手里有100万，想给孩子存一笔教育金，怎么规划好？

说到给孩子攒钱，大师兄身边的家长基本都是分为两个派系：第一种是“激进派”，把钱放股市“搏”一把。希望在股市里“逆风翻盘”，实现“教育基金”的快速积累；然而事与愿违，这两年的股市大跳水，没被套牢割肉就已经谢天谢地了！第二种是“求稳派”。很多人考虑到，未来的经济大环境不是很好，不确定因素太多，但孩子的教育支出是100%确定的一笔钱。所以，在给孩子攒“教育基金”时，这类人更加看重这三个因素：●安全性要高：这笔钱是刚性支出，到了年龄一定会用到，必须非常稳定，不能出现任何风险。●有一定收益：不求多高，但希望不要像银行利率那样逐年走低。●能强制储蓄：专款专用，不会中途挥霍掉。据此，有的人选择了存银行——毕竟钱放银行风险极低，不用担心出事，而且每年都有一点利息；美中不足的是，银行存款利率大不如前，不管是美国、中国还是日本，一年期银行存款利率整体都在走下坡路，现在我国3年或5年存款利率在2.65%左右，也就是说，10万块钱存银行，存5年的利息也只有13250，都不够孩子大学一年花费！有的人选择了买国债——国债的收益，通常比存银行要高一点点，而且同样安全稳健。但是，最近10年期国债收益率也跌至2.81%了，吸引力可能会小一些。还有一些朋友决定用教育年金和增额终身寿——说起教育年金和增额终身寿，这两种保险具有储蓄的作用，也可以称为储蓄型保险。不过，看到这里可能有家长会杠大师兄了：「保险靠得住？保险公司的收益率能比银行存款高？」别急，先听大师兄把原因讲完！第一，储蓄险安全性高，能领的钱一定能领到。以年金险为例，交多少钱、怎么交、什么时候交、什么时候领、怎么领、能领多少，这些内容都会白纸黑字写在合同条款里，受法律保护；买之前就知道最终能领到多少钱。免费测算：投保教育年金险，收益有多少？同时，银保监会也有《八大监管机制》，严格监管保险公司的经营运作，大家不用担心会出现“保险公司卷钱跑路”的情况：退一万步讲，即便保险公司真的破产了，银保监会也有兜底措施，保单该怎么样还是怎么样。这一点，在《中华人民共和国保险法》第92条也有明确规定：简单来说，就是人寿保险公司破产后，人寿保险合同会由其他保险公司接手，保单继续有效，消费者的利益是不会受到任何损害的。所以，只要我们买的是正规保险公司出的保险产品，在安全方面是可以尽管放心的。第二，储蓄险能提前锁定长期收益，适合长期持有。银行存款、理财类产品，收益越来越低，动不动就降BP，甚至最近发生的一件事，5年期存款利率倒挂了，比3年的存款利率还低！可以说，市场上无风险收益的产品，收益率是非常不稳定的、一直在变化的。而储蓄型保险不同的一点是，只要现在投保，那么这份保单的收益就确定下来了。不论未来经济大环境怎么变化，无论存款利率怎么降，储蓄险的收益都不会受任何影响。承诺的3%-4%的收益，就是百分百固定的，白纸黑字明确下来了的。如果打算长期持有一笔资金，又想锁定长期收益，储蓄型保险确实是个不错的选择。那么储蓄险怎么选呢？大师兄也简单总结了教育年金和增额终身寿的区别：以上两点就是教育年金和增额终身寿两者的相同点和区别。至于到底选前者还是选后者，大师兄建议根据自己的家庭实际情况来考虑。那到底应该怎么选择呢？大师兄在下面也做了详细解释~1、少儿教育年金教育年金，其实就是只能给孩子买的一种年金险，前中期的收益率会比较低，后期收益率较高，一般能达到4%左右。但是，教育年金的灵活性不太强，只有在固定的时间才能领钱，比如孩子18岁开始了才能每年领一笔钱，为孩子读大学或深造提供资金支持；如果在此之前要支取保费，可能会产生一定的经济损失。