哪吒2号除外承保还有必要买吗？

要结合您目前的保障情况和风险情况来定，关于核保除外，之前也有过详细分析，可以看看这篇文章：“为什么医生说没事，保险公司却要为难你？”

买重疾险乳腺问题除外了还是有必要买的，重疾险的保障范围是比较广的，虽然对乳腺常见的疾病进行了规避，但是不影响其他重疾的理赔，保险公司对乳腺疾病的除外责任只是保险公司对已知的风险做限制，未知的还是有承保的。我们要知道重疾险对被保险人的健康状况要求较高，投保前会被要求进行健康告知，如果健康有异常保险公司可能给出加费、除外承保等核保结论。所以投保重疾险要趁着身体健康状况好的情况下投保，年龄越小越便宜。

买重疾险乳腺问题除外了还是有必要买的，重疾险的保障范围是比较广的，虽然对乳腺常见的疾病进行了规避，但是不影响其他重疾的理赔，保险公司对乳腺疾病的除外责任只是保险公司对已知的风险做限制，未知的还是有承保的。我们要知道重疾险对被保险人的健康状况要求较高，投保前会被要求进行健康告知，如果健康有异常保险公司可能给出加费、除外承保等核保结论。所以投保重疾险要趁着身体健康状况好的情况下投保，年龄越小越便宜。

由于身体异常，除加费外，另一种常见核保结论就是：除外承保。保险公司考虑到某种疾病的风险较高，所以将相关的保障排除在外，但保费和正常承保是一样的。1、被除外了，这份保险还要吗？如果你已经投保过多家保险公司，找不到更好的核保结论了，那么个人建议你接受现实。至少在当下，这是最合适的选择了。其实有时候，即使有些疾病被除外了，我们自己也是可以承受的。以甲状腺结节投保重疾险为例，绝大多数公司都是除外甲状腺癌。但甲状腺癌又被称为“喜癌”，5年生存率接近90%，患者大多数无需放化疗，只要动个小手术切除，加上后期吃药就可以像普通人一样生活。所以这种情况就算被除外了，影响也不会太大。保险的作用，主要还是保障我们无法承受的风险。另一方面，我也看到很多被除外的朋友，更加注重保健和每年体检了。疾病“早发现，早治疗”，也未尝不是一件好事。2、加费or除外，应该选哪个？还有的朋友会遇到，同一疾病在不同保险公司，有的加费，有的除外，这种情况又该如何选择呢？举个例子，A同学、B同学都有乙肝大三阳，都同时投保了C公司、D公司的重疾险。两家公司的核保政策如下：C公司：对大三阳除外肝癌责任，每年保费1万D公司：对大三阳加费50%承保，每年保费1.5万对于同样的疾病，两家保险公司给出了不同的核保结论，那么两位同学又会如何选择？预算充足的小A：大三阳这件事困扰了小A二十几年，肝癌正是他最担心的问题，如果将肝癌除外他是无法接受的。考虑到加费后仍在预算范围内，于是就选择了加费承保，日后即便得了肝癌，保险公司也是要赔的。预算不足的小B：在小B看来，加费50%已严重超出预算，而且他对这个病比较乐观。在看他来，乙肝也未必会变成肝癌，只要自己控制得当就没什么问题，于是坦然选择了除外承保。因此，选择加费还是除外，没有标准答案，具体还是看个人的选择，并没有对错之分。

要看除外的是什么疾病，如果是小毛病除外，还是值得买的；但如果除外的是高发重疾或相关器官的所有疾病，就要慎重考虑了。我先跟你解释一下什么是除外责任。当你身体有些小异常，保险公司觉得风险可控但又不能按标准体承保时，就会把某个部位或某类疾病列为除外责任，意思是这部分不保，其他都保。这比直接拒保要好得多。具体要不要买，关键看三个维度：第一，看除外的是什么如果只是除外甲状腺结节相关疾病，其他都保，那还是很值得买的。因为甲状腺癌虽然高发，但现在很多产品已经把它降为轻症了，赔付比例不高。你用除外甲状腺的代价，换来其他几十种重疾的保障，包括肺癌、肝癌、心脑血管疾病等，这笔账还是划算的。但如果除外的是"心脑血管系统所有疾病"或"消化系统所有疾病"，那就要小心了。要知道，急性心肌梗塞、脑中风后遗症这些都是高发重疾，排在理赔榜前列。如果整个系统都除外，这份保险的价值就大打折扣了。第二，看你的年龄和健康状况如果你还年轻，30岁左右，身体只是有点小问题被除外，那完全可以买。因为你未来几十年里，得其他重疾的概率还是很高的，有保障总比裸奔强。而且年轻时保费便宜，性价比还不错。但如果你已经45岁以上，本身健康问题比较多，被除外的又是高发疾病，那就要算算账了。保费不便宜，保障又打折扣，可能不如把这笔钱用来做体检和健康管理。第三，看有没有其他选择不同保险公司的核保标准差异很大。A公司除外的疾病，B公司可能只是加费承保，C公司甚至可能标准体承保。建议你多投几家公司试试，说不定能找到核保结论更好的产品。现在很多产品支持智能核保，几分钟就能出结果，不会留下拒保记录。我见过一个真实案例：客户因为乙肝小三阳，有家公司要除外肝脏相关疾病，但换了另一家公司，只需要加费20%就能全保。所以货比三家真的很重要。每个人情况不同，建议联系深蓝保资深规划师进行免费1对1咨询，根据你的实际情况给出最合适的方案。

