想给父母买养老保险，怎么买？

父母退休后，一般都有基本的医保和养老金，但按照目前的消费水平，养老金是不够用的，需要商业养老保险进行升级，那么在规划商业养老的时候，我们同样要考虑好三个原则：

第一个原则：及早规划原则，养老现金流规划是依靠时间积累的，就跟社保从我们上班开始到退休，有一个积累的过程，你越早开始那么可以积累的养老金越多，而如果是商业养老保险，比如年金养老保险，也是要经过5年的现金流积累才可以开始领取。早规划是轻松上阵，晚规划是负重前行。细水长流和临时抱佛脚的效果是不同的。

第二个原则：谨慎规划原则，很多人在规划养老金的时候，都没有考虑好客观环境和家庭财务，把养老规划变成了财务负担，对未来预期过于乐观或者过于悲观，而做出不合理的财务规划，导致养老规划中途搁浅，就像当下很多人在没有解决基础保障的情况下，就盲目的配置商业养老保险，把养老保险当成了理财收益，最后就是陷入了财务困境，造成不必要损失。

第三个原则：适度收益原则，现在的低利率环境，贬值是需要考虑的问题，我们在给父母规划商业养老保险的时候，需要考虑中长期的养老金积累，在安全稳定的基础上，需要选择保底利率比较高的年金养老保险，来适度对冲财富贬值的问题。

不同家庭养老规划问题

对于普通家庭来说，基础健康保障是关键，当解决了基础保障，有余力再考虑给父母配置商业的养老保险。社保养老金是基础，商业养老金是升级完善。而且普通家庭由于收入有限，更加适合时间换空间细水长流式的积累养老金，用于未来养老规划

而对于中产阶层来说，懂得利用社会福利制度解决基本的养老问题，商业保险的配置，经济实力比较强，可以选择的范围就广，比如选择按月付息的大额存单，20万起投，或者100万起步，属于保本型固定收益理财，也是中产阶层养老的选择之一，不用等待5年，直接用大额存单养老。每月固定利息收入作为养老金补充，而且还可以进行二次理财。未来的城市化，中产阶层家庭的养老考虑的是高端医疗和私人定制养老社区，多样化体验的养老生活规划模式。

综上：普通家庭养老应该细水长流，基础保障优先，中产家庭以上的养老规划，讲究的是多样化的养老生活体验和稀缺养老资源的获取。父母养老保险的配置遵循先保障，后储蓄，再理财的基本原则。