第一次买保险，注意哪些细节才不会踩坑？保险小白超全投保攻略，5步学会投保全流程！

最近，大师兄收到几条留言，想跟大家分享一下：

「我出来工作第三年了，我爸妈给买的保险，每年要交四万多，我还要自己还房贷、买车，我就问问我还能好好活着吗 ？」

「我爸爸明年55了，自己买了一个重疾险，交15年，算下来是七万多，保额才5万。我觉得保险很有必要，但是不太知道这款在这个价位是不是划算？它是月付三百多接近四百。」

「卖保险的说只要近几年没有住院就不用告知，但是我妈有乳腺囊肿，还有骨质增生，这种不告知以后如果得了乳腺癌能报销吗？另外如果告知了就不能买了这份保险了吗？」

这些都是初次接触保险的朋友踩坑的真实经历，而这些教训也告诉我们：保险和消费者之间存在巨大的信息差，对保险了解不多的朋友，真真不要“一时冲动”就下手！

如果你不知道哪些保险才是自己真正需要的、不清楚买保险花多少钱才合适、搞不懂健康告知怎么看，那请你一定要先看完这篇文章！

大师兄采访多位保险小白，收集了他们在买保险过程中的困惑，把新手投保流程拆解成了5步，大家可以根据自己的需求，直接划到想了解的部分。

话不多说，咱们现在就进入正题！

一、我应该买哪些保险？

我们买保险，就是为了应对生活中可能发生的风险。

一般来说，我们每个人在日常生活中最容易面对的风险主要有三类：

为了转移这些潜在风险，我们应该主要考虑下面四种保险：

对于防范、转移我们日常生活中最容易出现的三种风险，配置百万医疗险、重疾险、定期寿险和意外险这“四大金刚”就够了。

下面，我们对每一种保险都简单做一下介绍：

1、百万医疗险

我们用医保报销的时候，通常要先扣掉起付线以下、封顶线以上的部分。

然后医保只能报销医保目录内的费用，而且不能100%报销，比如下图：

百万医疗险，大家可以理解为“升级版的医保”。

它可以“接棒”国家医保——医保报销后剩余超过1万的费用、医保报不了的进口药、自费药，都可以申请百万医疗险来报销，而且有些产品还能提前垫付住院医疗费，非常方便。

更重要的是，百万医疗险一般有200万-400万的报销额度，对于绝大多数重大疾病住院医疗费来说是妥妥够用的。

另外，百万医疗险的保费也不贵，二三十岁人群投保，通常都是二三百左右，非常适合作为医保的补充。

2、重疾险

重疾险和百万医疗险都能保障大病，但不同于百万医疗险的“报销”制度，重疾险会更加“豪爽”，只要达到合同约定的三种情况，就会直接赔一笔钱，供我们自由支配：

重疾险的赔偿款是可以供我们自由支配的，即便我们拿这笔钱去补贴医疗费、偿还治疗期间的房贷车贷都是没问题的；对于患者及其家人来说，都能减轻很多负担。

3、意外险

意外险是当前最常见的一类保险，一年只要两三百，就可以帮我们转移生活中大部分的意外风险。

一份普通的综合型意外险，通常有这几项保障：

一般来说，我们购买意外险需要50万保额起步，又因为意外险价格便宜，大家可以把保额买高一点，万一不幸发生伤残，那赔到手的钱也能多一些。

另外，市面上有些产品还会额外附加「猝死」保障，工作强度高、经常加班熬夜、身体有基础病的朋友可以着重考虑这类型产品。

4、定期寿险

定期寿险是家庭经济支柱必不可少的一项保障。

明面上，定寿是保障我们的生命，实际上保障的是我们的家人，所以寿险又叫“家庭责任险”。

如果承担家庭主要经济来源的人发生不测，寿险能直接给家人赔一笔钱，

如果保额买得够高，能覆盖家庭未来3-5年的支出，那家人在这段时间里的生活就不会受到太大影响，至少家里的房贷车贷不会成为太大的负担。

在众多保险之中，百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险，这四大保险，其实足以覆盖我们生活中出现概率较高的疾病、意外风险了，对于大多数人来说，这些最基础的保障是必不可少的。

