怎样买保险能省钱？

你们有没有这种感觉？在生活中，常常要做选择，选择越多，我们就越纠结。买保险也是一样，总有人纠结，我到底是是交20年还是30年，还是一次清呢？那么，如何缴费最划算？今天深蓝君就为大家详细讲解下。

一、常见的缴费期限有哪些？

买过保险的朋友应该能感受到，买保险是个技术活，因为选择太多了。

我们以重疾险为例，有三种情况：

1. 选择 30 年缴费：每年交的保费少，总额却要交多出好几万
2. 选择 20 年缴费：可以早点交完，交的钱总共会比30年少一些
3. 选择趸交：也就是一次完全部保费，总保费是所有缴费方式中最低的一种

在上面的三种方式中，30年和20年还可以选择按月交，进一步降低缴费压力。

很多人看完就晕掉了，不知道要怎么选择。不要着急，我们把市面上所有缴费方式，做了一个横向对比，得到的结论是：

• 对于普通工薪家庭来说，缴费时间可以根据产品类型来选择。
• 如果买的是保障型产品：比如重疾险，定期寿险等产品，可以选择长期缴费，好比是买房分期付款，交20年或30年，压力小，杠杆更高。
• 如果是理财型产品：比如年金险、万能险等产品，可以选择短期缴费，这样总保费最少，收益最大。

有些朋友会问，我买了重疾险，一定是长期缴费更划算吗？20 年交和30年交，哪个更好？

我们以康惠保旗舰版这款重疾险为例：

同样是50万保额保终身，如果缴费20年，总保费13万，而如果选择30年，总保费要交将近16万。

我们不难发现，缴费时间越短，每年缴费多，总保费相对少；而缴费时间越长，每年缴费少，但总保费更多。

我们可以根据买的保险类型来选择缴费时间，如果是保障型产品，建议选择长期缴费；如果是理财型产品，推荐短期缴费。还可以根据总保费的数额来交，如果想要交的总保费少，那可以选择短期缴费。

了解了长期缴费和短期缴费，那么这两种方式各自有什么样的优势呢？

我们先来说说30年缴费的特点，虽然交的总保费最多，但还是有三大好处：

好处1：缴费压力小，可以做高保额

深蓝君经常说，买保险就是买保额。在预算不多的情况下，选择长期缴费，可以花更少的钱，买到更高的保额。

比如说，老王的预算每年只有5000元左右 ，但他想买保额 50 万的康惠保旗舰版：

如果选择30 年交：每年交 5273 元，和预算出入不大；

如果选择20 年交：每年需要交 6573 元，那就超预算了，只能降低保额。

对普通家庭来说，每个月在衣食住行上的花费已经不少了，剩下来买保险的钱其实并不多，30 年的缴费期限可以让我们尽可能把保额做高。

好处2：有机会免除保费，杠杆更高

目前大部分重疾险都有保费豁免功能，豁免就是说， 如果投保人在缴费期内出险，可以免交后期所有保费，而且剩余的保障仍然有效。

为方便大家理解，深蓝君继续以老王为例，假设他在第十年出险，这个时候，如果他选择了不同的缴费期限，交的总保费也不同。

选择10 年交：第10年刚好交完 11 万保费，没有保费豁免；

选择20 年交：这个时候他已经交了 6万6 ，后期 6万5 就不用交了；

选择30 年交：第10年他只交了5万3， 那么后期 10万5 都不用交了；

我们可以发现，如果选择30年交，万一投保人出险的时间比较早，这个时候虽然只交了一小部分保费，但是大家拿到的理赔金是一样多的，而且剩下的保费会被免除掉。

好处3：30年后的钱没那么值钱了

很多人会有这样的担心，如果我一直身体健康，30 年缴费要比 20 年多交 2万7，那不是很亏？表面上来看确实是吃亏了，但我们都知道，我国的通货膨胀是很厉害的。试想一下，我们父母年轻的时候，很多人的终极目标就是当万元户，可是现在1 万块可能连 1 平米的房子都买不到了。所以，看起来30年缴费会比20年缴费多交一两万块，但在30年后，其实也没有多大的差别。

虽然长期缴费好处不少，但也不是所有人都适合的，假如你是以下这三种情况，可以选择短期缴费：

情况1：给孩子投保，保费相差不大

给孩子买保险有天然的优势，同样是保50 万，不仅保障的时间更久，保费也是最低的。

比如0 岁的男宝宝购买慧馨安，50万保额，选20年，每年交的保费是 555 元，选10 年，每年保费是 950 元，总保费只差了 1600 元。考虑到本身交的保费就不多，即使10 年交杠杆也非常高，所以部分家长也会选择短期缴费。

情况2：年龄大了，退休后不想缴费

年龄偏大的朋友投保重疾险，除了要过健康告知这道坎之外，还要面临不小的缴费压力。一般退休后，收入没以前多了，记性也不好了，如果保费还没交完，多少还是会有点担心。而且大龄投保的杠杆相对没那么高了，哪怕拉长交费年限，保费和保额也可能一样多了。所以，如果有一笔闲钱，早点把保费交完也是不错的选择。

情况3：收入时高时低，现金流不稳定

长期缴费虽然杠杆高，但同时也需要我们有长期稳定的收入，来准时交保费。而对一些自由职业者来说，他们的收入大多是不稳定的，因此有的人会希望，在经济宽裕的时候，尽快把保费交完。

万一哪天没有收入了，过了宽限期还没缴费，保险合同就会终止，那前面的保费也白交了。因此，选择哪种缴费期限，不仅要看保险类型，还要看个人的实际情况。比如说：目前是否有一大笔闲钱、工作收入是否长期稳定、退休后是否还有能力缴费等等。

二、买理财险，为什么选择短期缴费收益更高？

常见的理财险有年金保险、增额终身寿险、万能险等等，理财险和重疾险相比，保障功能可以忽略了。

想必大家会好奇，为什么说理财险短期缴费，反而收益会更高呢？

因为前期投入的保费越多，所以后期收益就越高。我们可以想象一下滚雪球，雪球开始的形状越大，滚起来当然就越大。也就是说，早点把钱交完，保险公司拿这笔钱去投资的时间就越长，所以回馈我们的收益也就越高。 

设保费加收益存在一个账户，下面深蓝君以30 岁的小李用 10 万元投保平安增额宝为例来对比一下不同的缴费方式：

方式一：交5年 ，每年交2万，那么10年后，账户里会有11万，50年后，账户里已经有43万了；

方式二：如果选择20年缴费，每年交5000元，10年后，账户里只有4万，50年后，账户里也只有34万，整体算下来会比短期缴费少了9万块的收益。

所以我们发现，同样是投入10 万的保费，5 年缴费的收益比 20 年高多了。而且若短期缴费，实现保单现金价值超过已支付保费的时间也更快，比如在40 岁的时候，5 年缴费已经增值到 11 万，保单现金价值就开始超过已支付保费了，而20年缴费，要等到50岁才能实现保单现金价值超过已支付保费。

如果你有足够的经济能力，也没有其他更好的投资渠道，理财类保险可以选择短期缴费，享受更高的收益。

三、常见问题解答

重疾险买到70岁和买终身，每年的保费相差一倍，买哪个更划算呢？

深蓝君建议，预算充足的话，可以买终身，预算有限就先买70岁，保额相对高一些。