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常见病投保宽松
7382银行主推的增额终身寿险，千万别乱买！
原创：深蓝保
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银行卖的增额终身寿靠谱吗？真的有终身复利3%吗？
如果你正在了解银行的增额终身寿，或是在找类似存款这种无风险的渠道赚点钱，
那本期内容你绝对不能错过，一次性测评10款银行热门增额终身寿，对比它们的收益、减保规则。
最后为你总结哪些产品值得买，并推荐两款收益超棒的增额寿给大家。
我敢说，如果你错过这期文章，随便在银行或别的渠道买了增额寿，就有90%的几率比别人少拿好几万。
本期测评的银行热销增额寿有：
- 中国银行：中银尊享人生二号、平安盈满金生（尊享版2.0）
- 中国农业银行：农银人寿金穗鑫享、太平人寿至尊恒赢
- 中国工商银行：工银安盛鑫如意拾号、大家人寿久久安盈
- 中国建设银行：建信人寿龙耀世家（臻爱版）、和谐健康财富一生终身护理保险(D款）
- 交通银行：交银人寿的私享六号（尊享版）和私享臻传先来看下，银行热销的增额寿是不是真的能做到复利3.0%？
一、银行增额寿收益好吗？
这十款产品的详细现金价值，和IRR测算我都总结在了下图，用红色标出了值得关注的信息，
从测算结果看，目前银行热销的增额终身寿长期IRR都能达到2.8%以上，都能达到市场正常水平。
如果你想要在银行买高收益的增额寿，最值得考虑的中国银行在售的中银尊享人生二号，
它的IRR从投保第10年开始就在表内领跑。
以“30岁女性，每年交5万，交5年”为例，
第20年，现价有40.7万，IRR达到2.74%。
第40年，资金增值了48.5万。
第50年，已赚73.7万，IRR达到了2.9%。
增额终身寿收益率高、能赚钱固然很好，
但赚的钱能不能取出来应急也很重要，所以我们再来看下这10款产品的减保规则是不是够宽松。
二、银行增额寿拿钱宽松吗？
10款产品里有6款产品的减保规则是属于优秀的，
这6款产品，都要求每年最高可减少合同生效时基本保额的20%，
也就是说，想要通过减保取钱，这6款产品最快5年就能拿完钱。
财富一生终身护理保险（D款）要求第5年才能减保，也就是最快要投保第10年才能完所有的钱。
金穗鑫享、久久安盈要求每年减保不超过已交保费的20%，这种减保规则比较不友好。
综合收益、拿钱灵活度来说，银行热销的增额寿，表现得很常规，
如果不仅限于银行这个渠道，放眼市场的话，在收益和减保规则上也会有表现更亮眼的产品，比如增多多5号、金玉满堂3.0。
三、优秀增额寿推荐
先来看增多多5号、金玉满堂3.0和10款银行产品的收益对比，
可以看到，从投保第10年开始，增多多5号的IRR就开始吊打银行热销增额寿，
IRR从投保第10年开始就能达到2.71%，最高可达2.96%。
投保第30年，增多多5号现金价值比中银尊享人生二号多出1.3万，
第40年，增多多5号现价比前者多1.7万，
第60年，增多多5号现价比前者多3.1万。
投得越多，持有越久，差额越大！
表中也可以看到，金玉满堂3.0的收益表现也是很不错的，长期IRR最高可达2.94%，但它其实主打的是用钱灵活。
金玉满堂3.0仅要求在投保第15个月起就能减保取钱，不限制每年减保比例和次数，
也就是说，最快2年就能拿回所有钱。并且，这款产品目前还是允许加保的，可以先上车，以后有了闲钱再继续追加进入保单，追加的钱之后也能享受复利的好处。
它目前同样不限制每年追加的比例和次数。
现在市场上收益表现这么好，并且加减条件还如此宽松的产品，我敢说你难找到第二款了。
最后总结
如果你就是想买一款银行的增额寿，觉得在家门口就有服务的感觉很好，那中银尊享人生二号确实还行，
但如果你就单纯想靠增额寿多攒点小金库，那我真的推荐你放眼市场去看一看产品，
比如收益极高的增多多5号、或是兼顾高收益和用钱灵活度的金玉满堂3.0。
四、写在最后
有些朋友觉得“银行”两字就是让人安心，银行推荐的增额寿肯定安全度更高，但其实，这种想法是没有根据的。
银行只是替保险公司卖增额寿而已，类似小卖部，最终产品责任还是由保险公司来履行的。
同一款增额终身寿，无论你是在银行买，还是在中介、还是在保险公司销售人员处买，最终的收益都一样，产品上并没有什么不同。
所以，多方对比产品很重要，如果只是看中某银行的招牌、某保司的名气就盲目上车产品，那你大概率就得后悔了。
如果对于以上内容有任何的疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。
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免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