之前也有一些“好奇宝宝”来问大师兄：

那些名字上带了「分红型」、「两全型」、「万能型」的保险，是不是更好？

毕竟听起来就给人一种“很全能、有收益”的感觉！

在这里，大师兄要郑重告知各位——不要碰这三类保险。

为什么呢？

就拿“两全险”来说，它的本质是“保生也保死”，像“两全+重疾”就是大家听得最多的“有病治病、没病返钱”类重疾险，但和单纯保障疾病的重疾险来说，它的弊端可不少：

所以，大家买保险，真的只考虑百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险就足够了。其他的，尽量谨慎入手。

二、应该花多少钱买保险？

大师兄毫不客气地说，90%的人买保险都买贵了，因为大多数人并不知道自己花多少钱买保险才合适。

尤其线上线下的保险市场并不完全透明，可能几百上千块的保险，某些线下代理人敢翻倍卖给你！

如果买之前不做准备，不坑你，坑谁？

所以，大师兄想真心实意地跟大家强调几句：

第一，保险并不是“保费越贵，保障越好”。

第二，买保险的预算要根据收入水平、负债情况等综合考虑，家庭保费预算最高不要超过家庭年收入的7%-10%。

比如说家庭年收入只有10万，那家庭保费预算最好不要超过7千-1万。

第三，保障要根据每个人的实际需求来配置，比如儿童和老人不承担家庭经济责任，就不需要买定寿；老人买重疾险保费贵，能买到的保额很低，也可以不买重疾险。

简单来说，大家做购险预算之前，必须先刨除家庭必要开支、投资理财等方面的费用，在不影响正常工作生活的情况下，用剩余空闲的钱来买保险，才是最恰当的。

为了方便大家更好地了解每种保险的大概费用，大师兄在这里也顺便整理了不同年龄段购险的保费区间，希望能给大家做个参考吧！

可以看到，同一类保险，根据不同的年龄、不同的产品、不同的保障内容，相对应的保费也会有较大差异。

就拿30岁人群买50万的达尔文6号重疾险为例，同样是分30年交，我们来看看价格：

所以啊，大家完全可以根据自己的实际情况，合理规划买保险的预算。

但是，一般不建议大家的保费支出超过表格中的预算上限，因为这样可能会影响自己的正常生活。

在这里，大师兄也给大家看看我给两位知友设计的方案例子：

大学毕业生入门型方案：保费预算1000元

小张今年刚毕业工作，工资不高，还得付房租和生活费，但他想给自己一些基础保障，希望保障能控制在每年1000元以内。

考虑到小张预算比较紧张，大师兄给他配置了基本的百万医疗险、意外险和一年期重疾险。

至于定期寿险，因为考虑到小张目前刚参加工作，家庭经济责任的担子还不是很重，大师兄建议暂时不配置定期寿险，等他后面手头充裕了，再把定期寿险补充起来。

家庭顶梁柱进阶型方案：保费10000元

李先生今年28岁，刚成家，年收入30万，除去房贷车贷之后，他决定拿出1万元来做自己的保费预算。

李先生的预算相对充裕，大师兄建议他一次性配齐四大险种。

总而言之，钱少有钱少的买法、钱多有钱多的买法。要是现在手头不太充裕，也不要强求“一步到位”。

三、保险应该去哪儿买？

到了购险这一步，肯定有人说“买保险一定要选大品牌”、“大的保险公司才靠谱”、“没听说过的都是小公司，不赔就麻烦了”……

其实，保险公司并没有“大小”之分，我们也不能单纯从“自己听没听说过”这个角度来判定一家保险公司“靠不靠谱”。

保险公司究竟理赔痛不痛快，理赔数据说了算！

大师兄整理了2021年各家保险公司的理赔年报：

从这个表格可以看到，其实各家保险公司的理赔差异其实并不大：

像中国人寿、泰康养老、富德生命、太平洋人寿、天安人寿，这几家公司的理赔率都在99%以上，其他公司也几乎都在96%以上。

这是因为，不管我们和哪家保险公司签的合同，本质上都是受到法律认可的，只要出险的情况满足理赔条件，保险公司都是要赔的。

那么，我们去哪里买保险更好呢？

