甲状腺除外的保险

很多朋友身体有甲状腺结节、乳腺结节等小异常，投保时被责任除外了会觉得很不甘心，我特别理解这种感受。如果是这种情况，我强烈建议你看看尊享e生2026，因为它配备了市面上少见的核保复议权益，非常人性化。健康告知差异：两款产品问询的疾病种类大体一致，主要差异在既往就诊的回溯期与细节问询口径上。核保复议功能：尊享e生2026支持，即便投保时结节被责任除外，后续复查指标好转，就能申请撤销除外、恢复完整保障。免责条款优势：星相守2号的免责限制更少，癌症特药产生耐药、职业病、性病、医疗事故这几个方面都没有明确除外。对身体有小异常的朋友来说，尊享e生2026的核保复议功能给了后续恢复完整保障的希望，非常友好。

完全有机会的！我了解到尊享e生2026配备了一个市面上少见的核保复议权益，对身体有小异常的人群非常友好。像甲状腺结节、乳腺结节这些常见的身体异常，投保时即便被责任除外承保了，后续只要复查指标好转，就能申请撤销除外、恢复完整保障。而星相守2号在健康告知上，虽然问询的疾病种类与尊享e生2026大体一致，主要差异在既往就诊的回溯期与细节问询口径上，但没有提到核保复议功能。尊享e生2026：支持核保复议，结节等异常好转后可申请恢复完整保障。星相守2号：健康告知尺度相差不大，但无明确的核保复议权益。我经常建议身体有小毛病的朋友，一定要重点关注这个核保复议功能。毕竟人的身体状况是动态变化的，能有机会从“除外承保”转回“正常承保”，对我们消费者来说是非常实在的权益，尊享e生2026在这方面确实考虑得很周到。

很多朋友身体有点小异常就担心买保险被除外，我特别理解这种顾虑。在健康告知方面，这两款产品问询的疾病种类大体一致，主要差异在既往就诊的回溯期和细节问询口径上。但如果你有小异常，我强烈建议重点关注尊享e生2026。因为它配备了市面上非常少见的核保复议权益。像甲状腺结节、乳腺结节这类常见问题，即便你投保时被责任除外了，后续只要复查指标好转，就能向保险公司申请撤销除外，把完整的保障再恢复回来。这对身体有小异常的人群来说极其友好，给了我们后续争取更好保障的机会。而星相守2号在健康告知上没有提到这个复议功能，所以如果身体有小异常且未来有好转可能，优先考虑尊享e生2026会更合适。

买保险遇到甲状腺除外承保，很多人心里会膈应，觉得“我想保的就是甲状腺，结果还不保了”。其实换个角度想，除外承保也是保险公司愿意承担风险的表现。除外承保的意思是，因为你买保险前已经有甲状腺结节等问题，所以保险公司把甲状腺相关的疾病剔除出保障范围，但其他疾病正常赔。遇到这种情况，我的建议是：只要保费在预算内，建议接受除外承保，先把保险买上。为什么这么说呢？买重疾险其实就是买保额，保的是未来未知的风险。虽然甲状腺不保了，但最高发的癌症还有很多种啊，比如肺癌、胃癌、乳腺癌，还有心梗、脑梗这些。如果因为甲状腺被除外，就放弃购买，那一旦其他器官出问题，就彻底没保障了。比如达尔文12号，它自带住院津贴，60岁后住院能拿500元/天，理赔门槛很低，保障很全面，哪怕甲状腺除外了，这份保障依然很有价值。而且，人的身体情况是动态变化的。现在甲状腺有结节被除外，以后如果做了手术确诊是良性，或者复查结节消失了，过一段时间再买其他新产品，说不定就能正常承保了。先占个坑，比裸奔强得多。以上仅供参考，具体以保险条款为准。

前阵子有个姐妹拿着体检报告来找我，说自己查出甲状腺结节，买重疾险时被保险公司下了“除外承保”的通知，也就是甲状腺相关的疾病不赔，其他该赔还是赔。她挺郁闷的，问我是不是就没法买正常保险了。其实遇到“甲状腺除外”真不用太焦虑，咱们先得弄清楚保险公司的评判标准。体检报告上一般会有TI-RADS分级，这很关键。通常情况下，TI-RADS1级或2级，大部分重疾险都能正常承保；到了3级，很多产品就会给出除外承保；如果是4级及以上，直接拒保的概率就很大了。而且现在的重疾险对甲状腺癌的定义也变了，TNMI期以上的甲状腺癌才算重疾，I期的算轻症，所以保险公司对结节审核比较严。如果你被除外了，千万别直接放弃，我有几个建议你可以试试：先走智能核保：像完美人生8号或者达尔文12号，都有智能核保功能。你只要在页面上回答几个问题，比如半年内有没有做过超声检查，分级是多少，马上就能知道结果。如果是1-2级，完全能正常买进去。申请人工核保：要是智能核保没通过，可以试试人工核保。最近很多产品都放宽了政策，比如达尔文12号，之前因为甲状腺结节买不了的，现在都有机会能买上。挑选健康告知宽松的产品：如果结节级别比较高，比如3级甚至4级，可以看看大爱无疆这款重疾险，它的健康告知连结节、高血压都不问，直接就能买。或者超级玛丽（医联有盟版），对3级结节也比较友好，保障还更全面。免健康告知兜底：实在不行就选免健康告知的。像众民保重疾险，一年期的，不管什么病都能买。但要提醒一句，能买不等于能赔，如果你买之前就有甲状腺结节4级，以后真得了甲状腺癌，它是不赔的。另外我还想提一嘴哪吒2号，它有个很贴心的“结节关爱金”，如果你之前因为乳腺、甲状腺或肺结节做过手术，60岁前确诊了对应的癌症，能多赔7.5万，对咱们有结节史的人来说挺实用的。所以说，遇到甲状腺除外别慌，多对比几款产品，总能找到合适的兜底方案。以上仅供参考，具体以保险条款为准。