如果肺结节买保险被除外承保，即肺部相关疾病不保，但其他疾病正常保障，这个结果其实已经很不错了。虽然肺部问题不保，但肠胃、心血管、脑部、肾脏等其他几十个器官的重疾依然能正常理赔，相比完全没有任何保障的裸奔状态要好得多。投保后即使肺部出现问题无法理赔，但身体还有这么多器官和系统同样需要保障，没必要因为肺部被除外就放弃整个保障计划。而且被除外通常只是因为当前的结节状态，随着时间推移和定期复查，如果结节一直保持稳定没有变化，未来复查时也有机会向保险公司申请重新评估核保结论。建议先上车获得基础保障，之后根据结节变化情况再考虑调整。可以去深蓝保官网预约一对一规划师协助。

能，但有条件。哪吒2号在8~9月限时放宽核保期间，4级结节已穿刺或原位癌已手术的情况，满足条件有机会除外承保。注意这里说的是"除外承保"不是"正常承保"，乳腺相关疾病不在保障范围内，但身体其他部位的重疾仍然能赔。4级结节在重疾险核保中属于高风险级别，大多数公司直接拒保。目前市面上能看到对4级结节相对宽松的重疾险非常少，哪吒2号这次限时放宽算是给了这类人群一个窗口期。过了8~9月，核保政策可能恢复到之前的严格标准，想买就难了。原位癌在保险分类中属于轻症范畴，不属于恶性肿瘤重疾。哪吒2号对原位癌已手术的情况放宽核保，说明产品设计时考虑到了这一阶段患者的保障需求。4级结节已经穿刺确认性质的，或者原位癌已经做完手术的，这两种情况都在放宽范围内。如果4级结节还没到穿刺或手术的阶段，哪吒2号可能也不适用。这时候可以考虑百万医疗险方向的超越保无忧版，它免健告，4~6级结节后续诊疗证明不是恶性肿瘤就不算重大既往症，还有保证续保10年。重疾险和医疗险的赔付逻辑不同，重疾险是达到合同约定的理赔条件后赔付一笔保险金，医疗险是报销合理且必要的医疗费用，两个险种搭配买保障更全面。4a级及以上的结节在核保中更严格。大多数产品无论是重疾险还是医疗险都会拒保，连免健告的产品也可能将其列入重大既往症不予赔付。4级结节的朋友抓紧8~9月这个窗口期评估哪吒2号，同时搭配超越保无忧版做医疗费用报销的兜底，是比较合理的配置思路。

给60多岁父母买常规百万医疗险时，遇到结节、高血压或轻微糖尿病等小毛病，核保结论往往是除外承保。这意味着这些特定疾病及其并发症引发的医疗费用不在理赔范围内，身体其他部位生病依然能正常理赔。很多人拿到这个结论就想放弃，觉得既然这个病不赔买它干嘛。这种想法非常危险。除外承保就像下雨天手里一把破了洞的伞，虽然不能完全遮雨，但总比淋成感冒强。人体器官众多，除了结节或高血压对应的器官，心脑血管、消化系统等其他部位发生重疾的概率依然存在。保留这份保单，至少大部分疾病还能得到保障，总比裸奔强得多。不同保险公司的核保尺度存在差异。同一种身体状况，可能这家公司拒保，另一家公司就能承保或除外承保。投保时要多对比几款产品，优先选择核保宽松的。当然，前提是必须履行如实告知义务，不能隐瞒病史去买，否则后续理赔会产生纠纷。趁父母身体还比较健康，选择会比较多，常规百万医疗险是最优选择。如果拖延太久，年纪大了或者身体变差后，连除外承保的机会都会失去，到时候只能去选择没有健康告知的医疗险或者惠民保，保费压力和保障细节都会发生变化。拿到除外承保结论先买上，锁定一部分保障才是当务之急。