能领钱又保大病的保险，为啥劝你千万别买？（附真实案例）

最近，有位用户给我们发来了一份亲戚的保单，想知道保障怎么样？值不值得买？

在研究完后，我们发现，这就是典型的“既能领钱，又有保障”的保险产品。

这类产品大多没有宣传的那么好，为了帮大家避坑，我们就以这份保单为例，揭秘它的真实模样。

一、既能领钱，又有保障的保险到底怎么样？

这份保险是2014年买的，被保人当时是14岁，这份保单主要有两部分保障：

• 储蓄类：是一份带分红的两全险，活着时可以按照约定领钱，万一去世了，也会赔一笔钱。
• 保障类：附加了一份重疾险和意外险，万一患重疾和意外身故，会按照约定的比例赔钱。

这份保单有97%的总保费花在两全险上，它附加的重疾险和意外险价格只占总保费的3%，一起来看看具体的保障情况：

许多朋友之所以买这类保险，主要看重的还是能领钱，那就先来看看这份保险具体能领多少钱。

1、这份两全险，到底能领多少钱？

这份保险从满3年就能开始领钱：

• 17~59岁：累计可以领2.193万。
• 60~84岁：累计可以领2.55万。
• 85岁：领取5.1万，之后合同就结束了。

也就是说，等到被保人85岁时，确定领到手钱约有9.84万。

除了固定领钱外，它每年会有分红，按演示数据来看，保障期内累计能领3.88~27万元，但最终能领到多少分红是不确定的。

还要提醒大家，它的现金价值增长很慢，中途退保会有损失，比如被保人34岁时退保，只能退2万元的现金价值。

如果不算上分红，它IRR只有2%，算比较低的，还不如放在银行高。

2、附加的保障，好不好？

两个附加险的保障如下：

• 重疾险：不幸确诊大病会赔5.1万，但缺失中轻症保障，万一得原位癌、轻微脑中风等轻中症疾病是不赔的。
• 意外险：意外身故只赔2.4万，而且没有意外医疗的保障，万一不幸受伤了，一分钱也不报销。

总的来说，这两份附加险的保额低，保障也存在缺失。不过它每年的保费才130元，交完10年就保到85岁，杠杆还是比较高的。

以上就是这份保单的分析。可以发现，这就是典型的两全保险，看起来既能领钱又有保障，实际上收益很低，保障也不好，不适合大多数普通人购买。

其实想要买到合适的保险并不难，只要掌握正确的技巧就能实现。

二、想要买对保险，该怎么做？

我们买保险时，要先弄清楚想要应对的风险是什么。

如果担心意外和疾病带来的经济风险，可以配齐保障类的产品；如果想要做好教育、养老等长期的规划，可以考虑储蓄类的保险。

从科学配置保险的角度，我们建议大家要先保障，再储蓄。

下面分别来看下，想要买对保险，应该怎么做呢？

• 想要保障好的产品：成年人一定要配齐意外险、医疗险、重疾险、定期寿险，基本就能应对疾病和意外带来的经济风险。
• 想要好的储蓄险：挑选储蓄险时，一定要弄清楚2点，第一点是何时取出用钱不会亏损，这关系到用钱的灵活度，第二点是不同时期的IRR是多少，这关系到我们的收益。

如果某个产品宣传既有保障，又能领钱，我们可以分析它的保障和收益。如果保障不好，收益也低，还不如分开买更好。

三、写在最后

买保险本质上买的是一纸合同，合同里怎么写，将来就会怎么赔。

所以，在买保险前，一定要弄明白合同里都保了什么，能否满足自己的需求。

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