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常见病投保宽松
7382重磅！多件大事发生，复利3%的产品也保不住了？
原创：深蓝保
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不知道大家有没有感觉到，最近失业的人好像变多了，人们似乎都不怎么消费，都在攒钱，俨然“冬天”还没有过去。
而寒风，也吹进了保险行业。
最近接二连三的大事，不光让业内人士瑟瑟发抖，也将深远地影响每一个保险消费者。
那么，最近到底发生了哪些大事？具体有什么影响？今天我们就来详细聊聊。
一、利率持续下行，保险业寒冬将至？
最近又有多家村镇银行官宣下调利率，比如 5 年期整存整取利率从 3.5% 降到 3.2%，10 万块钱存进去，满期少拿 1500 块钱。
放眼整个市场，利率超过 3% 的存款也越来越少见了。
而保险公司的主要投资标的就是存款、债券这类固定收益类产品，利率下降，保险公司的投资收益也跟着减少。另外作为次要投资标的的股票、基金等也不太稳定，今年大 A 就在 3000 点左右上蹿下跳。
多重因素叠加下，今年保险公司的投资业绩表现平平。
前不久，监管公布了保险行业前三季度的财务收益率只有 2.92%，而过去 10 年的年化财务收益率有 5.28%。
除此之外，还发生了两件大事，一是多家银行暂停销售保险产品。
原因是监管要求实行“报行合一”，一些不符合要求的产品便暂时下架调整。而之所以要实行这个政策，主要是因为投资收益下降，覆盖不了保险公司的运营费用。
二是有平台统计，结算利率超过 5% 的 万能险，目前仅剩下 1 款，大多数产品结算利率处于 3.5%~4.5% 区间内。
以我们熟悉的和泰金多多万能险为例，年初还是 4.7%，目前已经降到了 4.1%，降幅非常明显。
以上两件事，从侧面反应了保险公司的投资压力，而为了应对投资压力，未来储蓄险的收益可能要进一步降低。
二、3.0%的储蓄险，还保得住吗？
保险产品的定价主要和以下 3 个率有关：
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预定发生率：和赔多少钱有关；
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预定利率：和给客户的投资回报率有关；
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预定费用率：和保险公司的经营费用有关，比如佣金、宣传费用。
储蓄险基本没有多少保障责任，因此预定发生率对收益影响不大。
而预定利率，前不久刚刚从 3.5% 降到了 3.0%，短时间内不大可能进行调整，毕竟一调整行业就要伤筋动骨。因此后面影响储蓄险收益的，主要是预定费用率。
那么，究竟会有哪些影响呢？我们来看看。
1、普通型储蓄险收益可能会降低
实行报行合一后，预定费用率有可能提高，在预定利率不变的前提下，我们拿到手的收益就会减少。
比如说，目前普通型增额寿的收益率最高能接近 3.0%，后续可能会降到 2.7~2.8%，50 万块钱放进去，第 30 年要少拿 10 万元左右。
另一方面，储蓄险的前期现金价值可能会降低，像那种交满 5 年，现金价值就能超过保费的产品，可能会越来越少见。
2、分红型储蓄险可能更常见
在利率下行的背景下，分红险 会有一定利好，因为分红险可以投资更多比例的权益类资产，收益受市场利率影响更小。
对我们来说，分红险也是不错的考虑，保险公司投资不好的时候，我们能有 2% 左右的保底，而投资好的时候，可以享受比普通储蓄险更高的收益，退可守，进可攻。
除了调整预定费用率以外，如果未来投资收益率持续走低，也不排除会降低预定利率。比如 1999 年到 2013 年，保险行业的预定利率就维持了长达 14 年的 2.5%。
总的来说，未来保证收益接近 3% 储蓄险可能更加少见，如果有投保需求，不妨多关注一下。
我们也整理了目前高收益的增额寿和养老年金险，感兴趣的可以点击11月储蓄险榜单。
三、写在最后
不得不说，2023 年对于保险行业来说是不平常的一年。
在这一年里，我们看到很多大事发生，比如国家金管局成立、多家保险公司被接盘、3.5% 预定利率产品停售.......
究其根本，这都是为了促进保险行业健康长久发展，保护消费者的利益。
我们也期盼着保险行业度过这个“寒冬”后，能有更好的发展，为消费者和社会提供更踏实的保障。
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免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
