保险买时容易赔时难？

为了更好地满足家长的需求,各大保险公司陆续推出少儿终身幸福险,教育险、医疗险、意外险等险种面面俱到,全面保障孩子的幸福生活。然而不少家长在投保少儿终身幸福保险时,容易进入两大误区。少儿终身幸福保险误区之一：买的多获赔也多很多家长爱子心切,只要为了孩子好,保险当然是买的种类越多保障就越好。实际上,这个观念是错误的。有很多家长给孩子上了七八个少儿终身幸福保险险种,这样做在真正出现险情时,并不能起到事半功倍的作用。必须注意的是,一般保险公司都规定,获保金额并不能累加,如果孩子出现意外,医院提供的收费清单只能归属一家保险公司。因此,越多越好显然是不成立的。少儿终身幸福保险误区之二：保额越高越好我国目前有明文规定,17岁以下未成年人的身故保额不能超过10万元。除了明文规定以外,给未成年人买少儿终身幸福保险,应该适度。未成年人还不具备经济能力,同时也不是家庭的经济支柱,一般保险公司都不会在设计儿童险时把保额设计得过高。

拥有社保，就等于拥有全面保障？由于人们认知有限，在选购保险的过程中常常会“误入歧途”，有些还是非常普遍、极具代表性的。以下就列举一个常见的、典型的误区，让我们在购保时学会甄别并尽量避免。案例：徐小姐，某外企文员，收入不错，典型的年轻白领。常认为公司为我们购“四险一金”因此福利很好、保障也全面、生活已有足够的保障，无需再额外作无谓花费了！点评：徐小姐的误区在于未能清晰地区分保障的功能！其实，社保作为国家福利性质的保障，其保障的范围一般由国家规定，因此社保有着“低费、低保、广覆盖”的明显特征，特别是在受保人年满60周岁以后更显特出。而商保的保障范围通常是由投保人、被保人与保险公司（或其营销代表）三方共同商定，所以，其保障的范围相当全面，也可以用“高费、高保、广覆盖”来形容，一般建议受保人在60周岁之前尽量通过商保来解决问题。由此可见，通过两者之间的比较我们不难发现社保能保障一个人的基本生活和低医疗水平而商保就能按不同的需求来进行保障，这样就可以保证一个人在遭遇不同困境时都可以得到相应且较高额的补偿。因此，两保在提供保障的同时又能补充对方的不足，故社保与商保之间是不能互相替代的。

1，在帮客户规划时，我们一般都会量身订做，根据客户的需求去预算，保险不能给你造成经济压力，必须在你能够保证生活各项支出的前提下购买保险，家庭的年保费应该在家庭年收入的10%---15%达到了自身健康保障的同时也不会太大影响家庭正常生活。那么年保费应该控制在多少元左右，应该有个底了。2，同时应该能够解决我们个人的意外风险和重大疾病的保障，对我们的家庭来说，意外和重大疾病是家庭所无法抗衡的，也许一次意外就能让一个和谐的家庭走向支离破碎。3，在拥有医疗的同时让我们的钱抵御通货膨胀，进行保值，增值，进行中长期投资，退休后能够取出来作为养老补充金用。

很多人觉得买保险容易，但每次到了理赔的时候却特别难。难道是保险公司只是想骗投保人的钱故意不理赔的吗?如果这么想那就对保险有了误解，保险公司并不是说能卖保险就能卖的，他可是要得到保监会的许可才能入驻保险市场，而且入驻市场必备的手续和资产要求非常严苛，并不是靠拒赔就能赚钱的，那为什么理赔这么难?保险公司拒赔的主要原因有这几点：1、不在保险范围内发生理赔(所以买保险一定要看除外责任)。要知道每一份保险都有自己特定的保险责任，有的保险范围并不包含，另一份保险才包含。所以选择保险责任范围很重要，特别是一些划分保险范围很敏感的公司，这很重要。2、在保险条款责任范围之内，但是还没能够达到赔偿标准。比如依据保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对“急性心梗”的要求，四项条件满足三项方能赔付，如被保人只符合两项，也不会赔偿。3、故意骗保被查出真相。少数投保人弄虚作假，谎报保险责任事故，夸大事故损失程度，保险公司查清事实后可拒赔。4、没有如实做好健康告知。，这一点特别注意，大部分保险纠纷都在这里，刚刚那位网友可以属于这种情况。所以，投保时故意或因重大过失未如实告知保险公司被保险人的一些健康情况，将直接影响保险公司作出是否同意承保或以何种方式承保。5、不在保险期限内。是否理赔，很多时候还与保险期限有关。保险事故发生时，要看保险合同是否有效，是否在等待期(观察期)内，理赔时是否在时效内。总结：为什么保险理赔这么难?可以看到大部分的情况是属于保险知识了解不全，有一些消费者甚至想要靠骗保来获取赔偿金，这显然是不现实的，一般只要注意以上几点基本都能顺利理赔。

