中等家庭该如何进行理财规划呢？

案例：

孙女士，27岁，湖南某高校教师，月入2500元，老公30岁，月入3000元，两人每年年终奖共约10万元。家庭日常生活支出4200元/月，教育费8000元/年，夫妻都有社保，本人还投保了终身寿险，保费2703元/年。小孩刚出生3个月。

资产方面，有现金及活期存款8000元，定期存款60000元，房产价值65万，未还房贷60000元，月供1100元，有一部小车价值10万。

理财目标：

1、完善家庭的保险保障

2、考虑为老公和小孩购买储蓄型的保险，分别作为老公的养老基金和孩子的教育基金。

3、投资方面，最好年预期年化收益在10%以上。考虑进入股市，但是缺乏知识，且对于股市的了解很少，自己对经济不是很敏感，所以还不是很坚定。

答复如下：

一、财务分析：

孙女士的孩子刚出生不久，由两口之家变成了三口之家，所以家庭保障和投资都应作相应的调整。孙女士家庭的经济基础较好，收入稳定，但保障方面还需补充。经测试，孙女士的投资风格为进取型，风险承受能力强，可以考虑加大证券市场的投资，博取较高预期年化收益。

二、理财规划方案

1、现金规划

预留日常生活储备金和应急准备金共25000元，可配置成现金10000元，货币基金15000元，在保持流动性的同时取得一定的预期年化收益。夫妻各申请一张透支额度1万的信用卡供日常消费使用，又可在需要时透支现金应急。

2、保险保障

保险配置应注重保障的全面性和充足性，不应过于强调投资预期年化收益，建议投资还是交给更专业的基金、信托机构来做。家庭的经济支柱是老公，应为其配置完善的保险，包括终身寿险、失能险、重疾险、意外险附加医疗险，孙女士自己除了寿险外，还应该配置重疾险、意外险附加医疗险。小孩暂时只需配置医疗险。

3、投资规划

孙女士的金融资产主要是存款，预期年化收益率远低于房贷预期年化利率。在投资回报不明显高于房贷预期年化利率的情况下，应该用年终奖提前还清房贷，这样每个月就有1000元的结余，便于进行长期和稳定的投资。孙女士对经济和股市了解很少，不宜直接投资股票市场，还是应交给专业的投资机构来做，建议重点投资基金。在投资期限较长的情况下，被动型指数基金可以避免因基金主动投资失误而造成的预期年化收益偏差，而蓝筹股基金主要投资于兼具稳定性和成长性的蓝筹股，可充分享受中国经济持续增长所带来的预期年化收益。据此考虑，我为孙女士配置的投资组合为：

定投蓝筹股基金500元/月，按8%的年预期年化收益率，18年后可累积22万用作孩子的教育基金。

配置指数基金40000元，并定投500元/月，按8%的年预期年化收益率，25年后可累积70万用作孙女士的养老金。

每年的年终奖10万左右用来购买平衡型基金，按5%的年预期年化收益率，25年后可累积470万，用以实现其它家庭目标或随时应急之用。