如🍃 要看除外的是什么疾病，如果是小毛病除外，还是值得买的；但如果除外的是高发重疾或相关器官的所有疾病，就要慎重考虑了。
我先跟你解释一下什么是除外责任。当你身体有些小异常，保险公司觉得风险可控但又不能按标准体承保时，就会把某个部位或某类疾病列为除外责任，意思是这部分不保，其他都保。这比直接拒保要好得多。
具体要不要买，关键看三个维度：
第一，看除外的是什么
如果只是除外甲状腺结节相关疾病，其他都保，那还是很值得买的。因为甲状腺癌虽然高发，但现在很多产品已经把它降为轻症了，赔付比例不高。你用除外甲状腺的代价，换来其他几十种重疾的保障，包括肺癌、肝癌、心脑血管疾病等，这笔账还是划算的。
但如果除外的是"心脑血管系统所有疾病"或"消化系统所有疾病"，那就要小心了。要知道，急性心肌梗塞、脑中风后遗症这些都是高发重疾，排在理赔榜前列。如果整个系统都除外，这份保险的价值就大打折扣了。
第二，看你的年龄和健康状况
如果你还年轻，30岁左右，身体只是有点小问题被除外，那完全可以买。因为你未来几十年里，得其他重疾的概率还是很高的，有保障总比裸奔强。而且年轻时保费便宜，性价比还不错。
但如果你已经45岁以上，本身健康问题比较多，被除外的又是高发疾病，那就要算算账了。保费不便宜，保障又打折扣，可能不如把这笔钱用来做体检和健康管理。
第三，看有没有其他选择
不同保险公司的核保标准差异很大。A公司除外的疾病，B公司可能只是加费承保，C公司甚至可能标准体承保。建议你多投几家公司试试，说不定能找到核保结论更好的产品。现在很多产品支持智能核保，几分钟就能出结果，不会留下拒保记录。
我见过一个真实案例：客户因为乙肝小三阳，有家公司要除外肝脏相关疾病，但换了另一家公司，只需要加费20%就能全保。所以货比三家真的很重要。
每个人情况不同，建议联系深蓝保资深规划师进行免费1对1咨询，根据你的实际情况给出最合适的方案。
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