简单来说，投保的渠道大致就分为2个：线上、线下。

线上投保，就是指上保险公司官网、支付宝或微信之类的第三方平台买保险；

线下投保，就是找保险公司的分支网点、找代理人直接买保险。

这两种渠道的差异，主要在于沟通方式、产品灵活性和价格三个方面：

现在，大家耳熟能详的国寿、平安、人保、泰康、阳光等线下公司，也会开拓互联网赛道，在线上卖保险。

如果确实对线上产品感兴趣，但又担心自己看不懂产品保障条款，也不用太过担心，因为现在很多保险公司也开通了在线/电话沟通渠道，可以直接和保险公司的客服人员联络。

四、准备投保了，要注意什么？

如果打算买保险了，有哪些需要注意的呢？

一般来说，对我们买保险影响较大的因素有2个，分别是保险条款和健康告知。

注意点一：保险条款怎么看

PS：这里大师兄将以大黄蜂7号（全能版）重疾险为例，给大家讲讲保险条款应该怎么看。

保险条款相当于这份保障的“说明书”，打开这份产品的保险条款，大家可以首先关注下面几个部分：

● 保险责任：保障内容

● 责任免除：不能保障的情况

● 现金价值：中途退保能拿回多少钱

● 关键时间规定：等待期、犹豫期、宽限期

通过这几个部分，我们可以大概清楚一份产品到底好不好。

（1） 保险责任

保险责任，就是我们买到的这份保险能保障什么、在什么情况下出险才能理赔、会怎么理赔。

大家可以看到，大黄蜂7号（全能版）的保险责任，包括1个基本责任，和4个可选责任，这两者的具体解释，也会在合同条款中的相应位置进行说明。

其中基本责任就是保障必选项；而可选责任，可以根据我们自己的实际需要看要不要附加。

不过，不同的产品保障责任设计不一样，有可能A产品中的可选责任，在B产品中又是必选责任，所以我们在分析保障责任时，还是以产品的条款为准。

（2）责任免除

责任免除通常在保障责任部分的下面，加粗加黑显示，一般简称为免责。

它是指「因为规定的某些情况出险，保险公司不能理赔」的情况。

不过这些一般都是比较极端的情况，比如故意杀害、故意犯罪、自杀之类的情况，这份保险是不能赔的。

不同的险种，免责条款的范围基本也都是不同的。比如重疾险、医疗险免责可能多达十几条，而寿险少的可能只有3条，一般来说，我们简单了解就好。

（3）现金价值

现金价值是指中途退保，保险公司能给我们退回多少钱。

很多人买了保险后不想要了，结果退保的时候，发现几千块的保险，只能退回几百块钱。

这是因为我们买了保险之后，保险公司也已经按照合同约定为我们提供保障了，所以退保的现金价值，通常是比我们已交保费低得多的，除非是在犹豫期之内退保，一般不会有损失。

关于现金价值，一般是我们投保后，保单上才会写明，在投保过程中是没有现金价值表的。

大家感兴趣的话，可以直接问保险公司要这份产品的现金价值表。

（4）三个关键时间点

三个关键的时间点分别是犹豫期、等待期和宽限期，每个期限规定的时间都不太一样，接下来我们仔细讲讲。

① 犹豫期：

上面我们其实已经讲到犹豫期了，犹豫期通常有15天，也有的产品是10天。

犹豫期是指保险正式生效后指定的一段时间内，如果我们后悔投保，在此阶段内申请退保，通常不会有什么经济损失。

② 等待期：

等待期有点像我们入职新公司后，互相约定的“试用期”。

一般来说，在等待期之内出险，保险公司一般不会承担保障。

但每类险种、每个产品对等待期出险的具体约定又各有差异，像大黄蜂7号（全能版）规定在等待期内确诊轻症或中症，还能继续享受重疾的保障；若是重疾出险，保障就会失效。

③ 宽限期：

宽限期和我们缴费的时间息息相关。

像重疾险、定期寿险多是保障时间很长的保险，保费通常要交好多年，如果有些朋友到了缴费期却忘记续费，那在宽限期内出险，也是可以正常申请理赔的。

但如果超过宽限期了都还没支付下一年的保费，那保障就会自动中止。

