成人老年医疗险如何选？三款医疗险对比分析（众安尊享e生2017、乐健一生、欣享人生）

健康与医疗是所有人都需要面对的问题，我们知道在国内的医疗体系中，始终存在着3座大山，分别是：

• 看病费用贵：很多人因为支付不起医疗费用而因病返贫，无奈之下只能申请轻松筹。

• 医疗资源分布不均：好医院和好医生主要集中在北上广等一线大城市，我们很多时候不得不异地就医。

• 就医体验差：排队三小时，看病两分钟，医患关系紧张。 以众安尊享e生为代表的百万医疗险主要解决看病贵的问题，但是无法有效解决：挂号难、就医体验差、异地就医报销额度低、报销手续麻烦等问题。

在之前我们已经通过系列文章讲过医保异地报销、中端医疗险的测评，那我们今天就来看看，如果有更多的预算，想要更好地提高就医体验，应该怎么办？

• 什么是直付功能，高端医疗都有哪些特点？

• 想获得更好的医疗服务，有哪些办法？

• 产品测评：一款好用不贵的中端医疗险

一、高端医疗都有哪些特点？

为了更好地提升就医体验，我们先看一下哪些就医环节可以大大提高我们的感受？深蓝君想了一下，主要是有如下2点：

• 直付服务：一般医疗保险需要自己垫付，然后才能通过单据进行报销。而直付服务只要使用自己的保险卡，在签约医院就能直接刷卡，而无需自己垫付医疗费。

• 就医条件：普通人接触最多的是医院普通部，实际上好的医院还会存在特需部、国际部。特需部国际部很多都是单间，硬件条件比较好，配备冰箱、电视、独立卫生间，而且挂号和入院很少排队，也会有相应的专家进行治疗，不过大部分费用都是无法通过医保报销。

个人觉得这两点是最影响就医体验的地方，解决了这两点可以极大的提升就医体验，那么是否有什么低成本的解决方案呢？

二、万欣和欣享人生产品测评：

通过上面的分析，我们把目光锁定在万欣和MSH欣享人生(B款)身上，这款产品是由大地财险承保的，最大的特点是能用相对低的价格，可以享受到接近高端医疗的服务，具体如下：

• 特需部国际部就诊：例如北京协和医院国际医疗部、上海瑞金医院特需医疗保健中心、广州中山大学附属第六医院雅和医疗等等，整体医疗水平和就医环境有了质的提升。

• 直付服务：如果属于MSH的网络医院，由保险公司和医院直接结算，无需自己垫付医药费，更无需拿病历发票费用清单去申请报销。

• 无需社保先赔：理赔比例不会因为没有社保先行赔付就大幅度下降，与生俱来就适合异地就医。而乐健一生和尊享e生，如果购买时按有社保的费率，但是最终没有使用社保报销，赔付比例会下降为60%。

这里以0-30岁为例，采用三款不同的产品进行对比分析：

• 不足1000元：众安尊享e生2017

• 不足2000元：复星乐健一生套餐七

• 不足3000元：欣享人生（B款）计划A

欣享人生（B款）分为A、B、C三个计划，除了住院责任，还可以覆盖门诊、牙科、体检等保障，免赔额选择1.5万或3万可以获得低至3-6.5折的优惠。不过未成年人是不可以单独购买的，需要作为家长的附属被保险人。 

 不过这款产品也有一些不足：

• 重大终身限额：欣享人生B的重疾终身赔付限额只有200万，乐健一生对器官移植的终身限额是100万元，整体保障的终身限额是500万，而尊享e生是没有终身限额的。

• 特殊门诊癌症治疗：欣享人生特殊门诊只包含放疗、化疗和电疗，而尊享e生还涵盖了免疫疗法、内分泌疗法和靶向疗法。

三、医疗服务体系介绍：

对于一款医疗险，后续的服务体系是比较重要的，也是我们关注的重点，具体我们可以看一下：

总结下来就是这几点：

• 客户经理：提供一位专属客户经理，协调处理服务问题，并且开通24小时服务热线。

• 医院代表陪同：在北京、上海、深圳等地最常用的知名医院派驻医院代表，提供现场支持和服务，例如中日友好医院国际医疗部、复旦大学附属儿科医院、北京大学深圳医院等。

• 直付医疗网络：目前国内已经覆盖48个城市1500家直付医院，如果是非网络医院，也可以事后报销。

这里需要提醒大家，就算购买了此类保险，也不是拿卡到医院任刷，对于住院治疗、单价超过8000元的药剂和疫苗等，需要事先联系授权的，就是最好和客服经理有详细的沟通才好。

四、谁适合这类保险？

• 如果预算充足：如果想更好的提升就医体验，可以考虑类似的产品，这类产品无论是支付功能，还是特需部就医，可以很好的提升就医体验，虽然价格比较高，但是还是一分钱一分货。

• 如果预算不足：建议以医保为基础，可以通过尊享e生等百万医疗险弥补社保的不足，对于绝大部分普通人这已经足够了。还是要把自己的保险组合做好才是关键。

好了，今天的分享到此为止，希望对大家有所帮助。如需投保，请咨询保险公司或身边的保险经纪人 ：） 

延伸阅读：异地就医，医保如何报销？这是完整攻略指南