“毕业4年，我的工资还不如爸妈的退休金”

前段时间微博上有个热搜，各位知道有多火吗？

总阅读次数 4.6 亿，讨论人数 1.1 万。

说的是有一小伙子毕业 4 年，到手工资还没爸妈的退休金高。

说实话，很难得在微博见到这么严肃认真的讨论。

这条热搜下面，有人感慨，早知道毕业就应该考公去，不用担心养老问题；

还有人自我娱乐说道，老一辈退休金这么高，当年背也要背爷爷走完长征路。

不过感慨归感慨，吐槽归吐槽，借这话题，咱也来聊聊“退休金倒挂”的那些事儿。

一、毕业4年，工资还没爸妈退休金高

大家热议的核心，是围绕一篇《工作 4 年，我的收入被父母退休金倒挂了》的文章。

文中的主人公叫邵东，是枚 90 后，毕业出来工作四年。

他和他家的收入结构，是这样的：

第一梯队：60 后父母，两人国企退休，退休金 6 K+ 5 K；

第二梯队：40 后爷爷奶奶，两人退休金 4 K+3 K;

第三梯队：邵东，私企销售型岗位，每月只能勉强挣到 3000 块。

严格来说，邵东的收入，甚至不如爷爷奶奶的退休金。

更让邵东挠心的是，长辈们的退休金是能稳定增长的。

而自己这份工作受疫情等诸多因素影响，能不能保住都是一个问题。

3 年前，邵东爸妈东拼西凑，给他置办了一套婚房，首付父母出，月供一千多邵东自己解决。

月底是还贷时间，也是邵东最头疼的日子，需要靠手头的信用卡、花呗左右倒。

不过这种拮据生活以父母退休而宣告结束。

现如今的邵东，吃住在家，房贷靠父母。

但顶着“啃老”的帽子也不好受，凡事父母说了算，甚至连婚房的装修，都是全权交给父母。

在一些经济欠发达地区、东三省国企林立的工业城市，这种退休金倒挂现象很常见。

在岗领着一两千的工资，做梦都在盼着退休。

活得越久，赚得越多，这笔买卖怎么算都是自己赢。

于邵东来说，无疑是既得利益者。

父母吃到了红利，也承受时代变革带来的阵痛，拼尽一生老来本该享福，最后还得拉扯点孩子，这就是“中国式家长”。

文章一经发出后，网上闹得沸沸扬扬，微博更是炒得不亦乐乎。

有人支持，说这是老一辈应得的：

有人反对，说这种做法会打压年轻人的工作积极性：

两种人群，两种声音，本质上都没有错，只是大家的出发点和落脚点不同罢了。

二、体制内的退休金，为什么这么香

都说“宇宙的尽头是编制”。

提起公务员、国企、机关事业单位，最让人羡慕的除了工作稳定、福利多，就是养老待遇好。

那为什么体制的退休金这么香？

其实要回答这个问题也不难。

2014 年以前，咱们国家实行退休金双轨制度。

体制内人员不需要缴纳养老保险，退休金也是国家一手包办。

根据工龄和退休前工资计发，通常能达到退休前收入的 90% 左右。

前面邵东与父母退休金不成正比、出现倒挂的原因，正是出于此。

网友们为这吵起来，私以为大可不必。

那一辈的父母，确实辛苦，祖国建设需要人力，也是指哪打哪。

往往做份工，便是从一而终，任劳任怨。

目的只有一个，等退休。

现在他们退休金高，那也是人家应得的。

2014 年以后，咱们国家开始实行退休金并轨制度。

体制内也开始缴纳养老保险，和企业员工采用同样的办法计算养老金，属于多缴多得。

那既然我们和体制内的养老金是一个算法，为什么还是有那么多年轻人挤破头也要当公务员？

也就不卖关子了。

因为机关事业单位新增了职业年金。

职业年金个人账户里的金额由单位缴费、个人缴费和职业年金投资运营收益三部分构成，退休以后，可以按月领取。

并且体制内的缴纳，往往都是按实发工资全额交。

所以即便是按并轨计算方式，算下来还是体制内的更高。

最后一点便是人人慕之体质内的“工作稳定”，爸妈眼中的“铁饭碗”。

只要不作死，基本上可以干到老，缴费年限高达三四十年。

在多数城市里，编制内人士的退休金，往往能达到社会人士退休金的两倍，甚至更多。

惨的是农村种地的父母，就像电影《隐入尘烟》里的老四一样，种了一辈子地，连个像样住的房子都没有，还要源源不断给住在城市里的财主免费输血。

如果你想计算自己退休后能领多少钱，请移步这篇文章阅读：养老金又上调了！等我们退休后，能领多少钱？

下面，我更想聊聊如何破局。

三、面对退休金倒挂，我们能做什么

老龄化进展的加速已是共识。

2008 年，咱们国家退休金领取人数不到 5000 万，现在已经超过 1.3 亿。

养老金不够用，已经是板上钉钉的事情。

像青海、湖北、黑龙江、辽宁等省份，甚至出现了收不抵支的情况。

一边是老龄化加速，一边是新生儿增速放缓。

延迟退休，会成为这届年轻人将来难以摆脱的命运。

如果你不在体制内，那确实该好好思考一下未来的养老规划。

但也别过度焦虑，咱们不制造焦虑。

养老并没有大家想象得那么难。

从现在开始，每月从工资里头存 3000 块，也能赶在退休前存够 200 万，这对于大部分工薪族来说，并非什么难事。

前提是大家要有定期储蓄、强制储蓄的习惯。

套用一句落俗的话就是，钱多有钱多的活法，钱少有钱少的打算。

相对而言，我认为真正需要思考的是，如何体面养老。

毕竟刻在中国人骨子里的思想观念是：

不麻烦别人，不拖累子女。

过往的文章，我提过目前咱们国家养老体系的三大支柱：

第一支柱基础养老保险的池子就那么大，现在收入再高，交的养老保险也是有上限的；

第二支柱，如果你不在体制内，没有一个好单位，大概率也是指望不上；

说到底，还是得靠自己用商业养老保险来做补充。

比如年金险、增额终身寿这类产品。

养老问题的关键，在于能不能提前锁定一个稳定增长的收益。

我给大家算笔账：

以 30 岁男性为例，投保金玉满堂，年交保费 10000 元 ，交 10 年，总保费 10 万。

来看看这款产品，老了以后的现金价值：

投保第 8 年，现金价值变成 89526 元，超过已交保费 8 万元；

70 岁时，现价变成 33.9 万；

80 岁时，现价变成 47.8万。

如果中途需要用钱，也是可以灵活领取。

比如说，从 60 岁开始，每年领取 1.2 万，可以一直领到 92 岁，累计领走 40 万左右。

越往后，现金价值越高，意味着能取出来的钱越多。

既能长期稳定增值，又能在需要用钱时通过减保的方式把钱取出来。

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过往的文章专门写过这类产品，感兴趣的朋友移步这两篇文章阅读：

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 写在最后 

养老温饱国家帮，养老体面靠自己。

养老问题就像中年危机一样，我们躲是躲不掉的。

再怎么鸵鸟心态视而不见，它最终都会找上门来，所以勇敢面对，学会未雨绸缪。

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