看完保险条款之后，选定了心仪的产品，就能直接买了吗？

这可不一定！除了大多数意外险产品之外，百万医疗险、重疾险和定期寿险都有健康告知。

在投保之前，我们还得过了保险公司“健康告知”这一关，只有满足健康告知的要求，我们才能正式买到这份保障。

那具体应该怎么看呢？大师兄以蓝医保长期医疗险为例，带大家来看一下。

注意点二：健康告知怎么看

健康告知就是一份健康问卷，一般会询问我们是否存在里面提到的检查异常、疾病或就医行为、特殊购险行为等情况。

如果提问的内容与自己的情况有关，那我们一定要有问必答、不问不答、如实回答；

大师兄也拆解了一下蓝医保的健康告知内容，大家可以点开大图看看。

可能、也许确实有那么一丢丢复杂……

好嘛，别着急，大师兄一点点帮你分析。

在这些询问的内容中，大家重点要关注的是右侧的四项询问。

即便健康告知有涉及自己的健康异常也不用太紧张，我们也可以走一下核保，如果符合条件，也有机会能买到自己心仪的产品。

保险公司最常用的核保方式往往有两种，分别是智能核保和人工核保。

● 智能核保：根据自身实际情况回答线上核保问卷，能马上得知承保结论。

● 人工核保：需要提交病历资料、体检报告、出院小结等材料，由保险公司的核保专家审核后给出结论，一般需要3-7个工作日。

大师兄建议大家优先尝试智能核保，因为智能核保非常便利，线上几分钟就可完成，而且不像人工核保那样会留下记录。

当我们走完核保流程之后，保险公司会给出具体的承保结论，通常有下面5种：

这5种承保结论中，最好的就是正常承保，最差的就是拒保了。

在实际核保的时候，如果大家对A产品的核保结论不满意，也可以尝试多款产品同时核保，然后买承保结论最佳的那一款产品。

大师兄也经常提醒大家：因为健康告知比较复杂，一定一定要逐字逐句认真阅读。

但很多朋友对于健康告知的一些提问还是摸不着头脑，大师兄也简单整理了一些比较常见的问法，大家可以看看下面的表格。

再提醒大家一句。

健康告知非常重要，在买保险过程中，我们必须慎重对待。要是大家在做健康告知时有不明白的地方，欢迎来问大师兄，大师兄一定知不无言！

最后，大师兄再啰嗦一句：

有些朋友在做健康告知之前，为了“自证健康”，一个冲动就跑去做了全身体检，结果查出了更多的小毛病，反而为投保设置了障碍。

所以呢，大家在投保之前，最好不要去做体检；如果实在想做体检，也尽量在过完保险等待期之后再去检查。

不过，如果身体确实出现不舒服的地方，还是需要及时就医治疗的。

五、保单太多，怎么管理？

买完保险之后，不少朋友都会把保单抛之脑后。特别是一家几口人的十来份保单，不是弄丢了就是忘了第二年续保缴费。

大师兄还遇到过几个马大哈，出险了想要申请理赔，却忘了自己买的是哪一个产品，来找大师兄查询保单信息，差点耽误了理赔进度。

其实，现在有不少办法可以避免这些尴尬情况。

最传统的办法，就是保存好每份保险的纸质保单，但是要做好防潮防霉防老鼠的打算；为了万无一失，也可以在电脑上再存一下电子保单。

还有比较方便的办法，就是用一些线上的保单管理工具，比如深蓝保的「小深保管家」小程序录入保单后，我们就能统一管理保单了，而且来年保险到期了也会发短信提醒我们缴费。

大师兄也截图了具体的操作步骤，感兴趣的朋友也可以自己尝试操作一下。

如果确实想不起来自己买的是什么保险，大师兄也有办法让大家查询到自己的保单信息，

比如中国保险万事通、金世通App，就能查到自己买过哪些哪些保险；若是想查询具体的保单情况，也可以直接找保险公司的官方渠道。

六、写在结尾

对保险了解不多的人来说，买保险就是一件非常棘手的事情——

不管是需要的险种、购买流程、注意事项还是产品挑选，都挺令人头疼的。

所以，大家如果想给自己和家人添加一些保障，但又无从下手，

或者对买保险有什么解决不了的疑问，欢迎点击下方免费预约1对1的保险规划师，为您答疑解惑。