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一个家庭很有可能因为一场严重的车祸、重大疾病而致贫。虽然有社保替我们报销部分医疗费用,但社保的保障力度毕竟有限,还需要商业保险来帮我们转移风险,比如意外险、重疾险、医疗险等。
所以说,有了社保,我们还需要买商业保险给我们多一份保障。接下来,深蓝君就这一点阐述一下,为什么有社保我们还需要商业保险?哪些商业保险值得买?
社保是国家给每个人的基本福利,建议人人参保。社保的优劣势如下:
1、优势:
可带病投保:社保是国家给予的基本福利,解决的是大家基础的就医问题,不管你是否患病,都可以买医保,无需健康告知。
保证续保:目前市面上保证续保的医疗险最多只有20年,但医保不用担心续保问题,只要你参保,就可以享受,且没有年龄限制,不会因既往病史而限制。
覆盖广,缴费低:社保的覆盖面广,费用低,每一位普通老百姓都承担得起。
2、劣势:
报销额度有限:社保虽然覆盖面广,但保障的力度却不尽人意。医保对报销的起付线、封顶线、用药目录、诊疗项目、医疗设施服务标准等都有着严格规定。
报销范围有限:医保报销目录明确规定了报销范围,只有在国家规定的医保目录内的用药,医保才让报。一些特定治疗项目、药品、高端诊疗设备、医用材料等通通不予报销,比如部分昂贵的癌症靶向药、质子重离子手术、重症ICU病房等这些往往大部分都是自费项目。
享受时间限制要求高:社保必须缴满最少15年,到了退休年龄才可以领取养老金;医保必须连续交费满6个月才能享受住院报销,缴满20/25年才能终身受益等等。
有了社保,我们还是需要商业保险的。比如,社保中的医疗保险,可以满足我们日常的看病支出,应对小病小患时,社保还是很有用的,比如挂号便宜、医药费报销,自付承担的部分不算太多。
但是,因病致贫的绝不是小病小患,当面临大病时,社保能给予我们的保护,可能十分有限。所以,我们就还需要商业保险给我们更多保障。
既然知道商业保险对我们很重要,那么哪些保险值得买呢?其实,只要买对这四种保险,我们的保障就比较全面了,就是重疾险、医疗险、定期寿险、意外险。
1、重疾险
重疾险是四大险中,需求最多,最容易买错买贵的险种。生活中,我们对重大疾病并不陌生,比如癌症、心脑血管疾病等,这些都是常见的重大疾病,治疗费用都是10万-30万,甚至更多。
而且这些重大疾病的治疗周期长,康复期还需要长期用药,在疾病期间,很多人都没有工作,即便是治疗后的3-5年,也无法继续正常工作,如果患者刚好是家庭支柱,那么整个家庭都会陷入经济困境。
这时,重疾险就能起到作用,一旦患了合同约定的疾病,符合理赔条件,保险公司就会一次性赔付一笔钱,可以用来支付医疗费用,也能弥补收入损失,不至于异常疾病让家庭因病返贫。
2、医疗险
医疗险的保障范围比较广,不局限于重大疾病,不论是疾病还是意外导致的疾病,只要符合条款规定都可以获得相应赔偿。
医疗险最火的有两种,一个是小额医疗险,一个是百万医疗险。小额医疗险应对小病,通常保额在1万左右,主要填补医保中起付线、报销比例上的空缺;百万医疗险的保额更高,达到免赔额后,报销可多达百万级别。
3、定期寿险
寿险是指,被保人死亡,符合理赔条件,就能一次性赔付保险金。这个险种主要是给家庭的经济支柱配置的,因为他们承担着家庭的经济责任,一旦不幸自己身故,还能留一笔钱给家人,让家庭维持正常的生活水平。
4、意外险
意外无处不在,意外险可以抵御意外伤害、身故和伤残带来的损失,这是很多人第一次买保险选择的险种,因为它很便宜,几十块钱就能买到很不错的保障。
以上就是对商业保险的一些介绍,即使我们有了社保,商业保险也是有需要的,至于买什么保险,还要根据自己的需求和预算情况选择。
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