经常有朋友问我，体检查出甲状腺结节，买重疾险的时候被除外承保了，也就是甲状腺相关的病不赔，这保险还能买吗？说实话，我以前也觉得这种“打折”的保险挺亏的，但后来见得多了，想法就变了。其实大家不用太纠结除外。咱们身体是一个整体，除了甲状腺，还有心肝脾肺肾等等。如果因为甲状腺被除外就放弃买重疾险，万一以后得了肺癌、乳腺癌或者心脑血管疾病，一分钱赔不到，那才是真的亏大了。而且癌症高发期就是从40岁左右开始的，作为家里的顶梁柱，给自己留条退路比什么都重要。保险公司为啥要对甲状腺除外呢？主要是甲状腺结节太常见了，而且甲状腺癌在重疾险里是有明确定义的。一般TNM分期为I期的甲状腺癌属于高发轻症，按轻症赔；更严重的才按重疾赔。为了控制风险，保险公司对甲状腺结节卡得比较严。体检报告上通常会有TI-RADS分级，一般1-2级能正常买，3级大概率除外，4级以上很多直接拒保。不过遇到除外也别急着放弃，可以试试这几招：用好智能核保和人工核保：像达尔文12号、完美人生8号这些产品都有智能核保，在页面上回答几个问题，马上知道结果。如果智能核保没过，别灰心，现在很多产品放宽了人工核保条件，比如达尔文12号，之前因为各种结节买不了的，现在有机会正常买到。找健康告知宽松的产品：如果还是不行，可以看看大爱无疆易核重疾险，它不问结节、高血压这些常见异常；或者超级玛丽（医联有盟版），对3级结节甚至5年前痊愈的癌症都有机会买，保障更全面。免健康告知兜底：实在过不了核保，还有众民保重疾险这种一年期、免健康告知的产品，无论得过什么病都能买。但要注意，能买不等于能赔，如果投保前就有甲状腺结节4级这种特定既往症，投保后得甲状腺癌是不赔的。另外，像哪吒2号还有个结节关爱金，如果是乳腺、甲状腺或肺结节手术后再确诊对应癌症，能多赔一笔钱。所以大家买保险一定要结合自己的情况多看看，别因为一个除外就错失了整体保障。以上仅供参考，具体以保险条款为准。

经常有朋友拿着核保结论来找我哭诉：“我的甲状腺被除外了，这保险还能买吗？”今天就跟大家好好聊聊这个“除外责任”是怎么回事。所谓除外责任，就是保险公司评估你的甲状腺结节风险有点高（通常是3级），同意把这份保单卖给你，但合同里会特别约定：甲状腺疾病及其引起的并发症，保险公司不承担赔偿责任。简单说，就是除了甲状腺不保，其他病都正常保。很多人觉得这样亏了，就不想买。其实换个角度想，除外承保总比拒保好。因为如果你不买这份保险，万一以后得了心梗、脑梗或者其他癌症，一分钱赔不到。买了一份除外的重疾险，起码把其他风险转移出去了。而且40岁左右正是癌症高发期，有一份保障总比裸奔强。如果实在不想被除外，可以试试这几招：多试几个产品的智能核保：不同公司的标准不一样，比如完美人生8号、达尔文12号，对1-2级都是正常承保。走人工核保：现在很多公司放宽了政策，像达尔文12号最近对肺结节、抑郁症甚至2级高血压都放宽了，甲状腺结节也有机会从除外变成正常承保。看免健康告知产品：如果实在过不了，可以看看众民保重疾险，不用告知直接买，但要注意它不保特定既往症，投保前有4级结节的话以后甲状腺癌不赔。另外，如果你的结节后来降级了，比如从3级降到了2级，有些产品是支持重新核保的，到时候可以申请取消除外责任。所以，遇到甲状腺除外别灰心，先买上再说，保额尽量买够30万以上，以后的事以后再说，总比一直拖着强。以上仅供参考，具体以保险条款为准。

有办法，很多人不知道核保复议这条路。因为甲状腺结节被除外承保，不代表一辈子都除外，有些产品支持后续复议，情况好转后有机会申请转为标体承保，之前被除外的疾病也能正常赔付。举个例子，一位45岁的姐姐体检查出甲状腺结节3级，投保时甲状腺疾病被除外。之后遵医嘱定期复查，结节稳定甚至缩小，符合条件后申请复议，就有机会把甲状腺重新纳入保障范围。买之前也建议多试几家。1到2级的结节大多能正常承保，根本到不了除外这一步；3级结节大多会被除外承保，但结节较小的话部分产品有机会正常承保，先走智能核保，回答几个问题马上知道能不能正常买、要不要加钱，还不留记录。要注意不是每款产品都支持复议，投保前要把这个机制问清楚，别等签完才发现没退路。哪些产品合适，可以把情况发给深蓝保的规划师帮忙看看。最后还是那句，所有核保结论都带概率，以实际核保结论为准。更稳妥的做法是趁身体还健康先投保，买之前不需要刻意体检，别等查出结节才想起来配保障。