年底了，大家都有钱了，今天我们谈谈理财。我们很多粉丝大部分是已经结婚生子的朋友，这个阶段有了一些积蓄，并且家庭责任比较重，才会考虑保险配置的问题。这里面有很多人也有购买理财保险的冲动，冲动的原因深蓝君划分为如下几类：

• 原因1：通过保障型的产品，了解了保险的好处，对复杂的理财型保险比较神往。

• 原因2：自己理财意识的加强，加上代理人和朋友有过介绍和普及。

• 原因3：手头有一笔不多不少的积蓄，还没找到合理的投资方式。

今天深蓝君就想和大家聊聊，保险理财真的合适吗？除了理财险，我们是否还有其他更好的低风险理财手段？

一、保险理财的优势和不足：

理财型保险，我们以市场上最流行的年金险为例，在为什么要买理财保险的这篇文章里，我们已经详细的介绍过理财型保险的好处，主要目的概括下来就是2点：

• 购买大额理财险：资产配置的一种手段，追求安全保本、稳健增值，同时可以兼顾资产传承。

• 购买小额理财险：更多的是为了强制储蓄，能有一些安全的收益，为了子女教育和养老考虑。

这和年金险安全、保本、稳健的产品特点是分不开的，不过我们也没办法忽视理财型保险的不足：

不足1：投资周期过长

目前大家能接触到的年金险投资周期都太长了，计划书上漂亮的数字一般需要几十年或者一辈子才能实现，而且前期需要比较大额（一般至少几十万）的投入才比较有意义。如果保费比较少，或者投资年限少，深蓝君是不建议购买年金险的。

有测算过教育金的朋友应该知道，因为教育金一般投资年限都比较短，通过年金险做教育金收益都不高的，有的产品还跑不赢银行定存，更多的通过年金险进行强制储蓄，通俗点说，就是强制帮我们存钱了。

不足2：收益不高

之前我们提过不要过度关注演示收益，因为作为动辄几十年的长期投资来讲，没有写入合同的收益都是数字游戏。万能账户是年金险最重要的部分，目前市场上做的最好的产品万能账户的保底收益为3.5%，而大多数年金险还没有达到这个水平，而且很多还是分红险的产品，分红是不确定的。综合来看，按照目前国内实际5%的通胀水平，长期来看年金险能跑赢通胀就非常难得了。 所以综合下来，深蓝君觉得年金险最适合的人群有如下的特点：

• 全家保障型的产品已经配置足够，

• 有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、外汇等）

• 有一笔闲置资金，期望通过年金险获得安全、稳健、确定收益。

综上所述，年金险是不适合我们大部分人的。那么问题来了，有没有什么收益比较好，同时也能有强制储蓄的作用，而且相对安全的投资渠道呢？

二、指数基金定投：小白理财必备

基金不是什么新鲜的话题，早在08年国内就流行过购买基金，需要特别指出的是：指数基金定投是非常好的一种适合小白的投资方式。

股神巴菲特对指数基金推崇备至，据不完全统计，从1993年至今，他已经累计10次喊话，建议普通投资者投资指数基金。

巴菲特这样说：通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者竟然往往能够战胜大部分专业投资者。

三、基金定投的优势和特点

什么是指基金定投？

基金定投是定期定额投资基金的简称，比如每月5号发工资。那么可以每月6日拿出一定比例的工资来购买一款指数基金，大家可以理解成和银行的零存整取差不多。

指数基金定投有哪些优势？

对于普通人来讲基金定投是比较好的理财手段，如果你想成为理财达人，深蓝君建议一定要学习的。同年金险相比，最大的优势就是灵活，不必一次性拿出大额的资金，而且中途急需用钱也可以快速变现。指数基金定投集储蓄、保值、升值、流动性于一体，非常适合我们工薪阶级，对于长远的教育支出或者退休养老支出都是值得推荐的选择。

优势1：原理简单，容易学习

深蓝君曾经也是A股的资深韭菜，炒股的时候也亏过一些钱，从我身边的例子来看，普通人业余炒股亏损的概率大于95%。 

但是通过指数基金定投，如果严格执行纪律，100%可以获得收益。特别适合0金融知识的投资者，我们不需要选择买什么股票，不用关心什么时候买，不用关心什么时候卖，只要坚持数年内持续定投，便可以纯小白的机械方式，化风险于无形，获得稳定是收益。

优势2：强制储蓄，开源节流。

基金定投可以做到每月自动扣款，能强制让我们留下一笔钱来做理财，同样能达到类似年金险强制储蓄的作用，所以基金定投最适合的就是用作养老金、子女教育金等长远支出金。

优势3：方便灵活，快速调整

前文我们介绍过，年金险需要一次性拿出较多资金，通过几十年才能获得稳定收益。但是基金定投最大的优势就是灵活，而且无需我们一次性投入太多资金，如果中途我们需要买房或者其他更好的投资方式，我们可以根据盈亏情况方便的退出，避免了购买保险退保的损失。 

 下图是雪球某大V分享的定投经验，我们可以看下：

哪怕你是资深的小白，如果大家能够坚持定投纪律，在5-10年的时间内，保守估计至少获得50%-100%的收益，深蓝君对此还是非常乐观的。随着几年前余额宝的普及，越来越多人开始关注投资理财，关于基金定投相信大家一定有很多的疑问和困惑，这里深蓝君通过一篇文章是很难讲解清楚的。建议大家如果有兴趣，可以自行搜索一下，知乎上也有很多基金定投的详细攻略。

四、写在最后：

年底如果手头富裕，深蓝君支持大家购买一些保障类的保险，我们公众号菜单有很多产品测评，大家可以看一下。对于理财类的保险，建议大家不要盲目购买，避免由于自己的冲动，后续发现并不合适，退保发生较大的经济损失。  

今天这篇文章是农历新年前的最后一篇，春节的时候我们会暂停几天，真的要特别感谢大家一年来的支持，让我感受到深蓝保的意义和坚持下去的理由。

新的一年里，有一点我是非常确定的，如果你愿意和深蓝君一起携手走下去，人人都可以成为身边的保险专家。 精彩，值得期待！ 

 延伸阅读：

2017市场热销理财型横向对比分析>>>

..