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不同年收入家庭,保险怎么买?这几套保险方案划算又实用!

原创:深蓝保
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不同家庭,不同地区,收入水平必然会有一定差异,对保险的需求、选择、配置也完全不同。

就好像花一张100元钞票,有的人可以靠它生活几天,但也有人只用来发一次微信红包。

不是每个家庭都有高收入,低收入家庭抗风险能力比较弱,更需要保险来转移风险。

而对收入水平达到中产及以上的家庭,承担的生活压力也不小,保险更是不可或缺的一份子。

今天,深蓝君就通过几个案例,给大家梳理一波《年收入5万-50万的家庭保险方案》,带你看看不同预算下要如何买保险?

主要内容如下:

  • 买保险该花多少钱?需要买哪些?
  • 年收入5~10万家庭,怎么配置保险?
  • 年收入10~20万家庭,如何买保险?
  • 年收入20~50万家庭,怎么买保险?
  • 年收入50万以上家庭,保险怎么买?

一、买保险,到底该花多少钱?需要买哪些?

首先,我们在买保险前要确定一个大概的预算。

一般建议,将总保费控制在家庭年收入的5%~10%比较合适。

不过,每个家庭的情况都不同,具体拿多少预算,还要结合自家开销和负债情况考虑,如房贷、日常开销、孩子的教育费等。

那么在承受范围内,一个家庭买保险,到底该花多少钱呢?

1、结合预算,搭配保险保障

咱们可以分情况来看:

  • 预算紧张:优先保障最重要的年龄段,可以选择性价比高的产品。比如选保至70岁这类定期的重疾险,这样总保费能控制在几千块。
  • 预算充足:可以追求保障更好的配置,用多余的钱升级保障,比如买保一辈子的重疾险,这样总保费就会高些,一般要上万元。

总而言之,大家的情况和需求不同,买保险花的钱也不一样。

2、能通过购买哪些保险,转移风险?

对一个成年人,我们建议按照这样的顺序来配置:意外险、医疗险、重疾险和寿险。

简单给大家说明下,这样推荐的理由:

  • 意外险:如果家庭成员意外伤残或去世,可以得到一笔高额赔偿,杠杆非常高;意外受伤去看病,也能报销一些费用。
  • 医疗险:虽然看病有医保,但它很多也报销不了,得了大病后产生的高额医疗费,可以用医疗险来覆盖。
  • 重疾险:不幸得了重疾,能赔一笔钱,主要为了防范得了大病导致的收入损失,以及弥补巨额医疗费支出等。
  • 定期寿险:如果家里挣钱多的人突然离世,寿险赔款可以用来赡养父母、子女,还房贷,留下爱与责任。

如果是预算非常有限的家庭,可以先把意外险和医疗险配齐,先把基础的保障配上;除此以外,四大险种配齐会更全面,更能覆盖家庭风险。

按照以上的保险配置原则,深蓝君根据不同收入,挑选了几个有代表性的家庭,看看不同的家庭情况是怎么做好险组合的。

二、年收入5~10万家庭,如何精打细算买保险?

年收入在5-10万的家庭,一般生活在三四线小城市,基本能在当地过上一份安稳体面的生活。

可一旦出现意外、疾病等情况,导致家庭成员住院,那整个家庭的生活品质都将会受到影响;

如果出现比较严重的疾病,甚至很难维持正常的生活。

举个例子,目前的大病医疗花费平均在30~40万左右,普通家庭治个病得砸锅卖铁。这还不用说病后康复、护理等花费,所以很多家庭“病不起”。

我们这里在年收入5-10万家庭中,根据有无负债挑选了两种典型家庭:

1、家庭支出高,人均2千多解决保障

刘女士和先生今年都30岁了,刘女士在当地做导购员,先生做行政,两人加起来年收入8万左右。

今年宝宝5岁,目前有40万房贷,每月需要还款2000左右,支出较多。

根据刘女士的家庭情况,我们制作了一套家庭方案:

刘女士的家庭方案每年费用6676元,占家庭年收入的8%,在合理范围内。

咱们一起来看看这套方案的保障情况:

  • 意外险:夫妻俩各有50万保额的小蜜蜂3号(典藏版),孩子有20万保额的小顽童5号(基础版),能报销日常摔伤、烫伤等意外产生的门诊和住院费。
小蜜蜂3号
太保产险(太平洋财险)
 
