重大疾病险买哪个好？2000和20000的重疾险差在哪？

重疾险是很多人都非常关注的险种，市面上的重疾险产品五花八门，并且价格也不同，很多朋友就好奇，到底哪种重疾险好？保费2000和保费20000的重疾险？到底有什么差别？

这是一个很典型的问题，今天深蓝君将通过以下几个步骤来解答：

• 购买重疾险，是越贵越好吗？

• 保费差 10 倍，到底为什么？

• 只需 4 步，轻松选对重疾险

一、购买重疾险，避开这些误区

贵有贵的道理，便宜有便宜的理由，这是生活教会我们的经验，但在保险这种信息不对称的领域，这样的想法就会有一些偏差

误区 1 ：保费越贵，保障越好？

有时很多人对保险不了解，有可能就会简单地认为：贵的保障更好，但是这么想就有点太不理性了。

重疾险是一种高度标准化的产品，最核心的 25 种重疾保障，几乎所有产品都是一样的，这25种重疾几乎已经占了差不多95%的理赔。

但是有的产品会在附加保障上做文章，例如新增老年护理金、终末期疾病等等，但这些保障一般和重疾共用额度，好像什么都保，但是只能赔一种。

 

误区 2：贵的重疾险，理赔更宽松？

买保险最担心的还是理赔，我就听过一些不负责任的业务员这样跟客户讲：

便宜的保险理赔难，我们的产品贵是贵了点，但是其他公司不能赔的，我们都能赔！

实际上，不是保险价格贵就一共会赔，在《保险理赔的 6 大误区》中，我分享过自己的观点：

• 理赔以条款为准：保险条款里有的才能赔，不在保障范围内，无论多贵也不赔。

• 各公司获赔率差不多：绝大多数人都能顺利理赔，每家保险公司获赔率都很高。

如果你仍然觉得心里没底，可以看看《 2019 保险理赔半年报》，数据说不了谎。

误区 3：保险中的爱马仕，价格就得贵？

还有些销售员会把保险比喻成LV、爱马仕、奔驰、宝马，大牌贵有贵的道理…

这种说法是不太合理的。因为保险不是奢侈品，我们不会把保险合同随身携带，买大品牌保险也不会增加我们的回头率。

即便就是非常注重大品牌的保险公司，同一家公司也有很多的重疾险同时在卖，那也要挑选到适合自己的产品。

总的来说，保险是很特殊的产品，不能只看价格，也不能完全不看价格，只要对保险有了清楚的了解，就能避开保险里面的坑，挑选到适合自己的产品。

二、保费差 10 倍，到底为什么？

想用更少的钱，买更好的东西，这是人的天性。不过如果不了解保险，面对价格相差 10 倍的重疾险，很多朋友都犯了难。

一起来看两款在售产品：

 

 

虽然保额都是50万，但是保费几乎差10倍，怎么会差这么多呢？

其实这种情况一般由以下几个原因造成：

1、保得越久，交得越快，价格越贵

我们来看看同一款重疾险在不同的保障期限和缴费期限下的价格差异：

 

 

从表格可以直观地看出：

 

保障的时间越长，交费的时间越短，每年所交的保费就越多。

原因很简单，生老病死是人生永恒的常态，年龄越大，罹患重疾的概率就越高，所以保得越久，保险公司收费就越贵。

而缴费期限也很容易理解，举个买房贷款的例子，别人选择 20 年还款，你选择 30 年还款，每个月还的钱肯定就会少一点。

2、保障越多，价格越贵

这里我把 A、B 两款产品的保障成本，简单汇总如下：

 

 

如图所示：

B 产品包含 身故 和 返还保费 等功能，成本要高出不少，所以价格也要贵上几倍。

不过保障多并不代表保障好，比如B产品的老年护理、身故的保障是要和重疾共用保额的，相当于你付了 3 份钱，最终只能赔 1 份。

A产品虽然保障比较基础，但我觉得，只要包含重疾和轻症保障，已经是一份标准的重疾险了，其他保障有更好，没有也可以接受。

如果你在意身故保障，其实也可以额外再单独买一份定寿，30 岁男性，交 30 年，保 30 年，每年只需 1000 多块，点击这里可以查看最新测评>>>

至于保费返还，我一直态度都是很明确的，不建议附加，因为这只是一种障眼法：

相当于你多交了很多钱，保险公司拿去投资，几十年后再把其中一部分收益返还给你。可到时候，这些钱早就严重贬值了…

 