因此，给孩子买教育年金，家长最好用长期不打算动用的资金来投保。想知道目前市面上有哪些收益比较高的教育金，可以查看以下产品推荐。立即查看：2022收益TOP3教育金如果大家觉得这样不太好理解，那大师兄就用金智启航教育年金为例来讲解一下。假设家长为3岁男宝宝投保，每年交10万，共交3年，保障到孩子25岁，那么：在这个表格中，标红的就是可以领取的钱。●孩子18岁读大学，每年领3万，能领4年，可用来交学费、补贴生活费；●孩子22岁大学毕业，每年领6万，能领3年，可以补贴读研期间的学杂费；●孩子25岁研究生毕业，能一次性领25.8万，可以用作出国留学或创业的启动资金。总的来看，家长累计交了30万保费，最终一共能领到55.8万，几乎是已交保费的2倍。若是家长在孩子18岁前急需资金周转，也可以选择退保，一次性取回全部现金价值。但要注意的是，前几年退保是有一定损失的；如果确实要退，最好等到孩子12岁以后再退，因为孩子12岁的时候，现金价值已经超过已交保费，这个时候退保就不会有损失。因此，对于家中有闲置资金，打算通过长期储蓄为孩子积攒“教育基金”的父母，可以优先考虑教育年金这类产品。2、增额终身寿前面也说到，教育年金会「固定领取方式」，不到领取时间是没法领钱的；但有些家长认为这种领取方式比较“死板”，那就可以考虑增额终身寿。因为增额终身寿和教育年金不同，是通过减保现金价值来实现领钱的；若是家长在保障期间有多的闲钱，也可以自由加保，往账户里投入更多的钱。也就是说，增额终身寿什么时候领钱、领多少钱，都是可以自己决定的，非常灵活！免费测算：投保增额终身寿，收益有多少？大师兄也用一款增额终身寿产品给大家做个示范吧！同样假设家长为3岁男宝宝投保，每年交10万，共交3年，那么：以这套方案为例，家长一共投入30万，当孩子到11岁时，现金价值开始超过已交保费。假如家长在孩子18岁读大学时进行减保，每年取出3万，用作孩子的学费生活费，这时账户现金价值还有42.8万，而且这笔钱还会不断复利增值。若是孩子后面要深造、创业、结婚，家长也可以继续减保从中取钱，比如：孩子22岁要读研，家长每年减保10万补贴学费生活费，3年下来现金价值剩余16.5万；孩子30岁要成家，家长一次性取出15万，送给小家做启动资金，最后现金价值还有5万多。可以看到，增额终身寿的取钱和用钱方式都非常灵活，不单单可以用作孩子的“教育基金”，还能用作孩子的创业启动资金、婚嫁金等等用途。所以，增额终身寿很适合打算为孩子长期储蓄一笔钱，但要求现金流灵活的家庭考虑。对于想直接「抄答案」的朋友，可以直接看文章第三部分，大师兄筛选了4款收益比较高的增额终身寿产品！总的来说，教育年金和增额终身寿并没有“孰优孰劣”，只是看更适合哪种家庭情况。但大师兄觉得，这两者都需要投入足够的时间，才能有理想的收益，大家最好用家中的闲置资金来投保，才能做好短期内不会动用这笔钱的准备；另外，交费的金额和年限也要量力而行，结合自家的经济情况来决定，不能影响正常生活。但是！教育年金和增额终身寿都属于储蓄型的保险，只能用来理财，没有任何保障功能，无法覆盖孩子成长过程中的大病、意外风险，一旦退保也会出现损失或影响后期收益。因此，大师兄建议家长朋友们在考虑储蓄型保险之前，最好先给孩子做好基础保障！一般来说，孩子的基础保障，有意外险、百万医疗险和重疾险就够了，大师兄专门写过孩子保险方案的分析文章，有需要的家长朋友可以点击链接查看、收藏：