意外险
意外医疗不限社保
意外医疗0免赔
含猝死保障
  • 百万医疗险一家三口配置的是蓝医保(家庭版),每年最高有400万报销额度,住院医疗费经过医保报销后,超过1万的部分一般都能报,有它不用担心没钱治病。
  • 重疾险:夫妻俩的保额都是30万的超级玛丽9号,孩子有50万保额的大黄蜂9号,万一确诊癌症等重疾,大人可赔30万,小孩也有50万的重疾保险金,用于收入补偿和康复费用。
  • 定期寿险:由于大人有家庭责任,我们额外配了50万保额的夫妻定寿大麦甜蜜家2023,万一不幸身故或全残,最高可赔50万,确保留爱不留债。

总的来看,6000多预算就能给全家买到不错的保障,其秘诀就在于:

选择性价比高的产品,缩短保障时间,拉长缴费期,使保障杠杆足够高。

2、家庭支出少,人均3千多解决保障

夏先生夫妻俩生活在省会城市长沙,两人今年各30岁,有一个5岁女儿;

夏先生做导游,爱人做护士,两人加起来年收入9万左右,无负债,家里的开销不大。

根据夏先生的家庭情况,我们为其制作了一套家庭保险方案:

夏先生的家庭方案每年费用9270元,占家庭年收入的10%

由于夏先生家庭没有负债,可支配的钱相对多些,所以预算多一点。

相比上面刘女士的家庭方案,夏先生方案做了1个调整。

夏女士夫妻俩的重疾保额提升到了50万,产品仍然是选的性价比很高的超级玛丽9号,保至70岁。

70岁及之前发生癌症等大病,可以一次性赔付50万,保障更充足。

这样一来,全家人都各有50万重疾保障,加上200万医疗报销,就算有家庭成员患上大病,也有底气地应对。

不到1万的预算就能给全家买到不错的保障,其秘诀在于:

优先考虑做高保额,做足保障,等后续收入增加了,再考虑加保终身。

以上方案的思路其实也适用很多家庭,大家可以参考。

三、年收入10~20万家庭,这样买保险最划算!

家庭年收入在10-20万的朋友,如果是生活在一二线城市,没有过多的负债情况,生活开销不大的话,还是可以过上一个比较滋润的生活。

但我们前面也提到过,不同家庭的实际情况不一样,如果想通过保险抵御未知风险,那么产品的搭配也是有差异的。

下面,深蓝君就结合不同的家庭支出情况,给大家参考两个真实的方案:

1、家庭支出高,人均2千的保险方案,保障如何?

孙女士家要还房贷和养娃,每月家庭开销比较大。

他们家的年收入有17万,她预计能拿出6千左右给一家三口买保险。

根据他们的家庭情况,我们给她设计了如下方案:

下面,咱们一起看看这套方案的保障情况:

  • 意外险:夫妻俩各有50万保额的小蜜蜂3号(典藏版),孩子有20万保额的小顽童5号(基础版),日常摔伤、烫伤等意外产生的门诊和住院费都能报销。
  • 百万医疗险:一家三口配置的是蓝医保(家庭版),每年最高有400万重疾医疗的报销额度,住院医疗费经过医保报销后,超过1万的部分一般都能报,有它不用担心没钱治病。
蓝医保
太平洋健康险
 
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销
  • 重疾险:一家三口的保额都是30万,万一确诊癌症等重疾,大人可赔30万,小孩也有30万的重疾险保险金。
  • 定期寿险:大人有家庭责任,我们额外配了50万保额的夫妻定寿大麦甜蜜家2023,万一不幸身故或全残,最高可赔50万,确保留爱不留债。

这套方案保费仅5980元,就能给孙女士一家提供比较不错的保障。

2、家庭支出少,人均5千的保险方案,保障怎么样?

赵女士的家庭年收入也是17万,由于没有房贷,而且生活在二线城市,生活压力比较小。

她算了一家的收入和开销情况后,打算拿出1.5万左右买保险。

赵女士要求全家的重疾险,都保终身,考虑到未来通胀问题,希望孩子的保额要买高。

结合他们的家庭情况,我们给赵女士设计如下方案:

这套方案相比前一套主要有以下区别:

  • 重疾险能保终身:一家三口的重疾险都能保一辈子,不怕到期后没有保障。
  • 整体保额买得更高:大人的意外险买了100万保额,重疾险买了50万,万一出险能赔的钱更多。孩子的重疾险买了80万,万一不幸确诊白血病等重疾,最高能赔224万。

这套方案整体保障非常全面,人均年保费5千多,能为赵女士一家三口提供很不错的保障,预算充足、希望保障配更好的朋友,可以参考这套方案。

预算只有几千块的朋友,可参考第一种方案,也能在预算范围内,将基础保障配全。

四、年收入20~50万家庭,怎么买保险才合适?

