好医保、蓝医保和平安e生保，同样保证续保20年，差别竟然这么大…

最近收到很多咨询保证续保20年的百万医疗险，都有哪些区别？

从整体来说，它们都是能够保证续保20年，差别并不大。但是从细节上来说，明里暗里的区别还真不少。

今天专心君就打个擂台，把现在比较火的保证续保20年的产品都放在一起比比看~

一、基础保障难分胜负

专心君列举了现在线上在售的 4 款，保证续保20年的百万医疗险，分别是——

好医保20年、蓝医保、平安e生保以及泰享年年20年版。

相信上面这张对比图，大家都看了不少（各种颜色的）看完之后是不是感觉都差不多？还是不知道选哪个？

其实这 4 个产品，还有很多隐藏差异，而且区别还不小。

如果你还在苦恼不知如何选择，那就让专心君来帮你“排雷”，看看到底哪款更好！

二、隐藏差异

专心君一直强调，挑选一款产品绝不是单纯地对比责任，那些条款中大家最容易忽视的地方，才是重点。

比如——

● 4 款产品的院外特药，是不是都可以报销 20 年？

● 3 款产品支持住院垫付，难道任何医院都支持吗？

●不限社保内外费用，那人工器官是不是也都能报销呢？

咱们就带着以上问题来看，这 4 款产品是不是都能实现

1、免责条款区别大

120万/针的CAR-T，4款产品3个不保

最近一年，“能报销120万/针的car-t ”（☚点它回顾），逐渐成为大家衡量一款百万医疗险的新标准。

尤其是这个药品未能纳入社保，使得大家在购买百万医疗险时，更加在意这个保障。

不过就这 4 款保证续保20年的百万医疗险来看，只有蓝医保报销这笔费用。

其中需要解释一下，平安e生保确实扩展了 car-t 药品费，但是治疗费并不包含。

什么意思呢？好比打点滴——只报销药品费，注射器、人工费等均不报销。

当然，专心君认为是否报销 car-t，不是衡量一款产品好坏的唯一标准。

它能够治疗的疾病十分有限，所以不能以这一条责任“定生死”。

毕竟平安e生保还有其他优势！

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蓝医保既往症略严格

关于既往症限制，对比 4 款产品来看，好医保20年和平安e生保的设定算是比较合理，至少都经过医生诊断后才能判定为既往症。

（图源：好医保）

（图源：平安e生保）

不免有人发问，难道不经过医生诊断，也能算既往症？

当然，有些产品就是这样定义的，比如泰享年年，包含“未经医生诊断和治疗”的设定。

（图源：泰享年年）

这一项其实就会存在理赔纠纷风险，什么才算普通人医学常识应该知晓呢？

主观因素占比太大，并不客观。

早在 2022 年初，银保监会也对“未经医生诊断和治疗的症状属于既往症”，作出定义不合理地通报“批评”。

（图源：银保监会官网）

不过，这也不是一家保司的操作，大家了解以后，心里有个数就行。

以后挑选百万医疗险时，别忘了看一看。

最后，要跟大家特别说明的就是蓝医保。

蓝医保虽然没有单独定义既往症，但在免责条款中有这样一条规定——

（图源：蓝医保）

只要合同生效前或等待期内出现的任何疾病、并发症等，无关医生是否有过诊断，都免责。

虽然只是短短地一句话，但“拒之门外”的保障可真不少。

为避免触发这一免责规定，专心君建议：

等待期尽量别去体检；合同生效前如果有什么疾病，认真做好健康告知，核保通过也就无需担心。

人工器官范围不一

相信大家购买百万医疗险很重要的一个原因，就是希望它可以帮助我们应对大额医疗支出。

但百万医疗险是不是任何大额医疗都能报销呢？未必！

举个“栗子”，一个人在治疗过程中，需要植入心脏起搏器，这 4 款百万医疗险，只有好医保和蓝医保，明确可以报销！

不信，咱们就来挖一挖，这 4 款产品对人工器官的报销限制。

明确写明会报销—好医保20年、蓝医保

蓝医保和好医保20年的免责条款明确写明，所列人工器官的材料费，这 2 款产品均可报销。

像专心君刚才举例子的心脏起搏器，就包含在内。

（图源：好医保）

（图源：蓝医保）

明确写明不报销—平安e生保

相比蓝医保和好医保20年，平安e生保能够报销的人工器官就略显匮乏。

仅包含心脏瓣膜、人工晶体、人工关节，除此之外的人工器官均属于免责范畴，不予报销。

（图源：平安e生保）

虽然平安e生保能报销的人工器官不多，但好在它坦诚！

能赔啥、不能赔啥，写得明明白白，减少未来“扯皮”风险。

如果碰到像泰享年年这样的产品，大家需要特别注意了！

没明说，但限制材料费用额度—泰享年年

泰享年年的免责条款，虽然没有写明具体免责哪些器官，但是它在材料费里限制了年限额。

（图源：泰享年年）

如果想通过泰享年年报销人工器官材料费用，只能选择价格在限额范围内。

要是在 ICU 里，人工肺、人工肾、人工食管都用上，这个年限额，估计也就只能支撑几天罢了。

2、平安e生保院外特药，最多保3年

免责条款里的“小陷阱”讲完了，咱们来说说比较实用的部分——恶性肿瘤院外特药报销。

好医保20年的院外特药，是跟随主条款，明确写入合同保证续保20年。

除了好医保外，其他 3 款产品都需要单独附加特药责任，基础责任本质上无差别，但附加后差异就蛮大了——

蓝医保附加特药责任后，保障时间跟随主条款，保证续保20年；

泰享年年也需要单独附加，至于具体保障药品种类、保障期限，就得具体问题具体分析，看你买的这个产品条款是如何规定；

而平安e生保的特药责任为附加的一年期合同，不保证续保！

（图源：平安e生保）

且不同计划保障时间不同，计划一仅为 1 年，计划二和三最长也只有 3 年。

（图源：平安e生保）

无形中减少了 17 年的特药保障，这差得可不是一星半点。

如果正在犹豫是否要买平安e生保的朋友，掂量一下这个保障落差，你能否接受！

3、垫付医院限制不同

百万医疗险除了可以报销社保内外费用，有些保障不错的产品还可以提供住院垫付，提前帮助大家缓解就医压力。

不过关于垫付医院，几款产品里，限制也是不尽相同……

■平安e生保最简单，只要在二级及二级以上公立医院，满足条件就可申请垫付服务，无地区限制；

■好医保20年有限制，只能垫付部分地区的二级及二级以上公立医院。

如果不在好医保20年的扩展地区，是无法申请这项服务。

（图源：好医保）

■蓝医保对于医院要求同样是二级及二级以上公立医院，只不过地区限制未在产品中明确写明，需要前往官网单独查询。

三、写在最后

对比一番后你会发现，每款产品各有各的亮点和缺陷。

单方面对比雷同的保障责任、上下幅度几块钱的保费，意义真的不大。

挑选产品时需要考虑，这款产品能不能满足你的一切需求；如果不能，你能接受它不足的程度到底是多少？

最后再简单大家总结一下——

●可承保car-t：蓝医保

●既往症设定宽松：平安e生保、好医保20年

●人工器官范围大：蓝医保、好医保20年

●院外特药保20年：蓝医保、好医保20年

●垫付医院限制较少：蓝医保、平安e生保

综合来看，蓝医保虽然也略有不足，但还算是这 4 款产品的翘楚。

如果能通过健康告知，专心君还是建议大家优先考虑蓝医保。

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