这4个数决定养老要花多少钱，90%的人都算不清！

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体面养老得花多少钱，该怎么准备？

90%的人都是一脸茫然。

市面上聊养老的内容非常多，都在告诉你该买什么产品，收益有多少。

但到底该攒多少，怎么一步步安排，不同情况如何调整，几乎没人系统地讲过。

「深蓝财富观」这些年给上万个家庭做过养老规划，说白了就做三件事：

算清养老缺口、选对工具、把钱安排好。

今天就把这套思路从头到尾讲清楚，各年龄层、不同条件的朋友都能参考。

01

养老要准备多少钱？

很多人对养老这件事有焦虑，是因为不清楚需要多少钱，也不知道自己社保里的钱能领多少。

把这两件事搞清楚，你的焦虑能少一大半。

其实，每个人的养老规划都不是从0开始，毕竟社保养老金已经占了一部分。

我们大致算出养老要花多少钱，在社保之外要补充多少，按这个金额去做准备就行。

怎么算呢，大家可以先定好这4个数：

• 退休年龄
• 预期寿命
• 养老金替代率
• 通胀率

①退休年龄和预期寿命，决定养老钱要用多少年

每个人的退休年龄不一样，按目前政策，女性在50-58岁，男性在60-63岁，具体以自己的规划为准。

至于预期寿命，其实很难拍脑袋定个数。

刚好今年第四套生命周期表全面启用了，不同年龄、不同性别的人群，都可以根据它算出预期平均寿命。

我也用AI搞了一个小工具，根据官方数据直接测算预期寿命，并且能把养老要用的钱、养老缺口都算出来。

大家可以关注「深蓝财富观」，在对话框输入：寿命，能按自己情况秒出结果。

也可以参考家族里老人的情况，推算一下大致年龄。

②养老金替代率，代表着退休后的生活水平

比如退休前工资1万，退休金6千，那养老金替代率就是60%。

老了以后日常开销会少一些，参考国际经验，这个替代率达到70%，就能保持生活水平不降级。

③通胀率，能估算出今天的钱，在退休后值多少

比如现在月入1万的老人过得挺滋润，但按通胀率2%算，15年后到你退休时，想过同样日子，每月收入要提高到1.3万了。

关于养老通胀，我们之前也详细分析过，感兴趣的朋友可以点击阅读。

前面四个重要的数确定好，往下面公式一套，养老需要的总资金就出来了。

以一线城市40岁、年入24万的女性朋友为例：

退休年龄55岁，预期寿命定89岁，养老金替代率目标70%，通胀率取2%，算出来养老需要的钱769万。

不会算也没关系，把这个计算公式、自己定的四个数发给AI，一样能算出来。

要是觉得麻烦，在「深蓝财富观」对话框回复：寿命，直接看结果。

看到七百万的总数，大家可能有点惊讶。

其实社保养老金可以扛住很大一部分压力，像前面这位朋友，预估能从社保领出大约452万。

这样一来，实际缺口就是317万，平摊到每年9万出头。

怎么用更少的钱把缺口填上呢？接着往下看。

02

养老缺口，该怎么补足？

养老钱有个特点，规划了就有，不规划大概率没有。

大家考虑养老时，尽量先确定大的方向和原则，比如：

利用好时间的复利杠杆，花小钱办大事；保证以后有持续、稳定的养老钱。

搞清了大的思路，那具体可以怎么做呢？

1、拉长战线，让时间替自己打工

养老规划的实质，就是把现在的钱，挪到以后去用。

越早开始，复利能帮你赚的就越多。

按年化3%算，假如要在60岁准备好300万，不同年龄开始，每月需要攒的钱相差特别大。

像50岁开始每月要攒2.1万，换成40岁只要9100，早10年，压力直接减半。

2、养老的钱，得经得起三重考验

规划养老钱，有三个绕不开的要素：安全、不可挪用、终身现金流。

安全，能给剩余的人生兜底。

你总不能指望自己六七十岁了，还经常盯着股票、基金账户看涨跌，判断怎么低买高卖吧。

人老了，需要的就是傻傻笨笨，但足够忠诚的钱。

不可挪用，能帮自己管住手。

养老钱如果随取随用，中途很容易因为自己想换车、想给孩子凑首付，甚至被忽悠乱投资而消耗掉，它必须做到专款专用。

终身现金流，活多久就能用多久。

“人活着、钱没了”，是老年生活的悲哀。

好的养老钱就应该像发工资一样，你活多久，就雷打不动地领多久。