工作时意外致死意外险是赔付的。1、工伤报销：在工作中致死，工伤保险可以进行赔付，但是工伤报销是需要进行工伤认定的，若是认定为工伤，且发生的费用属于工伤保险规定范围内才能进行报销。2、商业意外险：（1）个人意外险理赔只要符合意外定义，属于合同约定范围内也是可以报销的。（2）例如：意外险通常的赔付标准为：：意外身故保险金：被保险人因意外伤害且在意外发生之日起180天内因为该事故而导致身故的，则保险公司可理赔一笔意外身故保险金，保额为20万到100万；意外伤残保险金：被保险人因意外伤害且在意外发生之日起180天内因为该事故而导致残疾的，则保险公司可按照被保险人伤残等级对应的赔付比例*保额后理赔一笔保险金，比如一级伤残为100%、二级伤残为90%、三级伤残为80%，以此类推，保额为20万到100万；

为了更清晰地了解到普通人会遇到哪些坑，我特地用爬虫爬取了知乎数千个保险相关问答的，通过分析数据，整理出了一些高频词，大致上能反映出普通人买保险时会遇到的坑：梳理之后，我们会发现大部分人在买保险时，会在这些地方被坑：返还型保险的坑；分红型保险的坑；捆绑型保险的坑；保险拒赔的坑；健康告知上的坑。1、返还型保险的坑：保费贵，收益低！返还型保险最大的卖点就是“到期返还”。每年交几千、上万的保费，要是生了大病，可以拿到一笔钱，这笔钱可以拿来治病。要是没有发生重疾，保障期满后还能把你交的钱还给你，甚至还多给你一点利息。四舍五入等于保障不要钱，感觉占自己大便宜了！如果你真这么想，那就着了保险公司的“道”了。其实，返还型保险看似很赚，但暗藏着保险公司的不良居心：❌保费非常贵！返还型保险比消费型保险贵许多。以30岁男性，买50万保额，保70岁，30年交费为例，我们对比一下：可以看到，同样是50万保额，返还型每年要比消费型多交6860元，总共多交20多万。如果70岁前出险，那就亏大了，这笔钱不仅不返还，之前多交的保费也打水漂了。拿20多万去为一个“返本”买单，这赌注未免下的大了点。所以，我更建议买消费型的，三四千就能买到50万的保额，适合大多数普通家庭。消费型重疾险精选：50万保额，每天9元起 收益比你想象中低！就算身体倍儿棒，几十年后成功返回一笔钱，但是实际收益率也并不高。我们继续看上面举的那个例子：以平XX满分21为例，每年多交6860块，70岁返保费30.7万，收益率有多少呢？我用IRR计算，得出实际收益率仅有1.552%。如果我们把每年多交6860元去理财，只要年化收益达到1.552%，在70岁同样能拿到30.7万，只要高于1.552%，那我们就是赚的。这样一来，既规避了双重风险，又有稳定的财富增长，何乐而不为？当然，千万别告诉我你连1.552%的理财方式都找不到，一抓一大把。2、分红型保险的坑：分红≠利息，无法保证！很多人听到“既能保障，又能拿到分红”，就两眼放光，忽略了暗藏其中的陷阱：分红收益无法保证！大家要明确一点：分红是无法保证的。随便拎一款分红型保险的合同条款出来，你就会发现上面白纸黑字写明了“保单红利是不保证的”：而分红的分配，合同上也写得清清楚楚“根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况决定”。通俗点说，我们能不能分到分红，能分到多少钱，需要看保险公司的分红险业务能不能赚到钱。但要注意，保险公司赚到的利润我们分到手的钱。因为保险公司要先把大部分利润给股东，然后扣除各种运营成本，剩下的才可能有得分。而剩下的钱，哪些可以分，具体怎么分，保险公司完全可以自己说了算！即便分红一直是0，你也拿保险公司没办法。比如，开头提到我同事的案例，5年只拿到500多的分红。分红型保险，保障并不好一般来说，分红型保险的保障功能比较弱，而且购买后的保额也比较低。我之前的一位客户，也被某华保险的销售误导了，买了一份带分红的两全险。保单信息如下：主险是两全保险，附加险是定期重疾险。每年保费6000多，但保额只有2万！保障≈没有，分红是未知数，这份保险买得有何意义？3、捆绑型保险的坑：保障中看不中用！相信不少人都听过，“一张保单保所有”这句销售话术。别人三四张保单才能解决的事，我一张保单就能搞掂，多省事呀~然而，这种偷懒的心思，正好给保险公司提供了割韭菜的机会。我们来看一份捆绑型保险的保单：可以看到，这张保单的构成为：21万终身寿险+20万的终身重疾险+20万长期意外险+5万的意外医疗+其他杂七杂八。乍一看，身故、意外、医疗和大病风险，它都能保，非常全面！但实际上，其中暗藏着不少坑：寿险和重疾共享保额，二赔一如果生了大病，重疾险赔了20万，那寿险保额就只剩下1万。这份保单看似身故+重疾，保得多，但实际上并没有赔得更多。意外险的保障，非常水市面上大多数一年期意外险50万保额，一年只要100多；而这份保单的意外险，保额只有20万，每年要交780元。保费过了那么多，还没有意外医疗保障！虽然它另外附加了一份一年期的意外医疗，但每年要多交318元。这个价钱可以买到100万保额，而且身故/伤残/意外医疗/住院津贴/猝死保障一应俱全，保障不知道好了多少倍。整体保障差，价格高这份保单的保额整体偏低，20万根本不能满足现在的消费水平，而5000多元的保险配置，足够让这保障翻上一番。以上三点，就是我不推荐捆绑型保险的理由。想要靠一份保单去解决所有问题，是不现实的。兼顾意味着鸡肋，也意味着没有重点。与其花那么多钱去买一份花里胡哨的捆绑型保险，不如根据自己的情况自由搭配保险组合，更实用，也更省钱！如果你不知道怎么规划，或者想省事，可以点击下方卡片，直接0元领取专属保险方案：【1v1规划】高性价比方案，帮挑帮理赔 4、保险拒赔的坑：不在保障范围+未如实告知！买保险，就是为了出险时，能拿到一笔赔偿金。如果保险被拒赔，那消费者肯定不爽，感觉自己掉坑里了。我查阅了70家寿险公司2021年度的理赔年报，发现绝大多数保险公司的理赔率都在97%以上。实际上，拒赔率并没有我们想象中高。根据我以往接触到的拒赔案例来看，保险拒赔的原因主要有2个：条款中不包含客户的情况；没有如实健康告知。条款中不包含客户的情况之前遇到过一位客户做了肾结石手术，然后拿着一份重疾险来问我能赔到多少钱。这并不能算作保险的“坑”，更多是消费者与保险行业的信息不对称。不同的险种保障并不一样，我们投保前，一定要了解清楚自己买的保险能保什么，不能保什么。另外，大家还要注意一下保险合同上的“免责条款”，这些都是保险公司不保的情况。没有如实健康告知在购买健康险时，保险公司需要审核我们的健康情况。身体很健康，保险公司求着你买；身体欠佳，保险公司立马退避三舍。健康告知随便填，相当于在买彩票，能不能中，全靠运气。然而，如此重要的事情，却有某些无良销售为了业绩而蒙骗消费者：“只要没住过院，健康告知都填否；如果不确定，那就凭感觉填”。我要说的是，大家一定要认真做好健康告知，不要故意隐瞒自己的身体状况，别想着能瞒天过海。因为理赔时，保险公司有权从多个渠道，去获取你的医疗记录，比如你的医保卡就医、买药记录，门诊或住院的治疗记录，包括你的体检记录等。保险公司常见的调查方式，见下图：随着互联网和技术的发展，我们的各项数据被记录和连通的程度会越来越高，保险公司的风控系统也越来越强大.一旦被查到相关就诊记录，而投保前又没有如实告知，那肯定会拒赔。所以，如果大家不想跟保险公司推诿扯皮、对簿公堂，前提还是要认认真真做好健康告知。如果你不确定哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时找我，我整理了不同常见疾病能够投保的保险产品，也会从专业角度手把手教你做好健康告知！

