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分红型保险怎么样?分多少没保障!

原创:深蓝保
2020-11-30
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经常有人问深蓝君分红型保险怎么样,买保险还能分红?能分到多少?其实,分红指的是一份保单,除了保障之外,还有分享保险公司红利的功能。

一、常见分红型保险有哪些?

按照主险的类型,可以分为:分红型重疾险、分红型年金险、分红型寿险等。

二、分红型保险从哪里来?

分红保险业务产生的可分配盈余,就是红利。红利主要来源于保险公司的死差益、利差益、费差益。

  • 死差益:保单实际的理赔金额支出低于预期,产生的收益;
  • 利差益:保单实际的投资回报高于预期,产生的收益;
  • 费差益:保单实际的相关费用支出低于预期,产生的收益。

保险公司在设计产品时,会确定一个预期情况,如果实际情况好于预期,就会产生以上三种差益,形成可分配盈余。如果实际情况比预期差,分红就有可能为零。

三、分红型保险怎么样?

1、分红能分多少?

中国银保监会规定,保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。但分红是不保证的,主要体现在以下两点:

  • 有无分红不保证 :在每个结算年度后,如果分红保险业务产生了可分配盈余,就可以分红给客户,但如果没有产生可分配盈余,分红就为零。
  • 分红多少不保证 :分红能分多少,完全由保险公司来定。

分红保险只是保险公司各类业务中的一部分,分红分的也仅仅是这一部分业务产生的可分配盈余。所以, 买了分红保险,并不能参与分享保险公司的经营利润,更不等于是保险公司股东 。

2、分红型保险值得买吗?

如果你只是想要一份保障,那么不建议投保分红型保险,因为相同的保障内容,带分红的产品价格会贵很多。主要有三点不足:

  • 保障杠杆低 :分红保险的本质,是保险公司在前期多收保费,如果实际情况好于预期,就把多收的钱给客户分红,反之则没有分红。所以,购买分红型保险,实质是多花了钱。
  • 运作不透明 :可分配盈余是多少、如何分配,完全由保险公司说了算,是不需要公开的。
  • 分红不确定 :保险合同约定,分红是不保证的。低档、中档、高档收益仅仅是演示用的。

所以,想通过不确定的分红来抵御通货膨胀,可能性并不大。普通工薪家庭不建议购买任何带分红的产品,而应该将基础的保障先配置齐全,保额做高。

四、分红型保险适合谁买?

如果基础保障已经做足,预算也非常充足,看重保险理财的稳定性,对不确定的分红有足够的风险承受能力,那么也可以考虑购买分红型的理财保险。

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