能同时满足这三点的，商业养老年金是目前比较好的选择。

它的安全性高，比如固收型养老金，以后能拿多少，白纸黑字写进合同里，一分不会少。

而且它是专款专用，只要自己活着，定期就有一笔养老钱进账。

当然，如果你有一定投资经验，离退休还远，也可以拿一部分钱配置熟悉的基金或理财。

但在我们看来，负责兜底的养老年金，就是规划养老的优先选项。

搞清了怎么补养老缺口，到底怎么落地呢？下面看看具体的规划案例。

03

怎么安排养老规划方案？

就像大家常调侃的，懂得了很多道理，却依旧过不好这一生。

因为想要和得到之间，还有两个字：做到。

算清了养老还缺多少钱，也搞懂了大概要怎么准备，最后一步就要制定方案、行动起来了。

下面我用一个具体案例分享下，大家重点参考规划的思路。

第1步：算清养老缺口

我们按第一部分提到的思路来计算，没印象的朋友可以滑回去看看。

A女士，40岁，上海某企业中层，月到手收入2万。

希望55岁退休，预期寿命89岁，养老金替代率能到70%，通胀率用2%。

算出养老阶段要用700多万。

接下来看社保，A女士法定年龄58岁退休后，每月社保养老金1.2万出头。

由于她想提前到55岁退休，社保养老金得打个折，预估为1.1万。

这样一来，就知道她的养老缺口约300万，平摊到每年9万左右。

第2步：选择合适的养老工具

前面说了养老年金是比较好的选择，再细分的话有两种类型：

• 固收型产品，以后领多少钱是固定的，确定性拉满，适合不想承担任何波动的朋友。
• 分红型产品，相比固收产品，它的固定收益会低一点，但每年有机会拿浮动的分红，很多好的产品，长期年化能做到3%左右。

A女士想争取高一点收益，但考虑到离退休还有十几年，又希望以后领钱多一点确定性，所以对两类产品都能接受。

第3步：搭配产品买法，确定最终方案

按领取金额倒推一下，A女士的补充养老金，需要每年9万左右，折算到每月就是7千多。

她目前手里有50万闲钱，下半年还有80万银行理财陆续到期，都想用来规划养老。

比较建议的组合买法是：

• 固收型、分红型产品搭配着买，关注高领取和公司实力；
• 长期闲钱优先一次性交，收益更高；
• 还有资金缺口的话，如果未来收入比较稳定，可考虑分期缴费去补充；如果担心收入不稳，等后续有闲钱再分批买入。

产品搭配上，拿50万一次性买固收产品——福瑞未来2026（计划三），它的领钱金额在同类属于第一梯队，长期复利可达2.5%。

福瑞未来2026

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下半年到期的80万，一次性买分红产品——幸福到老长寿2.0分红养老金（计划二）。

这款分红险领钱后现金价值归0，好处是领钱金额高，而且活多久领多久，保终身。

它背后的保司恒安标准人寿，旗下产品历史红利实现率很多能达到200%，也就是演示分红100块，实际分了200块，未来分红表现可以期待下。

这两份保单解决了大部分养老缺口，剩下的差额，再分期交一份幸福到老长寿2.0分红养老金（计划二）。

结合A女士的实际情况，选了3.6万*8年交的买法，每月攒3000，压力不大，有把握交完。

具体方案见下表：

三份养老年金加在一起，55岁起预计年领8.4万，其中近90%是固定能领到的，基本补上了9万的缺口。

随着预期分红逐渐增长，后面还有机会年领10万以上。

年收入十几万以上的朋友，也可以考虑开通个人养老金账户，每年缴进去的钱能节税。

想了解更多优秀养老产品，或者想规划专属方案的朋友，都可以点这里跟顾问老师聊聊。

如果手里暂时没有闲钱，可以靠每月结余来规划养老，买法参考A女士分期缴费的思路。

04

写在最后

焦虑的反义词，是具体。算清养老这笔账，心里就有数了。

养老规划事关人生下半场，往往需要大额投入，选对结构比选对产品更关键：

买什么、怎么分配、怎么安排领取节奏，每一步都值得慎重考虑。

如果你想准备养老钱，建议关注3件事：

帮你做方案的平台是否中立客观？可选择的产品丰富吗？买完之后的服务跟不跟得上？

我们团队做了10年保险科普和规划，希望能在「养老规划」这件事上，帮大家减轻焦虑。

养老规划不用一步到位，提早准备，未来一起潇洒养老：）