我认为用储蓄险给孩子准备婚嫁金，是一个既能锁定收益又能隔离婚姻风险的好方法。这个思路来自深蓝保李姐案例的启发，她为孩子准备的保单，通过设置第二投保人，让保单成了孩子的个人资产。我的建议是：可以在孩子还小的时候，以自己为投保人，孩子为被保人，购买一份增额终身寿险或年金险，并争取在孩子婚前交完所有保费。这样，保单的现金价值在婚前已确定，属于孩子的个人财产。未来孩子结婚，这笔钱可以作为婚嫁金取出，或者继续增值；即使孩子婚姻发生变故，这份婚前投保并交完费的保单，通常不会被分割，能有效保护家族财富不外流。同时，通过设置第二投保人，可以确保自己身后保单能顺利传承给孩子。可以看看深蓝保官网的这篇文章：手里有100万，目前最推荐的33种资产

我觉得100万是否够提前退休，取决于你的年龄、预期寿命、退休后每月开销以及理财能力。这个分析基于深蓝保的养老规划思路。假设你40岁，每月开销1万，一年12万，那么到90岁需要50年*12万=600万，100万显然不够，除非你投资收益率很高。但如果你45岁，每月开销5000元，并且有自己的房子，那么一年6万，到85岁需40年*6万=240万，100万加上复利增值，如果年化收益能达到4%，40年后100万可增值到约480万，似乎够，但要考虑通胀。所以，我的看法是，100万单独想提前退休，对于大多数人不太够，除非你能节俭度日或已有其他保障。更好的做法是，将100万作为启动资金，搭配社保养老金和年金，构建多层次的退休收入，同时考虑降低开支或继续工作一段时间。可以看看深蓝保官网的这篇文章：手里有100万，目前最推荐的41种资产

我觉得最划算的方式是利用时间和复利，选择长期稳健的金融工具，比如储蓄险或指数基金定投。这个思路源于深蓝保文章中“安全层”和“成长层”的划分。对于教育金，如果孩子还小（比如0-5岁），可以采取“安全为主+适当进取”的策略。一部分资金（比如50万）投入增额终身寿险，利用其长期复利增长，锁定未来孩子上大学时的现金价值，届时减保取现。另一部分资金（比如20万）做指数基金定投，博取更高收益，但也承担一定风险。如果孩子已经大了（比如10岁以上），教育金需求近在眼前，那就全部放在安全资产里，如存款、国债或短期理财，确保届时足额可用。可以看看深蓝保官网的这篇文章：手里有100万，目前最推荐的45种资产

我觉得给父母养老，要结合他们的身体状况、居住意愿和你的经济能力，综合运用多种工具。看了深蓝保文章，我对养老社区有了更深的认识。如果父母身体尚可，喜欢独立生活，可以在他们附近买或租一套房子，方便照顾，同时用一部分资金配置稳健理财，产生收益补贴他们的生活。如果父母需要照护，可以考虑高端养老社区，像A女士那样用保险锁定入住权，但门槛较高（总保费150万）。如果资金有限，可以配置养老年金险，为父母提供终身现金流，搭配医疗险和意外险，保障医疗和意外风险。总之，核心是确保他们“手里有钱、身边有人、生病有医”。可以看看深蓝保官网的这篇文章：手里有100万，目前最推荐的57种资产

我认为给子女配置教育金，关键是匹配教育阶段，做到专款专用。看了深蓝保文章，我倾向于用增额终身寿险来规划。我的建议是：在孩子0-5岁时，以孩子为被保人，父母为投保人，趸交或期交一笔钱到增额寿里。增额寿的现金价值会随着时间复利增长，到孩子18岁上大学时，可以通过减保取出部分钱作为学费，剩下的继续增值，可用于深造或婚嫁。如果孩子届时不需要用钱，也可以一直持有，作为孩子的创业金或养老金。这种方式的优点是：强制储蓄，避免资金被挪用；锁定长期利率，对抗利率下行；通过投保人、受益人设计，实现资产隔离和定向传承。可以看看深蓝保官网的这篇文章：手里有100万，目前最推荐的65种资产

我认为换房是大额支出，需要提前规划，避免打乱整体理财节奏。这个想法来自深蓝保的防御型理念——避免重大亏损和流动性危机。我的建议是：首先，明确换房的预算，包括首付、税费、装修等，确保这部分资金不会占用应急备用金和保险配置的钱。其次，如果换房后还有剩余资金，再按照理财金字塔重新配置。如果100万是全部闲钱，换房后可能所剩无几，那就需要重新规划，甚至可能需要调整养老、教育目标。另外，换房期间要注意保持流动性，避免因为资金锁定在房产中而无法应对突发状况。可以优先考虑用部分资金支付首付，剩余资金继续理财。可以看看深蓝保官网的这篇文章：手里有100万，目前最推荐的69种资产

我认为给孩子买保险，应遵循“先保障后教育”的原则。这个观点来自深蓝保的保障优先理念。我的建议是：首先，给孩子配置少儿医保，这是基础。然后，配置商业保险：重疾险（保额50万以上，保障30年或终身）、医疗险（百万医疗，覆盖大病住院）、意外险（含意外医疗）。这些保障型保险保费不高，每年几千块就能搞定。在基础保障做足后，如果还有预算，可以用增额寿或年金给孩子储备教育金，这笔钱可以慢慢增值，作为未来的教育费用或婚嫁金。可以看看深蓝保官网的这篇文章：手里有100万，目前最推荐的83种资产