商业三者险定义

商业三者险是什么

商业三者险赔偿范围

商业三者险赔偿范围

第三者责任险简称为 三者险 ，是指在使用车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或是财产直接损失，依法应当由被承担的经济责任，会负责赔偿。

金投小编介绍，主要承担广覆盖的基本保障功能。对于车主更多样、更高额、更广泛的保障需求，可以在交强险之外，通过自愿购买商业等方式来实现。

那么，商业三者险赔偿范围与的区别是什么呢专家介绍是，交强险与商业三者险同属于责任保险，但两种却有本质不同。

首先，交强险是由国家法律规定实行的强制保险制度，责任限额固定。而商业三者险并非强制性保险，自行决定是否投保，投保的责任限额亦由其自己选择。

其次，两个险种的赔偿原则和赔偿顺序不同，交强险实行的是 无过错责任 原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均在责任限额内予以赔偿。而商业三者险采取的，则是 保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任，来确定其赔偿责任 。

在赔偿顺序上依据第16条规定：同时投保交强险和商业三者险的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。根据规定，交强险最高赔付限额为12.2万，其中，死亡伤残最高11万元、住院治疗1万元、财产损失2000元。

但在现实中常出现各项赔款超过交强险的赔偿限额，如果没有投保商业三者险，投保人很有可能就要自己承担一定费用。建议车主在购买车险时，除了交强险外，商业三者险仍不可少，这样在发生重大交通事故的时候，保险公司可以帮助支付超额的费用。

商业三者险限额因子解读

　　近几年来城市人均可支配收入快速提高，人伤赔偿标准逐年上升，消费者风险意识逐渐增强，客户投保商业三者险平均限额同比上升显着，2014年商三险平均限额41.14万，相比2011年增加了逾60%。

　　从限额分布看，20万、30万、50万限额是投保的主力，且50万、100万限额的投保比例呈逐年上升趋势。但值得注意的是，100万以上限额的投保比例始终较低，背后主要原因一是改革前费率表只列明到100万限额，未对100万以上限额（例如150万限额、200万限额）进行列明，不利于宣传引导以及消费者主动投保；二是改革前费率表（A款、C款）超过100万限额的费率是线性外推得到的，导致费率偏高。

　　营业车辆（出租租赁、公路客运、营业货车和特种车）的平均限额明显高于非营业车辆（家用车、企业车、机关车、非营业货车等），主要原因一是营业车辆的风险需求更强。营业车辆风险较高，特别是严重事故的发生几率相对较高，因此，其车主的保险需求更强，以100万限额为例，营业货车平均基准保费（7763.8元）是家用车（2187.2元）的3.55倍，但其投保比例（11.4%）比家用车高4.7个百分点。二是公司核保引导比较到位。由于营业车辆交强险赔付率相对较高，因此，公司需要通过对商业车险的严格核保以控制风险。

　　地区间平均限额差异很大，最高地区（上海）是最低地区（山西）的4.25倍。背后折射出一是不同地区的经济发展水平差异。长三角（江浙沪）地区平均限额（55.0万、59.6万、74.4万）明显高于平均水平（41.1万）。二是不同地区交强险费率充足性差异。测算发现，平均限额与交强险综合成本率呈现高度正相关。对于交强险严重亏损的地区，迫使公司更坚决地执行保足策略，而对于交强险盈利相对较好的地区，即使经济发展相对较好（如北京），其平均限额也较低。

　　对于大多数使用性质而言，同一使用性质内部不同限额等级的赔付率相对一致，说明改革前费率表在限额维度的风险等级存在合理性，但也存在一定的问题：一是部分使用性质高限额赔付率上升较为明显。比如营业货车、非营业货车和特种车二等，背后一方面是公司对高风险车辆的核保限制（要求加保高限额），另一方面也可能是部分高风险客户的逆选择行为。二是不同使用性质间赔付率相对差异较为明显。

　　商业三者险高限额等级保单比例逐年上升，但存在瓶颈；不同使用性质间限额分布差异较大，不同地区间平均限额差异较大，各限额等级费率水平整体较为合理，但也存在一定的优化空间。