关于万能险的基本区别

和万能险都设有投资账户，保单也都具有现金价值，不少投保人容易将两个险种弄混。其实，两者在投资标的、投资回报上有着较大差异，一眼辨清并不难。虽然、万能险已经存在于我们身边不少年，但不少投保人还是弄不清两者之间有何异同。面对这面孔很相似的两类险种，不同人群该如何选择呢？

基本模式相同无论是万能险，还是投资连结保险，其实都以终身寿险（两全保险）+个人投资账户的形式存在。两者都提供基本的身故保险金，并在扣除一定费用成本后，将剩余保费设立个人投资账户。也就是说，投保人所缴纳的保费，一部分用于身故保障，一部分由保险公司进行投资理财。两者所能提供的主险保障只有身故保障或生死两全利益，而医疗等方面的保障需要通过附加险的形式来实现，投保人也就需要额外支付保费。

预期年化收益是否保底是最大差异的投资账户投资风险全部由个人承担，即不存在保底预期年化收益一说。投保后，个人账户可能出现亏损，当然也可能出现较大盈利。特别对于选择激进型账户的投保人来说，要做好充分的思想准备。而根据我国保监会规定，万能险产品必须设置最低保证预期年化利率（个人投资账户资金的回报率），我国法规规定的是1.75%及以上。

也正由于这个原因，保险公司必须拥有一定的风险防范能力，因此万能险的资金运作要比保守一些，反过来说，投保人要想通过万能险取得较高的预期年化收益回报就比较困难。可以说，投保万能险的投资风险较小，而投保则更有可能取得高预期年化收益。多个账户供选择大部分的产品，会设立不同投资风格、不同风险系数的多个账户，如激进型、稳健型等几个不同的投资账户，客户可以通过自己的风险承受能力、对后市的判断选择投资于某个或多个账户中。同时，随着市场的变化，投保人可以对已有的投资配置做调整，在不同类型投资账户之间做转换。一般保险公司会规定一年中免费转换的次数，高于该次数，会收取一定手续费。

万能险通常不会设立多个账户供投保人选择，投保人缴纳的保费会进入一个大池子，由保险公司统一运作，再将所得预期年化收益分配给客户。从这点上看，的投资可以更为个性化，方便不同投资偏好的人群细分选择。保费保额均可变我们知道，万能险之所以有这个名字，是因为其保额、保费等可以灵活更改。投保人在经历人生不同阶段时，可以按不同的保障需求，调整保额、保费等。其实，也可以根据需要追加或减少保险金额。只要合同有相关规定，那么在相应的时效内，投保人可以向保险公司申请保险金额的变更，包括增加或减少保险金额。因人而异做选择在了解了上述、万能险的异同点后，我们发现，两者之间最大的差异来自是否有保底预期年化收益，及投资标的配置的不同。

对激进型的投保人来说，选择中的激进型、积极型账户，更容易有机会实现高预期年化收益，当然这类投保人需要有一定的后市判断能力，在账户间相互转换时把握好时机。而希望求稳的投保人，则可以考虑万能险，至少其投资账户不会亏损，寿险保障也相对较高。但是，无论是选择还是万能险的投保者，都要注意，必须是有一定的闲钱可用于这两类产品，或是能够有较高的投保技巧的。如果对保险产品的认知还较陌生，或是经济能力一般，还是推荐先选择传统的定期寿险、意外险、终身寿险等，来为自己的保险保障做好最基础的、最必须的铺垫。