i无忧2.0
常见病投保宽松
7382四五十岁怎么规划养老？买养年金险还来得及吗？
原创：深蓝保
483
40、50时岁才发现养老钱可能不够用，怎么办？
可能会有人建议，都这么大岁数了，就别乱搞了，那点钱就老实拿着消费吧。
但其实40、50岁买养老年金险更划算！长期IRR甚至能近4.5%！
如果你在担忧爸妈养老钱不够用。或者自己的年龄偏大了，不知道该不该买养老年金险。
那这篇文你一定不能错过，我会告诉你为什么要买养老年金险、40、50岁买哪款最划算，
还对比了养老年金险和存款，直观告诉你，哪种更适合你选择。
一、为什么要买年金险？
为什么连官方也在鼓励大家考虑养老年金险？养老真的只能靠自己了吗？
想要搞清楚类似的问题得从外部客观因素，以及养老年金险自身的特性说起。
1、外部客观因素
①社保养老渐入困境
先给大家上一张2022年全国调剂资金的情况表，
可以看见年轻人占比多的广东、北京等省份，在扶持着老年人占比高的地方。
而在老龄化持续加深下，今年获得下拨的省市自治区数量已经提高成14个。各位朋友所在的省份未来是否能发出钱，也还是个未知数。
并且根据社科院《中国养老金精算报告2019-2050》，预测到2050年，1个社保养老保险缴费者人就要养1个离退休者。
肯定不能逼年轻人把工资全交社保养老里吧？既然分子做不大，就只能把分母——退休者的养老钱大锅饭变小了。
所以未来老人能拿的社保养老钱自然就少。总而言之，数据已经揭开了血淋淋的现实：如果只靠社保养老，老了就是要面对养老金不够花、别人退休我打工的现实。
②存款利率持续下行
不信任保险公司、不信任养老年金险，也是很多朋友的真实想法。
同样是规划养老，很多人更愿意把钱放银行，觉得它安全、收益也还行，支取还方便，但把钱放银行真的够养老吗？
以”50万趸交，做五年定存“为例，假设每个月需2千养老钱，也就是每五年需要提出12万养老钱，而余下的钱继续存着。
来看下50万，放银行定存和放养老年金险有何区别。
假设50万买五年期银行定存，而且幸运地拿到终身2.5%的存款利率。
每月花2千，也就是每5年要拿出12万，这些钱够养老到95岁。
一共能拿101万，赚51万利息。IRR有3.4%。而如果买养老年金险，从60岁开始能每年能拿3万，也就是每月拿2千8。
到95岁拿了123.8万，赚73.8万，IRR达4.61%。
并且养老年金险是活多久拿多久，95岁后依旧能继续拿钱。
但其实乍一看，似乎50万放银行也还行，毕竟能活到95岁已经很不错的。
但别忘了终身2.5%定存利率的前提。当走进现实，利率持续下跌，这些钱就会变成只够养老到90岁、85岁或80岁。
如果人还活着，可原本规划要花的养老钱却没了，细思极恐。
③可规避道德风险
无论是把养老钱放银行、还是把自己拿着，只要老人能动用大笔现金，还得面对残酷的道德风险。
举个栗子大家就知道为什么我这么说，比如，老王手里没啥现钱，只能每个月拿一万养老金，活多久拿多久；而老郑手里有一百万放银行，每个月从里面拿养老钱。
说难听些，家人会更希望谁活得久呢？
当然是老王，他每个月都能拿点钱，不花家里的。甚至还可能补贴家里，让小辈享受下全职儿女的乐趣。
老郑？他的钱不本来就是家里的吗。在这种情况下，老郑是否能得到很好的照护，真不好说。
而养老年金险可以把”老人活着“变成对家人的激励。只有老人活着，家庭才能拿到更多钱，家人自然会更愿意照护老人。
这才是真的洞察人性。
以上这些说的都是外部因素，养老年金险到底值不值得买，也得看养老年金险自身有啥优势。
2、养老年金险的优势
①可享终身现金流
养老最害怕的就是，人活着钱没了。
而终身养老年金险，可以提供终身的养老金。只要活着，就能每年收到保险公司打来的养老钱。
终身养老年金险一般至少能提供养老金到106岁，完全够覆盖掉绝大多数人的寿命。
有了这些钱，加上社保养老金，退休生活也能过得有声有色。
②安全、收益确定、收益好
把养老钱放基金、股票了，可能会赔掉裤衩子，老了看存折空流泪。
但养老年金险不会发生收益波动，未来要拿多少钱，都在投保时白纸黑字写在了合同里，安全感拉满。
别的理财产品还可能会暴雷跑路，但养老年金险绝不会。
养老年金险作为人寿保险，背后有保险保障基金托底。退一万步说，哪怕保司破产，合同也会由别的人寿保司继续履行。而且在前面和银行定存的PK中也可以看到，养老年金险的收益是很不错。中老年朋友投保，95岁IRR可破4.6%，资金轻松翻倍。
③可规划提前退休
社保养老金、专属商业养老保险，都要求退休年龄跟着政策走。想要提前退休？不可以。