如果你想了解更多，可以参考《有病治病，没病返钱，扒一扒国人最爱买的返还重疾险》。

3、其他成本和利润，也会影响价格

除了保障成本，保险公司还有很多费用支出，常见的就有：

• 人工成本：公司要想正常运转，就离不开人，员工的工资成本是必须的。

• 销售费用：有些线下的大公司，数以万计的业务员销售保单，每个月都要支付不少佣金。

• 场地费用：现在写字楼的租金越来越贵，每年下来也是一笔不少的费用。

• 广告费用：国内广告做得比较多的保险公司，一年广告费上的投入就要十几亿甚至几十亿。

保险公司打开门做生意，经营成本越高，产品价格也只能卖贵一些。

相对来说，一些新兴的互联网保险公司，主要的销售渠道是互联网，场地租金等固定成本也比较少，自然也能在价格上更让利消费者。

也有些公司虽然成本没有特别高，但是走高端路线，追求更高的利润，因此价格也会更贵。

 

除了以上几个原因，预定利率也会对产品定价产品比较大的影响。简单的说就是，产品的预定利率越高，价格就越低。

2013年，国家把最高预定利率从 2.5% 调整到 3.5%，市场上的保险价格平均下降了 20%…

但是，保险公司一般不会公布某款产品的预定利率，所以普通消费者也很难通过这个指标，来判断保险产品的价格到底怎样。

三、轻松四步，选对重疾险

既然保险这么复杂，我们普通人想选到适合自己的保险，该怎么办呢？

深蓝君建议从以下 4 个问题入手：

问题 1：我准备花多少钱买保险？

对成年人来说，一个完整的保险方案包含重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，通过组合搭配才能发挥最大效果。

重疾险作为其中价格最高的，更加需要合理规划。

这几年来，我见过不少普通家庭，光买保险每年就要花大几万，再加上房贷、车贷以及各种要花钱的地方，弄得生活压力特别大...

我觉得这样做法是不理性的，保险是起保障作用的，但不能给生活造成太大压力，不能影响到正常的生活。一般来说，总保费不要超过家庭收入的 10%。

如果你的预算不多，建议选择 A 产品这类消费型重疾，以 30 岁男性为例，每年花两三千就能买到 50 万保额，几乎每个人都买得起。

问题 2：保额买多少才够用?

在《保险理赔哪家强？2019上半年成绩单出炉》中，深蓝君统计了

 

各家保险公司的平均理赔金额：

 

 

可以看到，很多公司件均保额不到十万。试想一下，在物价飞涨的今天，10万对于一场重疾来说能起到多大作用。

买保险就是买保额，发生风险时要真的能解决问题，保额太低是没有意义的。

就说重疾险，不幸罹患重疾，不但要面对大额的医疗费用压力，还有可能几年内无法正常工作，可是家里的柴米油盐、房贷车贷、孩子教育费，一样都少不了…

因此，重疾险的保额一般按 3-5 年的收入来配置。

上面所提到的返还型重疾险，就是不建议的，因为花同样的钱，消费型重疾险能买50万保额，而返还型重疾险也许只能买到20万。

问题 3：我该挑选哪些保障？

买保险跟预算是离不开的，预算高可以买保障更好的，预算少，买个基本的也不错，为了方便大家挑选，我把重疾险分为以下 6 个版本：

 

 

直接说结论：

• 如果预算有限：可以考虑低配版、基础版、标准版，包含重疾保障就是一份及格的重疾险，还可以搭配轻症和中症。

• 如果追求更好的保障：豪华版和顶配版包含重疾多次赔付，让人更有安全感。但是价格也会贵了一些，可能每年要花上万块。

各个版本的重疾险没有好坏之分，量力而行，根据自己的需求和预算买适合自己就好了。最新的重疾险测评，可以点击这里查看>>>

问题 4：我是否符合健康告知？

人活几十年，过往有些疾病记录是很正常的。想要买到保险就要通过健康告知，这些记录有可能影响投保。

因此选择重疾险时，还要考虑是否能通过健康告知 或核保。关于这方面的技巧，大家可以参考《如何快速带病投保》这篇文章。