对于年收入在20-50万的家庭来说,一般吃穿用度都不是问题,还有能力追求精神生活的满足。

然而,安稳的小康生活越是来之不易,很多朋友就会越担心,要是有朝一日遇到一场大病,整个家庭因病返贫,该怎么办?

所以,也有不少这个阶段的朋友,会考虑通过配置保险来转移未知的风险。

但影响保险配置的因素有很多,收入情况只是其中之一,

下面,深蓝君带大家看看,两个收入都是20多万的家庭,如何根据自己的情况配置合适的方案。

1、老家上班族,人均5千的保险方案

王女士和先生都在老家的事业单位上班,工作和收入都比较稳定,两人当下的年收入加起来有20多万。

老家的生活成本比较低,房贷压力也不大,家里老人有退休工资,还能帮忙带娃,一家人的生活过得挺宽裕的。

王女士不想把太多时间花在研究保险上,所以想要一次性把一家人的保障买全买够。

另外,她对于意外险、百万医疗险这类可能使用频次高一些的险种,还是倾向于大公司产品,感觉会更安心一些。

下面,一起来看看我们为王女士配置的方案:

王女士一家的这套方案,一年保费是15559元,整体保障相当充足。

一起来看看这套方案的保障情况:

  • 意外险:夫妻俩各配置了100万保额的大护甲5号(夫妻版),孩子有20万保额的小顽童5号(基础版),日常摔伤、烫伤等意外产生的门诊和住院费,保障全面。
  • 百万医疗险:一家三口仍然选择的是蓝医保(家庭版),每年最高有400万报销额度,住院医疗费经过医保报销后,超过1万免赔额的部分一般都能报。
  • 重疾险:夫妻俩的保额都是50万的超级玛丽9号,孩子有50万保额的大黄蜂9号,都选的保终身,这样一辈子都有充足的保障,不用担心因重疾生病带来的短期经济问题。
超级玛丽9号
君龙人寿
 
重疾险
同种重疾可二次赔
可选重疾额外赔
  • 定期寿险:夫妻俩的定期寿险的保额都有100万,虽然王女士家没有太大的经济压力,但她想的是万一大人不在了,保额买高点,还能给孩子多留点钱。

此外,一家三口的意外险和百万医疗险都是人保、平安等大公司产品,

但大家其实可以不用过于在意品牌,保险公司不论大小,都受国家金融监的监管,是很靠谱的。

整体来看,王女士一家的这套方案是很全面的,保障也做得很充足,适合预算充裕的家庭。

2、大城市买房族,人均5千多搞定全家保

金女士和老公在双方父母的支持下,在大城市拥有了自己的房子,年收入也是20多万。

但大城市的生活成本,未来孩子的教育等开支都不小,夫妻俩的压力也很大。

不过,双方家兄弟姐妹比较多,目前爸妈身体也还不错,暂时只要顾好自己的小家庭就好。

沟通时,金女士主动提到,想给孩子配置一份能报私立医院的医疗险,这样看病会方便一些,孩子也能不那么受罪。

另外,在重疾险的配置上,相比终身都有高保额,金女士更倾向于把赚钱阶段的保额买高一些,这样前期保障会更好。

我们根据金女士的需求,为她配置了下面的方案:

这套方案配置下来,年保费为17458元,在金女士的预算范围之内。

配置侧重点主要体现在以下几个方面:

  • 重疾险是长短搭配:金女士和先生的重疾险是定期加终身各配了一份,分别是超级玛丽9号、小红花致夏版,这样在经济压力比较大的阶段就能有足够的保额。
  • 做高先生的定寿保额:先生的收入相对高一些,定寿选择了臻爱2023,把他的保额投到了200万。万一发生什么事情,这笔钱也能在3~5年内缓冲下家里的经济压力。
  • 孩子配置的是中端医疗险:金女士孩子出生的第一年身体比较弱,带孩子看病的折腾没少体验,而臻爱无忧特需版可以报销医院VIP病房和指定私立医院的住院医疗费用,就医体验会更好。

总的来说,金女士一家这套方案性价比还是挺高的,重疾险在70岁之前的保障比较充足,而之后不承担经济压力了,保额低一点也无妨。

对既想有终身的重疾保障,预算情况又不足够一次性做全的朋友来说,这套方案的思路值得参考。

通过以上两个实例,大家可以发现,同样的20多万年收入家庭,最终配置出来的方案都各有差异。

五、年收入50万以上家庭,如何科学买保险?

对于很多人来说,大城市代表着高薪和更好的工作机会。

但收入越高,往往意味着生活成本也越高。

这里给大家介绍的主人公张女士,一家人凭借着多年的努力,终于在大城市扎下根来。

但她仍然感觉自家的压力很大,一刻也不敢放松。

前段时间身边的一位朋友体检查出囊肿,还好最终结果是良性,这也突然让她敲响警钟,万一自己和老公发生点什么事,自己的家人又该怎么办?

