高端医疗险也得是“必须且合理”的费用才能报销。

举个例子，因为意外需要的整形矫正手术在保障范围内，但是单纯的医学美容则不能保障。测评君提醒大家，看清每一条责任免除很重要。

全球高端医疗险评测

高端医疗险强调的是高端医疗资源与服务网络，不仅仅是报销钱，所以保险公司和背后的健康管理服务商实力是关键，基于此，测评君建议大家尽可能选择大公司、稳定性好的产品。规模小的年轻公司，咱们也就不纳入测评范围内了。

可选就医范围：大中华区/国际（除美加）/全球

可选就医医院：公立及私立医院是标配，可选含/不含昂贵医院

加分项：

* 住院保障中的异地就医交通补贴最高限额达2万

* 意外门诊紧急治疗全额理赔，紧急牙科治疗有4万的最高赔付限额

* 紧急医疗运送包含救护车、紧急医疗转运的交通费、住宿费等

* 可选牙科和体检保障（含免疫接种）