而商业养老年金险，可选择开始领取年金的年龄。女性最早可选55岁，男性最高可选60岁。
对比起65岁才能退休，商业养老年金险确实能帮我们规划提前退休。
能55岁退休，谁要65岁退休呀。这班再多上几年，就不礼貌了。絮絮叨叨说完了为什么绝大多数人都需要养老年金险，再来看看40、50岁究竟买哪款养老年金险最划算。
二、40、50岁买哪款年金险最划算？
买养老年金险，最重要的就是3个“多少钱”和1个“项目”：每年能拿多少钱、活着能拿到多少钱、退保能拿多少钱。以及有没有万能账户、养老社区等增值项目。
对比了全网上百款养老年金险后，我挑出了大家经常咨询龙抬头2.0、金满意足5号等12款产品，
以“45岁女性，每年交10万，交5年，60岁起领”为例，给大家一一对比分析。
1、每年拿多少？生存总收益？
先看下每年能拿多少钱，以及活着能拿到多少钱。
表格中已用“红色=表现优秀，白色=表现一般，绿色=表现较差”标出值得关注的信息。
直接给大家说结论，
看重每年领取金额的朋友，建议考虑星海赢家龙腾版（计划2）44512＞大家慧选B款43600＞鑫禧年年尊享版（方案一）42600。
在每年领取金额这块，这三款产品可以说是遥遥领先级。看重“活着能拿多少钱”就得分两种心态了，一种是对寿命没有很大信心，另一种是自带长寿基因。
如果对寿命不太有信心，觉得自己也就是平均寿命的份，可以考虑星海人生，60~85岁阶段，它的的生存总收益都很有竞争力。
如果家族有长寿基因，可以考虑大家慧选B款、鑫禧年年尊享版（方案一）、星海赢家龙腾版（计划2）。
大家慧选B款，90岁生存总利益达141.7万，赚91.7万；活到100岁，赚144万。长期IRR可达4.46%。
鑫禧年年尊享版（方案一），活到90岁，赚94万；活到100岁赚128.9万。长期IRR达4.32%
星海赢家龙腾版（计划2），活到90岁约赚88万，活到100岁赚132.5万。长期IRR达4.39%。
2、退保拿多少？
接着来看下退保能拿的现金价值，
还是先说明，建议大家买养老年金险的钱，是专门用来规划养老的。
投保养老年金险后就尽量终身持有，非不要不退保。
除非在身体状况很差，想要把钱拿出来留给家人等特殊情况下，再考虑退保。
12款产品里，大盈之家2.0、鑫禧年年的两个计划、金满意足5号，可以做到终身有现金价值。也就是什么时候想要退保都可以拿到一笔钱。
无论是在85岁左右的平均年龄，还是在90岁、100岁的长寿阶段，都是大盈之家2.0、鑫禧年年（方案二）的现金价值最高。
想要老了还打算退保拿钱出来给孩子买房买车等，就考虑这两款。此外，还有一款富多多1号值得讲讲。由于一些特殊原因，它不能在表格内展示。
在同样的投保案例下，富多多1号每年领取44100，比第一名的星海赢家龙腾版（计划2）少一些。
它在70岁~90岁的生存总收益表现相当漂亮，用同样的45岁女，年交10万，交5年的例子，
在80岁它的生存总收益是117万；85岁时131.9万；90岁是147.9万。长期IRR可达4.36%。
现金价值则是持续到90岁。
3、增值项目PK
增值服务已经成为很多人挑选养老年金险时会考虑的因素了，
如果既能给钱多、还能提供万能账户、养老社区资源等，一份保单解决多种问题，用户当然获利更大。
我总结了12款养老年金险的增值服务，一起来看下。
直接说结论，
看中增值服务，可考虑复星保德信的星海人生、星海赢家龙腾版（计划一/二），
万能账户结算利率还有4.5%、150万保费可对接星堡养老社区，而且还有健康医疗服务。
想要看选择万能账户的话，鑫禧年年尊享版的两个方案也值得考虑。
只看养老社区的话，诚爱一生、大盈之家2.0、e养添年、大家慧选A/B款都是可以对接的。
综上测评维度结论，推荐40、50岁的朋友，这样选择养老年金险：
总而言之，40、50岁要买养老年金险，星海赢家龙腾版、鑫禧年年尊享版、星海人生、富多多1号都是很值得考虑的。
三、写在最后
想在60岁的时候，开着吉普车在318国道上走一回。
想在70岁的时候，在三亚的海滩上晒太阳。
想在80岁的时候，在洱海边给水鸟喂面包屑。
这一切的前提都得是，有闲且有钱。
说句真话，每个人退休后都有大把闲时间，但却不是人人退休后都有大把钱享受。
养老规划真的得尽早安排上，如果你对这方面有任何不懂的地方，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。
免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