张女士和老公目前的收入还不错,一年到手在50万左右。

但大城市的生活成本也很高,日常的生活开销、房贷等支出都需要夫妻俩来共同承担。

万一其中一方发生重大的疾病或意外,不仅需要支付高昂的治疗费用,还需要面对工作暂停、收入中断的情况。

另外,两个人都在互联网公司上班,工作强度比较大,而他们家目前还有300万的房贷需要偿还。

张女士的预算在2-3万块,希望我们能帮他们一家三口配好保障。

下面就来看看他们一家的产品方案:

以上是我们为张女士一家配置的保险方案,人均7千多,保障很全面。

下面我们再来看这套保障的重点内容:

  • 意外险:孩子配置的小顽童5号(基础版)意外医疗保额有4万块,足以应对日常磕碰受伤等意外就医的情况;张女士夫妻二人除了配置大护甲5号(夫妻版),各有100万保额,张女士先生还额外赔配置了一份100万保额的小蜜蜂3号(尊享版),对平时经常开车上下班的他,交通保障也十分充足。
  • 百万医疗险:张女士一家选择了可保证续保20年的蓝医保长期医疗险,每年最高有400万报销额度,也不用担心未来因身体情况变化,或产品停售,影响后续的医疗保障。
  • 重疾险:我们给张女士夫妻俩配置的重疾险,附加了重疾额外赔保障;其中张女士的先生选择的守卫者6号是一款重疾多次赔产品,重疾最高可赔360万,保障相当充足。张女士一家的预算比较充足,所以保障期限都做到了终身,这样一辈子都能有保障。
  • 定期寿险:我们给夫妻二人配置的是同方全球的臻爱2023,由于张女士的先生收入比较高,是家里供贷的主力,所以在保额配置上,我们给他买到了200万,为张女士配了100万保额,而孩子不承担家庭经济责任,所以无需配置。

整套方案配置下来,张女士还是挺满意的,并且也在她的预算之内。

看到这里,可能有朋友会有疑问:收入差不多的家庭,为什么配置的保险方案不太一样?

下面,深蓝君也和大家聊聊这个问题。

六、明明收入都一样,为啥配置的保险不同?

一些朋友常常会有一种误解,收入一样,那配置的产品也应该就是一样的。

可即使同样是20多万的收入,家庭的负债情况、居住城市、家庭结构等都有差异,那配置的方案自然也不一样。

  • 负债情况:负债的多与少,都会影响家庭的可支配收入。如果家里房贷、车贷等压力比较大的话,那能用来配置保险的预算也会少一些。
  • 城市差异:居住的城市不一样,花在衣食住行上的生活成本也不一样。同样是20万年收入,在一线城市可能得紧紧巴巴过日子,但在小城市就可以过得相当惬意了。
  • 家庭结构:有的是双独生子女家庭,不仅要有两个娃要养,还要负担4个老人;有的家里兄弟姐妹多,或者父母有退休金,那家庭压力也会小很多。
  • 已有保障:在配置产品前,我们都会了解下大家已有的保障情况,有的朋友在事业单位上班,公司福利比较好,本身就有不错的职工团险,那自己只要再补足保障就好。
  • 个人需求:每个人的保险需求和保险观念不一样,比如有的朋友倾向于大公司产品,有的朋友在乎性价比,那最终配置出来的方案也会有所差异。

总之,保险配置是一个“千人千面”的事情,每个人都需要根据自己的家庭情况,来配置合适的家庭方案。

尽管不同家庭,在具体的保障侧重点和产品搭配上可能会有差异,但其实险种配置的思路是差不多的。

一般来说,成年人只要配齐基础的四大险种(重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险),保障就已经足够了。

而老人和小孩在险种配置上和成人又会略有差异,比如他们不需要配置定期寿险,意外险重点关注医疗保障即可。

七、写在最后

保险配置没有绝对的标准答案,每个人、每个家庭的需求都不一样,

所以,深蓝君也不建议大家直接“抄作业”,一定要根据自己的实际情况来灵活调整。

总体而言,对收入相对较低的朋友,越需要用最小的投入换取最大的保障,发挥保险以小博大的杠杆作用。

对收入尚可的家庭,如果没有过多的经济压力,那就尽可能做好全面的保障。

而买保险就是买保额,在家庭责任最重的时候,家庭更脆弱,这时需要把保额尽量买高。

以上就是关于不同年收入保险方案的分享,如果你在投保过程遇到问题,或是想找我帮忙配置保险,欢迎随时点击下方卡片咨询。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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