陈凯 买重疾险就是买保额，这句话的核心在于重疾险理赔金可以自由支配，这也是重疾险和医疗险最本质的区别。医疗险只能报销医院里产生的实际花费，花多少报多少，而重疾险是一次性赔付一笔钱，这笔钱怎么用完全由你自己决定。它不仅用来支付医疗费用，比如重大疾病的治疗往往需要几十万甚至上百万，医保和医疗险可能无法完全覆盖所有开销，重疾险的理赔金可以填补这部分缺口。还能用来还房贷，很多家庭每月房贷动辄几千上万，一旦因大病无法工作失去收入来源，房贷就可能断供，重疾险赔的钱能帮你扛过这段困难时期。支付孩子学费也是同理，孩子的教育支出不会因为你生病就减少，这笔理赔金能保证孩子的学业不受影响。维持家庭日常开销同样重要，全家人的吃饭、水电、交通等生活成本每月都在持续产生，重疾险理赔金可以充当你生病期间的收入替代。保额买得低，赔的钱少，解决不了大病带来的财务危机，比如只买十万保额，面对几十万的治疗费和长期康复费用，根本杯水车薪，重疾险就失去了它应有的保障作用。
想买超级玛丽17号的朋友，可以按照年收入的3到5倍来定保额。这个测算逻辑很简单，万一得了大病，治疗加康复通常需要三到五年时间，这期间大概率无法正常工作，收入会大幅减少甚至归零。把保额定为年收入的3到5倍，相当于提前把这几年的收入锁定下来，真正起到收入替代的作用。超级玛丽17号的保障类似康乐福，两款产品都在癌症保障方面表现突出，而超级玛丽17号价格略便宜一些，性价比更高，但目前只能保终身，没有定期版本可以选择。举个例子，30岁男性买50万保额保终身交30年，每年保费6千多，这个价格在同类终身重疾险里属于比较有竞争力的水平，大部分工薪家庭都能承担得起。
预算有限时不要硬保终身，可以缩短保障时间来提高保额。比如同样预算每年三千多，保终身可能只买得起20万保额，但保到70岁就能买到50万保额，保障力度完全不同。70岁之前正是家庭责任最重的阶段，上有老下有小，房贷车贷还没还清，这个时期最需要高保额来兜底。如果预算充足就保终身，让重疾高发期的老年也有保障，年纪越大罹患重疾的概率越高，有终身保障心里才踏实。而且保终身的产品没得重疾还能拿回接近保费的现金价值，相当于这笔钱没有真正花掉，只是换了一种形式存下来了，并不亏。买重疾险就是买保额，在保费预算内尽可能把保额做高才是关键，保额太低的重疾险就像雨伞太小，挡不住真正的大风大雨。
看到深蓝保有整理过相关榜单，他们每月都会筛选全网重疾险产品做横向对比，信息比较全面及时。不清楚自己适合买多少保额的朋友，可以找他们做个详细的保额测算，把自己的收入情况、家庭负债、日常支出等因素都考虑进去，得出一个科学合理的保额数字，这样买保险才不会盲目跟风或者随意凑数。
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