为什么不建议买惠民保

理财保险适合已经拥有足够保障型保险且家庭较为富裕的人群，对于普通人而言理财险的意义不大，投资期间较长、回报不确定。投保人在投保理财型保险产品时容易忽视保险的保障功能而注重理财收益，但是理财保险产品的重点内容是通过保险公司的运作来提高保险公司保费的使用率最大化，降低保费支出，同时也承担着相应的保障功能，最主要的目的不是通过理财保险赚钱。另外，理财险投资周期较长，且流动性较差，虽然有收益，但是收益并没有很多。一旦投保了理财型保险，那么资金的变现能力就变弱了。虽然理财型兼具保障和理财双功能，风险较小，但是收益率也小。理财保险不等于理财产品，投保前要考虑清楚。

不建议买惠民保的原因在于：1.部分惠民保的免赔额较高、报销比例较低。举个例子，李先生因为不幸摔断腿导致手术住院，花费了5万医疗费用，假如社保报销60%，那么意味着李先生需要自费2万，而某惠民保的社保内免赔额为2万，则意味该惠民保是不会对这2万进行报销的。而即便李先生5万医疗费用全部是自费，不用社保报销，那么该惠民保按照80%报销，也只能报销（5万-2万）*80%=24000；2.惠民保一般都是不保证续保，也就是下一年是否还能续保，需要看官方是否发布可继续投保的信息。

不建议买惠民保是因为惠民保的保障范围有限、报销比例低、免赔额高，并且还不保证续保。1、保障范围有限：大多数惠民保只能够保障社保目录中的住院医疗，保障范围有限，并且特药保障也只能保障几种治疗特定疾病的药品。2、报销比例低：惠民保的报销比例一般都在60%~80%左右，既往症患者甚至只能赔付40%左右，很少有赔付100%，而商业医疗险一般都可以报销100%。3、免赔额度高：惠民保的免赔额一般在2万左右，理赔的门槛比较高，日常生病很难用得上，只有一些大病才用得上。4、不保证续保：惠民保保障时间只有1年，不支持续保，只有在下一年继续上线或者推出新的惠民保的话，才可以继续购买。如果能够投保更好的商业医疗险的话，惠民保是不建议买的；但要是自己无法投保其他医疗保险，可以考虑投保惠民保，毕竟惠民保价格低，很划算，还没有限制投保条件，对老年人和既往症人群比较友好。

价格不合理：全国各地的惠民保险，都是“老少同价”，但从保险的角度来看，老年人的风险要比年轻人大得多，低龄人群则负担着高出自身风险的成本，相较来说，对于年轻人不太合理。理赔门槛相当高：“惠民保”的宗旨是惠利于老百姓，但整体的医疗费必须要上10万元，才能够使用惠民保，这样的话，门槛有点高。报销比例相对低：市面上的百万医疗险，都是经过社保后可以100%报销的，但惠民保却不一样，一般是医保目录外住院，绝大部分使用的产品和医药报销50%-80%,到手的理赔金额就太少了。保障责任的不统一：在主流保险中，就医项目通常有：医保目录内住院、医保目录外住院、特效药保障。但很多保险，经常是只保一部分，要么是特效药，要么是医保目录外住院等。续保稳定性不确定：市面上，百万医疗保险的最长续保期限为20年，然而，惠民保产品属于较新的产品，再加上没有地方政府的支持，它很容易在第二年就会夭折。惠民保超过多少钱可以报销？1.8万元。1.在医保范围内的住院和特殊门诊，每年免赔额为18000元，超过的部分可以报销80%的费用；2.在医保范围外的住院和特别门诊，每年的保险金额是150万元，减掉免赔额后年度累计费用扣除免赔额后1-20万元赔付30%，20-50万元赔付40%，50万元以上赔付50%。3.在医保范围内的住院、特殊医疗保险（罕见病），扣除1.8万元的免赔额后，可以报销80%的费用；4.在医保之外的医院，特殊医疗保险（罕见病），扣掉1.8万免赔率后，二十万以下的报销40%，二十万至五十万的报销50%。

1、收益不稳定，主流产品为年金保险+万能账户组合保险。万能账户虽然有利率保障，但实际利率是不确定的，需要与保险公司挂钩。2、回本时间长，年金保险的保证期限是中长期的，比如8年、10年或者终身，返还时间会比较长。3、投保后，退保有一定的损失，年金保险毕竟是保险，不能随意退保，还在犹豫期，保险公司会退还已缴纳的保费，但超过了犹豫期，退保只剩下现金价值，在保障期不够长的情况下，可能不等于已缴纳的保费，相当于退保时需要承担的损失。4、资产被锁定的时间长，投保年金保险，不能轻易使用，毕竟这是保险，保障时间长，在长时间内未必能保证没有紧急资金。一方面退保损失大，保单贷款也会存在利息。5、不提供健康保障，年金险属于理财性质，具有生存返还和死亡保障。但无法在生病时提供保障，也没有相关的责任。只有大病保险等健康保险才能提供保障。6、年金险保费贵，且保费要求较高。若没有支付能力，购买年金保险可能会影响到个人正常的日常生活成本，所以购买年金保险也需要有一定的支付能力。7、无法马上变现，这一款需要长期投入的险种，在短时间内无法取出，若是遇到继续用钱的情况，无法立刻变现。什么是年金险?年金保险是一种人身保险，是指由投保人或被保险人支付保险费或分期支付保险费。保险公司根据被保险人的生存情况，按年、半年、季度或每月支付保险费，直至被保险人死亡或保险合同期满为止。根据保证期限的不同，年金保险可分为终身年金保险和定期年金保险。

不建议买惠民保的原因在于：1.部分惠民保的免赔额较高、报销比例较低。举个例子，李先生因为不幸摔断腿导致手术住院，花费了5万医疗费用，假如社保报销60%，那么意味着李先生需要自费2万，而某惠民保的社保内免赔额为2万，则意味该惠民保是不会对这2万进行报销的。而即便李先生5万医疗费用全部是自费，不用社保报销，那么该惠民保按照80%报销，也只能报销（5万-2万）*80%=24000；2.惠民保一般都是不保证续保，也就是下一年是否还能续保，需要看官方是否发布可继续投保的信息。

定期寿险是一种保险期限较短的寿险产品，通常为5年、10年或20年。相比之下，终身寿险具有更长的保险期限，可以提供更长久的保障。因此，如果您希望获得更长久的保障，终身寿险可能更适合您。此外，定期寿险的保费通常较低，但保障期限结束后，保险公司将不再提供保障。这意味着，如果您在保障期限结束后需要继续保险保障，您可能需要重新购买寿险产品，而此时您的年龄可能已经增长，保费也会相应提高。