投保时容易忽略的问题包括：1.保险条款的细节：很多人在投保时只关注保险的保障范围和保费，而忽略了保险条款中的细节，如免赔额、理赔流程、除外条款等。2.健康告知的准确性：在投保时，被保险人的健康状况是重要的考虑因素。如果被保险人隐瞒或误报自己的健康状况，可能会导致保险合同无效或未来理赔纠纷。3.理解保险类型：不同的保险类型有不同的保障范围和理赔方式，如寿险、意外险、医疗险等。投保人需要明确自己购买的保险类型，以及其保障范围。4.确认投保需求和目的：在投保之前，应明确自己的需求和目的，如想要保障的范围、预算等，避免盲目投保。5.了解保险公司：除了保险产品本身，了解保险公司的信誉和财务状况也是很重要的，这关系到未来的理赔服务。6.确认保险代理人或经纪人的资质：如果是通过代理人或经纪人购买保险，应确认其资质和信誉，以免遭遇欺诈或误导。7.确认支付方式和费用：了解保险的费用结构、支付方式等细节，以免在未来产生不必要的困扰。8.保存相关文件：投保后，应妥善保存保险合同和其他相关文件，以便在需要时查阅。9.及时通知保险公司任何重要变化：如果被保险人的健康状况、家庭状况或其他重要因素发生变化，应及时通知保险公司，以确保保险合同的效力。10.了解理赔流程：熟悉保险公司的理赔流程，以便在需要时能快速申请理赔。