常规的百万医疗险，如支付宝上的好医保、众安的尊享e生系列、微医保等，在这两年吸引了无数眼球。每年只需几百的保费，就可以有几百万的医疗保额，几乎适合每个人。

但这类百万医疗险往往会有1万的免赔额，而且只会报销在普通病房的医疗费用。

在看病贵、看病难的今天，很多人会追求更好的就医体验。为了满足不同人群的需要，保险公司也就推出了一些中高端级别的百万医疗险。

平安安康特需版就是平安健康推出的一款中端百万医疗险。这个产品分别有1万免赔额，0免赔额的两个版本，都可以报销在特需病房、VIP病房、国际病房的医疗费用。

当然啦，既可以给你优质的服务，又来自于大平安，这产品价格自然贵、很贵、非常贵，普通的消费者可能难以承受。

一、有哪些保障内容？

接下来就从保障内容、续保条件、增值服务三方面来评价这款产品：

1、保障内容

在住院医疗期间产生的合理且必须的医疗费用，在扣除免赔额，使用社保报销后，剩下费用可以100%报销；不用社保，则只报60%，年度限额200万。

除了住院医疗费，也包括了特殊门诊、门诊手术、住院前后30天门诊费用。

特殊门诊：肾透析、器官移植抗排异治疗、恶性肿瘤门诊治疗等。

耐用医疗设备购买或租赁保险金：包括义乳、助听器、外置心脏起搏器等，年度限额2万。

很多常规百万医疗险是不报义乳、助听器等设备费用的，虽然平安别出心裁增加了，但这项也不是核心保障，而且年限额2万，只是个小亮点。

其它保障则是医疗险的常规设置，没什么可说的。

2、续保条件

对于只是保障一年的医疗险来说，续保条件也是非常重要的。如果第二年因为身体情况变化就买不了这产品，大概率也无法通过其他公司的核保，我们就会彻底失去医疗保障。

平安安康特需版的条款、投保页面对续保条件都没有明确说明。但我在咨询保险公司时，客服明确表示只要产品不停售，第二年都是可以续保的。

如此说来，这样的续保条件还算不错。

3、增值服务

这产品增值服务不多，但有比较实用的就医绿通服务，还有恶性肿瘤第二诊疗意见、救护车费用等。

综合来看，这款产品非常简单，就是只打两个卖点：

1、免赔额：计划2免赔额为0
2、特需医疗：可以报销在特需病房、VIP病房、国际病房的医疗费用。

除了这两点外，平安安康特需版的保障甚至还不如一年几百保费的常规百万医疗险。

二、免赔额和特需医疗重要吗？

既然平安主打这两个卖点，那么我们就看这两项保障是否是我们所需要的，个人心中自然就有数了。

1、免赔额

市面上主流的百万医疗险，大多数都有1万的免赔额。先用社保报销后，再扣除1万的免赔额，剩下的医疗费用才会报销。

根据国家卫计委公布：2018年1-5月全国二级公立医院人均住院费用为5982.5元，三级公立医院人均住院费用为13297.5元。

所以常规百万医疗险存在最大的意义就是解决巨额医疗费用，我们平时的小病小痛是用不上的，这也是其价格便宜的最重要原因。

但是为了市场竞争的需要，一些公司也推出了0免赔的医疗险。

0免赔，看似去医院花了钱就能报销，十分诱人。但是0免赔的产品加大了保险公司的赔付率，如果后续理赔过多，停售的风险非常大。

更重要的是，理赔门槛低，保险公司赔得多，这类产品自然价格也要贵得多，毕竟羊毛出在羊身上。

大多数常规百万医疗险一年只要几百，而如平安安康特需版却要几千，差距非常大。

买保险主要是为了抵御大病风险，1万以内的费用，多数人都可以承受。所以，我认为0免赔，一年几百保费的百万医疗险其实更适合我们普通人。

很简单的道理，如果你承担不了1万的免赔额，那么一年几千的保费对你也是重担啊。

2、特需医疗

现在市场大多数百万医疗险都是只报销医院普通病房的费用，少数产品也可以付费增加特需责任。

毫无疑问，平安安康特需版的特需医疗，可以报销在特需病房、VIP病房、国际病房的医疗费用，会给我们更优质的就医体验。

谁愿意在普通病房排队预约，人挤人？谁不想享受更好的医疗技术，优雅看病？

那么问题也简单了，有特需医疗当然更好，但是值得我们给多少保费呢？

30岁的被保人，在有社保情况下，买一份有特需医疗的百万医疗险，以两个产品为例：

微医保百万医疗：保费360元/年，有5种疾病的特需医疗，床位费限额1500元/天
京心保百万医疗：保费338元/年，床位费限额1500/天

这价格一比较，差距实在太大了；而且除了特需医疗，平安安康的其他保障也不够这两个产品全面，很难找到选择平安的理由。

当然了，平安推出这款产品，目标就是高端客户，岂会锱铢必较；再说，我平安还有闪赔服务，世界五百强的品牌优势......（实在编不下去了）

其实每个产品都会有自己优势，不足之处也难以避免，不可能适合每一个人。

一款健康险，保障要永远排在第一位。只要保障到位，没有缺陷，而且在自己经济预算范围内，那么选择这款产品就没有问题了。

所以，平安安康特需版，你买吗？